Дело № 2-2454/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 июля 2010 года г.Рыбинск Рыбинский городской федеральный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Нащекиной Н.В., при секретаре Митрофановой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ванюшину И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору установил: Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Ванюшину И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 125 545,88 руб. и судебных расходов в сумме 3710,92 руб. Исковые требования мотивированы тем, что Дата обезличена с ответчиком был заключен кредитный договор и договор об открытии банковского счета путем акцепта банком оферты (заявления) клиента, в соответствии с которым заемщику Ванюшину И.В. был предоставлен кредит в сумме 141 400 руб. на приобретение автомобиля. Ответчик принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов и Тарифами банка путем совершения ежемесячных платежей в размере 6327,47 руб. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако, заемщик Ванюшин И.В. свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполняет. По состоянию на Дата обезличена задолженность заемщика по основному долгу составила 98164,11 руб., по процентам за пользование кредитом – 9437,05 рублей; по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 9995,60 рублей; неустойке – 5900 рублей; процентам на просроченный долг – 2049,12 рублей, всего 125 545,88 руб. В судебном заседании представитель истца по доверенности Шитиков А.В. исковые требования банка поддержал в полном объеме. Ответчик Ванюшин И.В. в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования банка подлежащими удовлетворению частично. В судебном заседании установлено, что Дата обезличена между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Ванюшиным И.В. был заключен кредитный договор и договор об открытии банковского счета путем акцепта банком оферты (заявления) клиента. В соответствии с договором заемщику Ванюшину И.В. был предоставлен кредит в сумме 141 400 руб. на приобретение автомобиля на срок 36 месяцев (т.е. до Дата обезличена на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,50 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в сроки и суммами, установленными Графиком возврата кредита и уплаты процентов. Кроме того, по условиям кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,9 % от суммы кредита. Выдача кредита подтверждена банком выпиской по лицевому счету заемщика и не оспаривается последним. Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполняются обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов. Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ). Судом установлено, что Ванюшин И.В. своих обязательств перед банком не выполняет. По состоянию на Дата обезличена банк определил задолженность заемщика: по основному долгу - 98164,11 руб., по процентам за пользование кредитом – 9437,05 рублей; по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 9995,60 рублей; неустойка – 5900 рублей; проценты на просроченный долг – 2049,12 рублей, всего 125 545,88 руб. Суд считает, что задолженность по кредиту в сумме 98164,11 руб. и процентам за пользование кредитом – 9437,05 рублей подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. Из материалов дела видно, что одним из тарифов Банка является комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 0,9 % от суммы кредита ежемесячно. Вместе с тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, условие кредитного договора, по которому оплата услуги по ведению ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика, противоречит действующему законодательству, в связи с чем является недействительным. Как следует из материалов дела, установленная банком комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 0,9 % от суммы кредита ежемесячно, есть не что иное, как взимание платы за обслуживание кредита, т.е. взимание платы за учет ссудной задолженности. Таким образом, требование банка о взыскании с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 9995,60 рублей удовлетворению не подлежит. Учитывая, что материалами дела подтверждается просрочка погашения заемщиком кредитной задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании договорной неустойки заявлено правомерно. Вместе с тем, размеры начисленной банком неустойки 5900 руб. и процентов на просроченный долг (по ст. 395 ГК РФ) суд считает завышенными. В соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. С учетом вышеизложенного и конкретных обстоятельств дела суд производит уменьшение начисленной неустойки и взыскивает ее в размере 3000 руб., проценты на просроченный долг (по ст. 395 ГК РФ) - в размере 1000 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину по делу в размере – 3432 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Ванюшина И.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от Дата обезличена в размере 111 601,16 рублей (по состоянию на Дата обезличена), в том числе: основной долг – 98164,11 руб., проценты за пользование кредитом – 9437,05 рублей; неустойка – 3000 рублей; проценты на просроченный долг – 1000 рублей. Взыскать с Ванюшина И.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в возмещение расходов по уплате госпошлины по делу – 3432 рубля. В остальной части иска Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) отказать. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение 10 дней. Судья Н.В.Нащекина