Дело 2- 402/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Рыбинский районный суд Ярославской области
в составе председательствующего судьи Бачинской Н.Ю.
при секретаре Беловой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседание в г. Рыбинске 8 ноября 2010 года гражданское дело по иску Фомичевой Марины Васильевны к ООО «... Банк» о признании кредитных договоров недействительными в части и признании их исполненными,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с ООО «... Банк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил истице кредит в размере 54093 рублей, в том числе кредит на оплату товара - 45963 рублей, страхового взноса - 8130 рублей.
Истица, оспаривая условия кредитного договора, обратилась иском в суд, в котором просит признать недействительным в части условия п.42 и п.56 Кредитного договора, на основании которых она заключила договор страхования и п.43, в котором оспаривает размер взятого кредита.
В ходе судебного разбирательства истица требования дополнила. Оспаривает пункты 42, 43, 56 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 44, 59 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Просит признать заключенные кредитные договора исполненными.
В судебном заседании истица доводы иска поддержала в полном объеме. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она в магазине ООО «Магазин» приобрела товар, оплатила услуги магазина на сумму 45963 рублей, в том числе услуги по установке бытовой техники, сертификаты на 3 года. Для оплаты в магазине, она воспользовалась услугами банка ООО «... Банк», заключила с ним кредитный договор и одновременно Договор страхования, заплатив взнос 8130 рублей. Сумма страхового взноса, стоимость товара и услуг составили сумму кредита - 54093 рубля. Спустя две недели она отказалась в магазине от услуг и сертификатов на сумму 12076 рублей и указанную сумму магазин перечислил Банку в счет погашения кредита. В течение всего срока договора, она с опережением графика и в большем объеме вносила необходимые платежи. Считает свои обязательства по договору исполненными. Кроме того, считает, незаконным заключение с ней Договора страхования и включении в сумму кредита 8130 рублей. Указала на то, что она не получала условия кредитного договора, договора страхования, график платежей.
ДД.ММ.ГГГГ она вновь заключила с эти же банком кредитный договор №, на основании которого ей была перечислена сумма 22000 рублей. В сумму потребительского кредита был включен страховой взнос в размере 2904 рублей. Таким образом, сумма кредита составила 24904 рубля. Определен ежемесячный платеж в размере 1737 рублей 33 копеек. Истица считает, что она с опережением графика произвела все необходимые выплаты по обоим кредитным договорам и выполнила свои обязательства. Просит признать оба договора исполненными.
Представитель истицы, адвокат Морозова С.Н. в судебном заседании в полном объеме поддержала доводы иска. Дополнительно в обоснование иска указала, что с ее доверительницей не заключался договор страхования, ей не выдавался страховой полис, в связи с чем, договор страхования нельзя принять заключенным. Сумму кредита по первому договору, считают равную сумме товара 45963 рублей за минусом суммы в размере 12076 рублей, которую перечислил магазин «Магазин» в банк, то есть 33887 рублей. По этим же основаниям оспаривают второй кредитный договор, заключенный с Банком. Сумму кредита по второму договору считают равную 22000 рублей без учета суммы страхового взноса в размере 2904 рублей.
Ответчик ООО «... Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания своего представителя в суд не направил. Представил отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать. Свои доводы мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с банком кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 54093 рублей, в том числе кредит на оплату товара - 45963 рублей, страховой взнос - 8130 рублей. Согласно преамбуле условий Договора 1 о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов: «Условия Договора являются составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов Анкетой заемщика, Сообщением Банка, подтверждающим заключение Договора, Спецификацией Товара и тарифами Банка». Вся необходимая информация при заключении Договора истице была предоставлена, в том числе, условия договора, Тарифы Банка, предварительный график погашения. ДД.ММ.ГГГГ истица заключила второй кредитный договоре банком №, согласно которому Банк предоставил ей кредит в сумме 24904 рублей, путем выдачи денежных средств наличными через кассу офиса Банка в сумме 22000 рублей и перечисления страхового взноса в сумме 2904 рублей.
В соответствие с п. 8.3 раздела 4 условий Договора 2 - при наличии у Заемщика нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении кредита денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа погашает обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с очередностью установленной п. 8 раздела 4 Условий Договора, если иной порядок не установлен Банком. На момент обращения с иском в суд и рассмотрения дела, истицей обязательства по договорам не исполнены.
Третьи лица ООО «Магазин», администрация городского округа Отдел по защите прав потребителей, извещенные о времени и месте судебного заседания своих представителей в суд не направили.
Суд, проверив материалы дела, выслушав стороны, приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истицей заключен договор № о предоставлении кредита в размере 54093 рублей, в том числе: кредит на оплату Товара - 45963 рублей; страхового взноса - 8130 рублей.
Согласно преамбуле условий Договора 1 о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов: «Условия Договора являются составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов Анкетой заемщика, Сообщением Банка, подтверждающим заключение Договора, Спецификацией Товара и тарифами Банка».
Согласно п.4 главы 1 Условий Договора 1 Договор состоит из Заявки, настоящих условий договора, Сообщения Банка о подтверждении заключения Договора и Тарифов банка, а также приложения к Договору - бланка уведомления Страховщика о наступлении Страхового случая.
В рамках Договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 54 093 рублей (поле 43 Заявки), под проценты за пользование кредитом по ставке 69 процентов годовых (поле 47 Заявки) и полной стоимостью Кредита (эффективной процентной ставкой годовых 99,04% (поле 48 Заявки). Согласно условиям Договора погашение задолженности осуществляется путем уплаты заемщиком 24 ежемесячных платежей (поле 45 Заявки), размер каждого из которых составляет 4246 рублей 30 копеек (поле 44 Заявки).
Подпись истицы (Заемщика) в поле 57 Заявки подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов (Договор) и то, что истицей (Заемщиком) до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе, по внесению денежных средств на счета; Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Вся необходимая информация при заключении Договора истице была предоставлена, в том числе условия договора, Тарифы Банка, предварительный график погашения.
ДД.ММ.ГГГГ на тех же условиях истица заключила второй кредитный договор с банком №, согласно которому Банк предоставил ей кредит в сумме 24904 рублей, путем выдачи денежных средств наличными через кассу офиса Банка в сумме 22000 рублей и перечисления страхового взноса в сумме 2904 рублей. Согласно условиям Договора и графика платежей, погашение задолженности осуществляется путем уплаты заемщиком 24 ежемесячных платежей (поле 47 заявки), размер каждого платежа 1737 рублей 33 копеек.
Подпись истицы (Заемщика) в поле 57 также подтверждает довод ответчика, что истица получила все необходимые документы и условия договора, график погашения, тарифы банка.
В соответствие с п.8.3 раздела 4 условий Договора 2 - при наличии у Заемщика нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении кредита денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа погашает обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с очередностью установленной п. 8 раздела 4 Условий Договора, если иной порядок не установлен Банком.
Номер счета истицы отражен в поле 4 Заявки. Денежные средства по Договорам 1, 2 учитываются Банком на Счете №, что подтверждается выпиской по движению.
Банком, согласно условиям Договоров истицы были предоставлены кредиты на общую сумму 78997 рублей - (54 093 руб. + 24 904 руб.).
В соответствии с п.8.3 раздела 4 Условий Договора - при наличии у Заемщика нескольких действующих Договоров с Банком о предоставлении кредита денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа погашает обязательство, срок исполнения которого наступил раньше.
Согласно движениям по лицевому счету и представленным истицей и исследованным в судебном заседании платежным документам, по кредитному договору № на счет истицы поступили платежи в сумме 68850 рублей, в том числе: ДД.ММ.ГГГГ- 10000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ -9900 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 5000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4300 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 5000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 4300 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 3350 рублей.
По второму кредитному договору № в на счет истицы в банке поступило 17646 рублей 65 копеек, в том числе: ДД.ММ.ГГГГ - 1737 рублей 33 копейки; ДД.ММ.ГГГГ - 1737 рублей 33 копейки; ДД.ММ.ГГГГ - 1737 рублей 33 копейки; ДД.ММ.ГГГГ - 1737 рублей 33 копейки; ДД.ММ.ГГГГ - 1737 рублей 33 копейки; ДД.ММ.ГГГГ - 1740 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 1740 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 1740 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 1740 рублей.
Кроме того, истицей вносились денежные средства наличными на свой счет в Банке для погашения задолженности без указания по какому договору в сумме 16132 рублей, в том числе: ДД.ММ.ГГГГ - 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 7060 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 1798 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 5274 рубля.
ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истицы магазин ООО «Магазин» перечислил на счет истицы в Банке 12076 рублей. Эта стоимость услуг, оплаченных истицей магазину, от исполнения которых она отказалась. Указанные денежные средства были списаны Банком в погашение обязательств истицы.
Таким образом, на счет истицы в Банке для списания задолженности поступило 114704 рублей 65 копеек = (68850 рублей + 17646 рублей 65 копеек + 16132 рубля + 12076 рублей). Обязательства по двум кредитным договорам составляют 143200 рублей 79 копеек.
Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика погашения кредита общая сумма платежей по договору составляет 101541 рубль 90 копеек (л.д. 152), в том числе 54093 рубля - сумма кредита; 47448 рублей 90 копеек - проценты. Срок исполнения обязательств - ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика погашения кредита, общая сумма платежей по договору составляет 41658 рублей 89 копеек, том числе: 24904 рубля - сумма кредита и 16 54 рубля 89 копеек - проценты. Срок исполнения обязательств - ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.2 раздела 5 Условий Договора, п.2 ст. 810 ГК РФ досрочное погашение Задолженности по инициативе Заемщика не допускается.
Истица прекратила все выплаты по своим обязательствам в ДД.ММ.ГГГГ. В связи с несвоевременной оплатой задолженности, в силу п. 8 Тарифов Банка истице ДД.ММ.ГГГГ по первому договору начислен штраф в размере 800 рублей, сумма которого списана со счета истицы. Начислены штрафы в размере 800 рублей каждый за просрочку более 60 дней ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ начислены штрафы за просрочку по второму кредитному договору в размере 800 рублей каждый.
Проверив все расчеты, представленные сторонами по погашению кредитных обязательств, суд приходит к выводу, что на момент рассмотрения дела обязательства, взятые истицей перед банком, не исполнены по обоим Договорам. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, истица не обеспечивала на счете наличие необходимых денежных средств для ежемесячного списания задолженности по кредитным договорам.
При установленных обстоятельствах требования истицы о признании кредитных договоров исполненными не могут быть удовлетворены.
Доводы истицы о том, что сумма кредита по первому договору составляет 33887 рублей, а не 54093 рубля, по второму договору 22000 рублей, а не 24904 рубля ошибочна и не основаны на законе.
При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (ООО «... страховая компания») и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Истицей осознано и добровольно приобретался товар и услуги магазина на сумму 45963 рублей. При заключении кредитных Договоров ей предложили заключить договоры страхования и оплатить страховые взносы. Истица не оспаривает, что поскольку денежными средствами на уплату страхового взноса она не располагала, то согласилась включить суммы страхового взноса в размер кредита. Выражая свою волю на заключение договора страхования с ООО «... страховая компания», оформила соответствующие заявления (л.д. 161, 179) в которых просит заключить с ней Договор страхования о несчастных случаев и болезней на страховую сумму 50559 рублей на срок 720 дней в соответствии с условиями ООО «... страховая компания», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования ООО «... страховая компания», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ. То обстоятельство, что в течение двух недель после приобретения товара, истица отказалась от услуг магазина по установке бытовой техники и гарантийных сертификатов на сумму 12076 рублей, не может служить основанием для снижения суммы кредита на указанную сумму.
Определяясь с требованиями истицы к Банку, которыми она оспаривает заключение с ней Договора страхования, суд исходит из того, что Банк не является стороной договоров страхования и не может произвести возврат денежных средств, уплаченных страхователем страховщику. Истица, как страхователь вправе расторгнуть договор страхования и получить уплаченную страховую премию, обратившись с самостоятельным заявлением о расторжении договора к страховщику - ООО «... страховая компания». В рамках рассматриваемого спора, оспаривание заключенных договоров страхования не может влиять на размеры полученных кредитов.
Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Фомичевой Марины Васильевны к ООО «... Банк» оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ярославский областной через Рыбинский районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья