Дело № 2-312/12 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П.г.т. Рыбная Слобода 6 июня 2012 года

Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Замалиева Н.К.

при секретаре Хуснутдиновой Л.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потапова М.А. к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее по тексту ЗАО «Кредит Европа Банк») о признании недействительным части условий кредитного договора и взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Потапов М.А. обратился в суд с иском о признании недействительным части условий кредитного договора и взыскании денежных средств мотивируя тем, что 2 октября 2009 года между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Потаповым М.А. заключено кредитное соглашение №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, с выплатой процентов в размере 14,90 % в год на срок 60 месяцев. В вышеуказанный кредитный договор включены условия выплаты истцом:

- единовременной комиссии за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> рублей,

-ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей,

- ежемесячной комиссии за взнос наличных в размере <данные изъяты>.

Общая сумма комиссий составляет: <данные изъяты> Данные условия ущемляет права истца как потребителя, поскольку нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами данный вид комиссии не предусмотрен.

Истец просит признать недействительным в части условие кредитного договора № от 2 октября 2009 года о возложении обязанности оплаты комиссий и:

-применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты>,

-взыскать неустойку за просрочку исполнения требования об устранении нарушенных прав в сумме <данные изъяты>,

-взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>,

-взыскать в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей,

-взыскать в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей,

-взыскать в счет компенсации расходов по оплате услуг нотариуса <данные изъяты> рублей.

Стороны в судебное заседание не явились.

До начала судебного заседания от представителя истца поступило ходатайство, в котором он просит рассмотреть дело без их участия и отказывается от требований в части взыскания комиссии в сумме <данные изъяты> в связи с добровольным возвратом.

Просит взыскать неустойку в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., взыскать в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> рублей в счет компенсации расходов по оплате услуг нотариуса.

Как видно из возражений на исковое заявление, представитель ответчика исковые требования не признал и просил отказать в иске, указав, что применить последствия пропуска срока исковой давности к требованию о признании сделки ничтожной в части, а также применить последствия пропуска срока исковой давности к требованиям о применении последствий недействительности сделки и взыскания денежных средств, в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ч.1 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В силу части 8 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.11.2011) «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В силу п.1 и 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.11.2011) «О банках и банковской деятельности» привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Под услугой действующее законодательство понимает совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности (часть 1 статьи 779 ГК РФ).

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель ( банк, как поставщик банковских услуг) обязан выплатить потребителю неустойку в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или сроков, назначенных потребителем для выполнения работы (оказания услуг).

Согласно имеющимся в деле документам, истец 16 января 2012 года обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссий. К 12 февраля 2012 года требования должны были удовлетворены. С этого момента до обращения в суд прошло 60 дней. За этот период необходимо взыскать неустойку.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В судебном заседании установлено, что 2 октября 2009 года между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Потаповым М.А. заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с выплатой процентов в размере 14,90 % в год на цели личного потребления на срок 60 месяцев. В вышеуказанный кредитный договор включены условия выплаты истцом единовременной комиссии за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссия за взнос наличных в размере <данные изъяты>. На день подачи искового заявления истцом всего выплачены комиссии в размере <данные изъяты>.

Как изложено в ходатайстве истца эта сумма ему добровольно банком была возвращена.

Законом не предусмотрена обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того взимание дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотрено действующим законодательством и является ущемлением прав истца как потребителя.

Указанный вид услуги является внутренней потребностью банка и для потребителей не обладает потребительской ценностью. Открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета осуществляется банком или иной кредитной организацией постольку, поскольку это нужно самому банку, кредитной организации, а не потребителю.

Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений ч.1 ст.779 ГК РФ, следовательно, взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным.

Как указано в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» взимание комиссии по кредиту правомерно, если это обусловлено оказанием заемщику какой-либо самостоятельной услуги. В иных случаях комиссии по кредиту могут быть отнесены судом в счет платы за предоставление кредита или признаны неосновательным обогащением банка.

Также Президиум ВАС РФ указал, что такая услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение. Право банка взимать плату за совершение указанных стандартных услуг является ничтожным условием договора, а уже уплаченные в качестве таких платежей суммы подлежат возврату (п. 2 ст. 167, ст. 168 ГК РФ).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно Инструкциям 11.2. (гл. 11, Инструкция Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству Российской Федерации.

Отсюда следует, что Потапов М.А., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой своих нарушенных прав.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Потаповым М.А. в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита, является недействительным как ничтожное.

Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Общими условиями предоставления кредита взимание неустойки в отношении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено.

Суд считает, что указанная сумма неустойки явно несоразмерна взыскиваемой сумме.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поэтому в рамках удовлетворения требований Потапова М.А. о взыскании неустойки за своевременный не возврат в сумме <данные изъяты>. суд считает возможным ограничиться ежемесячными процентами, установленными при заключении договора- 14,9 % годовых.

Таким образом сумма, подлежащая взысканию в виде неустойки составляет: 14,9:100 : 365 х <данные изъяты>= <данные изъяты>.

Сумма процентов за просрочку платежа за период с 3.10.2009 года по 11.04.2012 года при учетной ставке Банка России 8 % ( Согласно Указу Центрального Банка РФ № 2758-У от 23.12.2011 года начиная с 26.12.2011 года ), а не 8,25 %- как указано в заявлении, составляет <данные изъяты>.

Потапов М.А. еще требует взыскать с банка <данные изъяты> руб. в счет компенсации причиненного морального вреда.

Как видно из содержания ст.151 ГК РФ под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права) либо в установленных законом случаях нарушающими имущественные права гражданина.

С учетом того, что ежемесячные комиссии ЗАО «Кредит Европа Банк» за ведение ссудного счета взимались с Потапова М.А., что является нарушением Закона, его требования о возмещении морального вреда подлежат частичному удовлетворению. С учетом взыскиваемой в его пользу суммы, продолжительности времени, в течение которого добровольно эта суммы не выплачена, суд считает целесообразным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Расходы на оплату услуг представителя в пользу истца подлежат возмещению также частично. Исходя из требований разумности, с учетом частичного удовлетворения заявленных исковых требований, и учитывая, что представитель не принимал участие в судебных заседаниях, в возмещение расходов на оплату услуг представителя в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Расходы за услуги нотариуса подлежат взысканию-<данные изъяты> рублей.

Доводы представителя ответчика в том, что условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны (абзац второй п.1 ст. 432 ГК РФ), подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми его условиями, что полностью соответствует требованиям п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельны по изложенным выше обстоятельствам. По этим мотивам суд не соглашается с позицией представителя ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежным средствами

При таких обстоятельствах исковое заявление подлежит удовлетворению частично.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 195-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Потапова М.А. к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора и взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать недействительным в части условие кредитного договора № от 2 октября 2009 года, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Потаповым М.А., в части взимания единовременной комиссии за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссии за взнос наличных в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Потапова М.А. неустойку в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., в счет компенсации расходов за услуги нотариуса- <данные изъяты> руб., итого: <данные изъяты>.

Взыскать ЗАО «Кредит Европа Банк» государственную пошлину в пользу государства в сумме <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Замалиев Н.К.