Дело № 2-363/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 сентября 2010 года
Рыбинский районный суд Ярославской области в составе
председательствующего судьи Альштадт С.Н.,
при секретаре Зеленовой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Рыбинске гражданское дело по иску Ярославского филиала Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) к Ковалеву Руслану Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года между Акционерным коммерческим банком «...» (ОАО) и Ковалевым Русланом Николаевичем был заключен кредитный договор на сумму 50 000 рублей сроком на 2 года под 15% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора платежи по погашению кредита осуществляются аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу.
Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) обратился в суд с иском к Ковалеву Руслану Николаевичу о досрочном взыскании всей суммы кредита в размере 79 765 рублей 89 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 44 527 рублей 25 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 21 085 рублей 83 копеек, комиссии за ведение счета в размере 3352 рублей 81 копейки, неустойки за нарушение сроков уплаты в размере 10 800 рублей 00 копеек. Свои требования, мотивировав тем, что Дата обезличена года Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) заключил кредитный договор с Ковалевым Русланом Николаевичем с предоставлением кредита на сумму 50 000 рублей сроком на 24 месяца под 15% годовых. В соответствии с условиями договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется аннуитентными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу. Однако в установленные сроки должник, в нарушение условий договора не оплатил платежи, подлежащие уплате. В результате образовалась задолженность в сумме 79 765 рублей 89 копеек.
Истец Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) извещенный надлежащим образом в судебное заседание представителя не направил, в письменном ходатайстве просили данное гражданское дело рассмотреть без их участия. Требования поддерживают в полном объеме.
Ответчик Ковалев Р.Н. дважды извещался заказными письмами с уведомлением по месту регистрации указанному в исковом заявлении ... и по месту жительства ... повестки возвращены в суд по истечении срока хранения.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) подлежат удовлетворению в части.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) заключил кредитный договор с Ковалевым Русланом Николаевичем с предоставлением кредита на сумму 50 000 рублей сроком до Дата обезличена года под 15% годовых. В соответствии с условиями договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется аннуитентными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу. В соответствии с условиями договора платежи по гашению кредита и уплате процентов должны производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 4.4.3 правил предоставления потребительского кредита при наличии у клиента просроченной задолженности более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Уведомление о наличии задолженности, содержащее требование Банка о досрочном погашении кредита, направляется клиенту заказным письмом с уведомлением.
Судом установлено, что ответчиком систематически нарушается график погашения кредитной задолженности, что подтверждается выпиской по счету за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года. В нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполняются обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов. Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) направил Ковалеву Р.Н. требование о досрочном погашении кредита, указанное требование должником исполнено не было.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
Задолженность Ковалева Р.Н. по кредитному договору составляет 79 765 рублей 89 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 44 527 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 21 085 рублей 83 копеек, комиссия за ведение счета в размере 3352 рублей 81 копейки, неустойка за нарушение сроков уплаты в размере 10 800 рублей 00 копеек.
С требованиями о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд не соглашается по нижеследующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что одним из тарифов Банка является комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,10 % в месяц от суммы предоставленного кредита.
Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15- ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского РФ» п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «Защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком судного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, условие кредитного договора, по которому оплата услуги по ведению ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика, противоречат действующему законодательству, в связи, с чем является недействительным и суд отказывает в части взыскания с Ковалева Р.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере 3352 рублей 81 копейки.
В части требований о взыскании основной сумы долга в размере 44 527 рублей 25 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 21 085 рублей 83 копеек, неустойки за нарушение сроков уплаты в размере 10 800 рублей 00 копеек суд соглашается и взыскивает их с ответчика. Расчет указанных сумм у суда сомнений не вызывает.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) к Ковалеву Руслану Николаевичу удовлетворить в части.
Взыскать с Ковалева Руслана Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) задолженность по основному долгу в размере 44 527 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 21 085 рублей 83 копеек, неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 10 800 рублей 00 копеек, возврат государственной пошлины в размере 2 492 рублей 39 копеек.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 3352 рублей 81 копейки с Ковалева Руслана Николаевича отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский районный суд в течение 10 дней.
Судья Альштадт С.Н.