Дело № 2-118/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Рыбное Рязанской области 03 февраля 2011 года
Судья Рыбновского районного суда Рязанской области Е.Н. Гужов,
при секретаре Фроловой А.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Чиркову Игорю Борисовичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) (далее - истец/банк) обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком Чирковым И.Б. заключил кредитный договор путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения. При этом ответчиком было подписано Согласие на кредит. Правила и согласие утверждены Приказом по банку от ДД.ММ.ГГГГ за №. Согласием на кредит установлены существенные условия кредита, в соответствии с которыми истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 45000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 18 % годовых за пользование кредитом, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Согласно условиям, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться 30-го числа каждого календарного месяца. Таким образом, кредитный договор был заключен и истец выполнил свои обязательства путем открытия и перечисления ответчику на ссудный счет денежной суммы в размере 45000 рублей. Ответчик же свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользованием им систематически не исполнял и допустил задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 73 258,14 рублей, из которых: долг по кредиту - 37 742,47 рублей; плановые проценты за пользование кредитом - 2 785,44 рублей; пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2 413,91 рублей; пени по просроченному долгу - 30 316,32 рублей. Истец просит расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор с момента вступления в законную силу решения суда, а также взыскать указанную выше сумму и расходы по уплате госпошлины в размере 2 397,74 рублей.
Представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Ответчик Чирков И.Б. о месте и времени рассмотрения дела также извещен надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указанные обстоятельства на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ дают суду право рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, исследовав материалы дела, находит, что иск является обоснованным и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что истец - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) - осуществляет свою деятельность на основании Устава, утвержденного Общим собранием акционеров от ДД.ММ.ГГГГ, протокол №, и согласованным ДД.ММ.ГГГГ с первым заместителем начальника <данные изъяты> главного территориального управления Центрального банка РФ. Запись о регистрации данной кредитной организации внесена в единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ и имеет основной государственный регистрационный номер №.
Ответчик Чирков Игорь Борисович обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 50000 рублей сроком на 24 месяца, что подтверждается Анкетой-Заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в ВТБ 24 (ЗАО).
Помимо анкетных данных, сведений об учебе, работе, доходах, наличии собственности, ответчик в пунктах 4 и 5 Анкеты-Заявления выразил согласие со всеми условиями Правил потребительского кредита, которые вместе с Согласием на Кредит опосредуют собой Кредитный договор между ответчиком и Банком, который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий.
В соответствии с ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 219-ФЗ), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Далее в этой статье указывается, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Представленные для ознакомления ответчику и подписанные им Правила потребительского кредитования без обеспечения имели все существенные условия, указанные законом.
Материалами кредитной истории, представленной суду истцом, подтверждается, что ответчик подписал Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, при этом отметил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита, а именно, что размер кредита составляет 45000 рублей, выдан на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых, процентный период составляет один месяц и погашение кредита должно производиться ежемесячно 30 числа каждого месяца согласно рассчитанного ежемесячного аннуитентного платежа в размере 2327,88 рублей. Помимо прочего, в Согласии на кредит указаны штрафные санкции за просрочку обязательств по погашению кредита - пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Таким образом, суд делает вывод, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ фактически был заключен кредитный договор путем присоединения Чиркова И.Б. к условиям, изложенным в Правилах потребительского кредитования без обеспечения и Согласии на кредит, что не противоречит требованию ст.428 ГК РФ, согласно которому договор признается заключенным, если его условия определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Достижение согласия на заключение договора также подтверждается распиской ответчика в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), а также предоставлением банку образца своей подписи.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выполнение истцом обязательства перед ответчиком о предоставлении ему в кредит 45000 рублей путем перечисления на открытый на имя Чиркова И.Б. ссудный счет №.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Поскольку в соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что ответчиком был нарушен порядок и сроки, установленные для погашения потребительского кредита.
Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что ответчик после получения кредита, уже в марте и апреле 2008 года не осуществлял платеж. В июле, августе, октябре, ноябре, декабре 2008 года также не погашал кредит и проценты по нему. С февраля 2009 года и по окончания срока кредита платежи тоже не производились. Лишь в феврале, мае, июне, сентябре 2008 года и в январе 2009 года ответчиком осуществлялись платежи по погашению кредита, однако они не соответствовали той сумме, которая была установлена договором для ежемесячных платежей и эти платежи не являлись досрочными. В результате, за каждый период просрочки платежа, Банком начислялись пени по просроченным процентам и пени по просроченному долгу в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, то есть, как и предусмотрено Согласием на кредит, являющимся неотъемлемой частью договора.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций (пени) подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору потребительского кредита составляет 73 258,14 рублей, из которых: долг по кредиту - 37 742,47 рублей; плановые проценты за пользование кредитом - 2 785,44 рублей; пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2 413,91 рублей; пени по просроченному долгу - 30 316,32 рублей. Эта сумма и подлежит взысканию с ответчика.
Кроме того, истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина по иску о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2397,74 рубля, которая также подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст.98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Ни Правилами потребительского кредитования, ни Согласием на кредит не установлены порядок и условия прекращения договора в случае ненадлежащего исполнения обязательства какой-либо из сторон.
Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд соглашается с доводами истца, что размер сумм просроченных платежей является существенным, поскольку превышает размер самого кредита более чем в полтора раза (73 258,14 руб против 45 000 руб). При таких обстоятельствах есть основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора с Чирковым И.Б.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Чиркову Игорю Борисовичу о расторжении кредитного договора взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Чирковым Игорем Борисовичем.
Взыскать с Чиркова Игоря Борисовича в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 258 (семьдесят три тысячи двести пятьдесят восемь) рублей 14 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 2397 (две тысячи триста девяносто семь) рублей 74 копейки, а всего 75 655 (семьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 88 копеек.
Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд в десятидневный срок.
Судья Гужов Е.Н.