Дело № 2-1964/2010 Решения Именем Российской Федерации Рыбинский городской суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Голубиной Н.Г. при секретаре Ефремовой Н.В. рассмотрев в открытом судебном заедании в г.Рыбинске 05 июля 2010 г. гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Пугачеву А.В., Кузнецову Э.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов УСТАНОВИЛ: Дата обезличена ОАО АКБ «РОСБАНК» и Пугачев А.В. заключили кредитный договор Номер обезличен. По условиям договора ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Пугачеву А.В. кредит в размере 100000 руб. на неотложные нужды. Сумма платежей по кредиту и уплате процентов установлена в графике платежей и предусматривает ежемесячное погашение задолженности. Дата полного возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена сторонами не позднее Дата обезличена. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом подлежат уплате проценты в размере 16,00 % годовых. Период начисления процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика в валюте кредита и заканчивается в день, когда кредит (его часть) был возвращен банку в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере 200 руб. за каждый месяц пользования кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства от Дата обезличена с Кузнецовым Э.В.. Согласно п.1.1 указанного соглашения поручитель обязуются отвечать полностью перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору. Согласно условиям раздела 6 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку неустойку- пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо обязанность по договору, в том числе, обязанность возвратить или уплатить банку денежные средства- кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора ОАО АКБ «РОСБАНК» имеет право на досрочное истребование кредита по кредитному договору в период действия договора и нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, а также любого другого обязательства перед кредитором. Заемщиком нарушена обязанность в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В адрес заемщика было направлено требование о досрочном взыскании кредита. Несмотря на вышеуказанные требования, задолженность по договору не погашена. По состоянию на Дата обезличена задолженность по кредиту составляет 98530,76 руб., в том числе: - по уплате кредита (основного долга)- 69171,91 руб.; - по уплате процентов за пользование кредитом- 9036,30 руб.; - по уплате неустойки –18087,86руб.; - по уплате комиссии – 2234,69 руб. Поскольку банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить или прощать сумму задолженности по неустойке, то при обращении в суд банк может не взыскивать с заемщика сумму неустойки по договору. Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд к Пугачеву А.В. о расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена с Пугачева А.В. и Кузнецова Э.В. в сумме 80442,90 руб., в том числе: - по уплате кредита (основного долга)- 69171,91 руб.; - по уплате процентов за пользование кредитом- 9036,30 руб.; - по уплате комиссии – 2234,69 руб.; Банк просит суд взыскать с ответчиков государственную пошлину за подачу иска в суд в сумме – 2613,28 руб., итого 83056,18 руб. В судебное заседание представитель истца не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Пугачев А.В. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, пояснил, что обращался в банк о реструктуризации задолженности, но банк отказал, подтвердил, что заключал с банком договор на сумму 100000 руб. Ответчик Кузнецов Э.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежаще, никаких ходатайств в суд не представил. Суд определил, с учетом мнения ответчика Пугачева А.В., рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика Кузнецова Э.В. Проверив материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично. По данному делу судом с бесспорностью установлено, что в соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику Пугачеву А.В. был предоставлен кредит в размере 100000 руб. на неотложные нужды на срок до Дата обезличена со взиманием за пользование кредитом 16 % годовых. В связи с систематическим нарушением ответчиком Пугачевым А.В. как заемщиком условий договора займа по своевременному погашению долга по состоянию на Дата обезличена. задолженность по кредиту составила 80442,90 руб., в том числе: - по уплате кредита (основного долга)- 69171,91 руб.; - по уплате процентов за пользование кредитом- 9036,30 руб.; Расчет, представленный истцом, судом проверен, является верным и обоснованным и сомнения у суда не вызывает. В соответствии с договорами поручительства Номер обезличен от Дата обезличена, ответчик Кузнецов Э.В. несет ответственность перед истцом за неисполнение Пугачевым А.В. своих обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с. ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Суд приходит к выводу, что требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 2234,69 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Из анализа норм указанного Положения Центрального банка Российской Федерации, установлено, что оно не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П установлен порядок учёта ссудной задолженности. Из анализа специального банковского законодательства следует, что счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, при этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, условие кредитного договора, по которому плата услуг за открытие ссудного счета и за его ведение при предоставлении кредита возложена на потребителя услуги - заёмщика, противоречит действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию невозвращенная часть суммы займа в размере- 69171,91 руб., проценты за пользование кредитом-9036,30 руб., итого, на сумму 78208,21 руб. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины в доход государства при подаче настоящего иска в суд. Суд считает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке в возмещение расходов истца по уплате государственной пошлины в доход государства 2546,25 руб., поскольку в соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ заемщик и поручители несут перед банком солидарную ответственность. Госпошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям. В остальной части иска суд отказывает. Руководствуясь ст. ст. 11,309,314,810,811,819,851 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: 1. Расторгнуть Кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Пугачевым А.В.. 2. Взыскать солидарно с Пугачева А.В. и Кузнецова Э.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена по уплате кредита (основного долга) – 69171 (шестьдесят девять тысяч сто семьдесят один) руб.91 коп., по уплате процентов 9036 (девять тысяч тридцать шесть) руб.30 коп., произведенные судебные расходы по государственной пошлине в сумме 2546 (две тысячи пятьсот сорок шесть) руб. 25 коп. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Судья Н.Г. Голубина
объеме.