Дело № 2-554/11 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П.г.т. Рыбная Слобода 19 декабря 2011 года.

Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Замалиева Н.К.

при секретаре Шакировой Л.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту – ООО «Русфинанс Банк») к Фугиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 133242,87 руб. и госпошлины в сумме 3862,86 руб. и встречный иск Фугиной С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о применении последствий недействительности части сделки и взыскании денежных средств в сумме 38370 руб.- затрат, понесенных по оплате комиссии за открытие и введение ссудного счета, 42590 руб. 70 коп.- неустойку (пеню) за просрочку исполнения требования об устранении нарушенных прав, 5000 руб.- компенсацию причиненного морального вреда, и 15000 руб. в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Фугиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Фугина С.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 110000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику - Фугиной С.А. - текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Однако ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнила свои обязательства и у нее образовалась задолженность. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 133142 руб. 87 коп., из которых долг по уплате комиссии 23371 руб. 60 коп., текущий долг по кредиту – 48002 руб. 45 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 4040 руб. 02 коп., просроченный кредит - 47265 руб. 07 коп., просроченные проценты - 10463 руб. 73 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3862 руб. 86 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчица обратилась с встречным исковым заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета мотивируя, что включенные в договор условия о размере ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1540 рублей нарушают ее права как потребителя и просит взыскать 38370 руб. и 42590 руб. за просрочку исполнения требования об устранении нарушенных прав, 5000 руб. как компенсация причиненного морального вреда и 15000 руб. за услуги представителя.

От представителя Фугиной С.А. имеется заявление о рассмотрении дела без его участия, не признает требования ООО «Русфинанс Банк» и полностью поддерживает свои требования.

От представителя ООО «Русфинанс Банк» имеется заявление о рассмотрении дела без участия его представителя. Представитель истца снизил исковые требования до 113292,87 руб., требования Фугиной С.А. не признает.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с установленными условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную форму акцепта путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен №.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.3.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п.3.12 общих условий.

Проценты начисляются на просроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.810 ГК РПФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик в нарушение п.п.3,4 условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по указанному договору.

Из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (кредитный договор №) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сторонами был заключен договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 110000 руб.

Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 (л.д.10) на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открыл заемщику текущий счет, предоставил кредит заемщику путем единовременного зачисления суммы кредита на счет заемщика; процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев под 13,45 процентов годовых (п.2.2.1 общих условий), ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,4 % от суммы – 1540 руб., полная стоимость кредита указана в графике платежей; задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей согласно графику платежей; проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей; в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности в следующей очередности: издержки, связанные с погашением обязательства, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг; в случае нарушения заемщиком платежных обязательств ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме; в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств на срок свыше 5 дней заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

Из материалов дела видно, истец выполнил свои договорные обязательства. Кредит заемщиком получен путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытого в ООО «Русфинанс Банк».

Ответчица первоначально предоставленный ей кредит возвращала ежемесячно, однако с нарушением сроков оплаты, указанных в графике платежей (л.д. 13). Имеющиеся в деле история погашения и расчет задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту подтверждают, что по состоянию на 19 мая 2011 года у Фугиной С.А. имеется задолженность по полученному ею кредиту в размере 133142 руб. 87 коп., из которых долг по уплате комиссии 23371 руб. 60 коп., текущий долг по кредиту – 48002 руб. 45 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 4040 руб. 02 коп., просроченный кредит - 47265 руб.. 07 коп., просроченные проценты - 10463 руб. 73 коп. В последующем по состоянию на 19 декабря 2011 года истец снизил свои требования до 113292,87 руб. в связи с частичным погашением долга без указания статей затрат.

При таких обстоятельствах суд находит, что со стороны ответчицы нарушены условия заключенного кредитного договора и считает- указанная сумма подлежит взысканию в пользу ООО «Русфинанс Банк» с Фугиной С.А.

Фугина С.А. в своем встречном исковом заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в ООО «Русфинанс Банк» о возврате денежных средств в сумме 38370 руб., уплаченных ею за ведение ссудного счета (копия заявления приложена с исковому заявлению). Она просит взыскать указанную сумму, еще 42590 руб.- пени за просрочку исполнения требования о возврате 38370 руб. за 37 дней, а также 5000 руб. в счет компенсации морального вреда и 15000 рублей за услуги представителя.

Как установлено судом, в пункте 3.5 Условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии за ведение банком ссудного счета.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ч.1 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу требований ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, и запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение (обслуживание) банком счета, предназначенного для учета погашения полученной заемщиком ссуды, не является самостоятельной банковской услугой, а является обязанностью банка.

Как видно из содержания п.2.2.1 договора, процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев- 13,45 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета-1,4 % от суммы кредита, что составляет 1540 руб. В указанный договор включен пункт (3.5) о том, что «В дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства и направляет их на погашение задолженности заемщиком в следующей очередности: издержки ООО «Русфинанс Банка», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг».

Законом не предусмотрена обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того взимание дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотрено действующим законодательством и является ущемлением ее прав как потребителя.

Указанный вид услуги является внутренней потребностью банка и для потребителей не обладает потребительской ценностью. Открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета осуществляется банком или иной кредитной организацией постольку, поскольку это нужно самому банку, кредитной организации, а не потребителю.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не предусмотренного действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.

Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений ч.1 ст.779 ГК РФ, следовательно, взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным.

Как указано в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» взимание комиссии по кредиту правомерно, если это обусловлено оказанием заемщику какой-либо самостоятельной услуги. В иных случаях комиссии по кредиту могут быть отнесены судом в счет платы за предоставление кредита или признаны неосновательным обогащением банка.

Также Президиум ВАС РФ указал, что такая услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение. Право банка взимать плату за совершение указанных стандартных услуг является ничтожным условием договора, а уже уплаченные в качестве таких платежей суммы подлежат возврату (п. 2 ст. 167, ст. 168 ГК РФ).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно Инструкциям 11.2. (гл. 11, Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 25.11.2009) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству Российской Федерации.

Согласно ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.11.2011) "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Как видно из содержания Постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139 договор между банком и заемщиком является типовым, с заранее определенными условиями.

Отсюда следует, что Фугина С.А., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой своих нарушенных прав.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что указанную в заявлении Фугиной С.А. 38370 руб.- это не больше внесенной ею суммы в счет ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета- необходимо взыскать с ООО «Рсуфинанс Банка».

Кроме этого Фугина С.А. требует взыскать с банка в виде неустойки 42590 руб.70 коп. за просрочку по состоянию на 24.10.2011 года с 17.09.2011 года за 37 дней из расчета 3% от 38370 руб. за сутки основывая свои требования ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей.

Суд считает, что требования Фугиной С.А. подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Общими условиями предоставления кредита взимание неустойки в отношении ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено.

Суд считает, что указанная сумма неустойки явно несоразмерна взыскиваемой сумме, она превышает основную задолженность.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поэтому в рамках удовлетворения требований Фугиной С.А. о взыскании неустойки за своевременный не возврат 38370 руб. суд считает возможным ограничиться ежемесячными процентами, установленными при заключении договора- 13,45 % годовых.

Таким образом сумма, подлежащая взысканию в виде неустойки составляет: 13,45:100 : 365 х 38370х37= 523 руб.15 коп.

Фугина С.А. еще требует взыскать с банка 5000 руб. в счет компенсации причиненного морального вреда.

Как видно из содержания ст.151 ГК РФ под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права) либо в установленных законом случаях нарушающими имущественные права гражданина.

В своем заявлении Фугина С.А. обращается в суд с требованием о возмещении морального вреда не приводя обстоятельства, на основании которых она определяет моральный вред.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом того, что ежемесячные комиссии ООО «Русфинанс Банком» за ведение ссудного счета взимались с Фугиной С.А., что является нарушением Закона, ее требования о возмещении морального вреда частично должны быть удовлетворены.

С учетом взыскиваемой в ее пользу сумму, продолжительности времени, в течение которого добровольно эта суммы не выплачена, суд считает целесообразным взыскать 1000 руб.

В рамках удовлетворения требований ООО «Русфинанс Банк» с Фугиной С.А. необходимо взыскать 113142, 87 руб., этой сумме соответствует государственная пошлина 3462,86 руб. Общая сумма, подлежащая взысканию с Фугиной С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» составляет 116605,73 руб.

Сумма, подлежащая взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Фугиной С.А. составляет 39893,15 руб. Это складывается: 38370 руб. (сумма, подлежащая возврату как незаконно взысканная комиссия за ведение ссудного счета) +523,15 (неустойка на указанную сумму) +1000 (возмещение морального вреда).

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Фугиной С.А. за работу представителя уплачено 15000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При решении этого вопроса необходимо учесть, что представитель в судебном заседании участвовал всего один раз. Учитывая сложность дела, объем работы, выполненной представителем, суд считает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в счет возмещения уплаченной суммы за услуги представителя в пользу Фугиной С.А. 7000 руб.

Таким образом общая сумма, подлежащая взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Фугиной С.А.составляет: 39893,15 + 7000= 46893,15 руб.

Государственная пошлина на указанную сумму составляет 1606,79 коп.

Согласно ч.2 ст.333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины освобождаются. Эта сумма в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу государства.

У суда нет оснований для удовлетворения требований ООО «Русфинанс Банк» о применении сроков исковой давности в отношении заявления Фугиной С.А.

Как видно из содержания ст.181 ГК РФ требование о признании сделки ничтожной может быть заявлено независимо от времени ее совершения и исполнения. Иными словами, на это требование не распространяется исковая давность.

В своем заявлении представитель ООО «Русфианс Банк» указывает, что Фугина С.А. узнала об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, в момент заключения договора. Суд с такой позицией не соглашается по той причине, что в таком случае договор не был бы подписан Фугиной С.А.

Суд считает, что в порядке зачетов взаимных требований с учетом суммы, подлежащей взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Фугиной С.А. необходимо уменьшить сумму, взыскиваемую с Фугиной С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в окончательном решении отразить только уменьшенную сумму. Эта сумма составляет 116605,73- 46893,15= 69712,58 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 435, 438 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 198-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить.

Исковые требования Фугиной С.А. удовлетворить частично: признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Фугиной С.А. в части возложения на Фугину С.А. обязанностей по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

В порядке зачетов взаимных требований взыскать с Фугиной С.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ- 69712 руб. 58 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в сумме 1606 руб.79 коп. в пользу государства.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный Суд РТ в течение десяти дней со дня вынесения.

Председательствующий Н.К. Замалиев