Дело № 2-157/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 апреля 2011 года
Рыбинский районный суд Ярославской области в составе
председательствующего судьи Альштадт С.Н.,
при секретаре Зеленовой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Рыбинске гражданское дело по иску ОАО АКБ «...» к Елкину Андрею Евгеньевичу, Муравьевой Наталье Евгеньевне, Николиной Елене Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «...» (ОАО) и Елкиным Андреем Евгеньевичем был заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей сроком на 5 лет под 16% годовых. В соответствии с условиями предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита».
В судебном заседании представитель истца по доверенности Егорова М.П. исковые требования поддержала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «...» заключил кредитный договор с Елкиным А.Е. с предоставлением кредита на сумму 500 000 рублей сроком на 5 лет под 16% годовых. Сумма платежей по кредиту и уплате процентов установлена в графике платежей и предусматривает ежемесячное погашение задолженности. Елкин А.Е. систематически стал нарушать график погашения кредита. В целях обеспечения обязательств Елкина А.Е. по кредитному договору были заключены договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с Муравьевой Н.Е. и Николиной Е.А., согласно которым, в случае ненадлежащего исполнения Елкиным А.Е. обязанностей по погашению кредита, поручители несут солидарную ответственность.
Ответчик Николина Е.А. извещенная надлежащим образом о дне рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.
Ответчики Елкин А.Е., Муравьева Н.Е. в судебное заседание не явились, уважительности причин неявки не представили. Дважды извещались заказными письмами с уведомлением по месту регистрации, указанному в исковом заявлении, судебные повестки возвращены в суд по истечении срока хранения. Суд признает неуважительной неявку ответчиков.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «...» подлежат удовлетворению в части.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) заключил кредитный договор с Елкиным Андреем Евгеньевичем с предоставлением кредита на сумму 500 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых. В соответствии с условиями договора платежи по гашению кредита и уплате процентов должны производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора.
Согласно п.п. 4.4.2, 4.4.2.1. условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счет, если клиент не исполнит или не исполняет ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору.
В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором были заключены договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с Муравьевой Н.Е. и Николиной Е.А., согласно которым, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Елкиным А.Е. его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Судом установлено, что ответчиком систематически нарушается график погашения кредитной задолженности, что подтверждается графиком платежей. В нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполняются обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов. ОАО АКБ «...» направил заемщику и поручителям требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредиту, указанное требование должником исполнено не было.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
Задолженность Елкина А.Е. по кредитному договору составляет 620432 рублей 15 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 471464 рубля 65 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 139262 рублей 48 копеек, комиссия за ведение счета в размере 9705 рублей 02 копейки.
С требованиями о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд не соглашается по нижеследующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что одним из условий кредитного договора является комиссия за ведение ссудного счета заемщика в размере 1000 рублей за каждый месяц пользования кредитом.
Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15- ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского РФ» п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «Защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком судного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, условие кредитного договора, по которому оплата услуги по ведению ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика, противоречат действующему законодательству, в связи, с чем является недействительным и суд отказывает в части взыскания с Елкина А.Е. комиссии за ведение ссудного счета в размере 9705 рублей 02 копеек.
В соответствии с ч.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В части требований о взыскании основной сумы долга в размере 471 464 рублей 65 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 139 262 рублей 48 копеек, суд соглашается и взыскивает их с ответчика Елкина А.Е., поручителей Муравьевой Н.Е., Николиной Е.А. в солидарном порядке.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) к Елкину Андрею Евгеньевичу, Муравьевой Наталье Евгеньевне, Николиной Елене Алексеевне удовлетворить в части.
Взыскать солидарно с Елкина Андрея Евгеньевича, Муравьевой Натальи Евгеньевны, Николиной Елены Алексеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по основному долгу в размере 471464 рублей 65 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 139262 рублей 48 копеек, возврат государственной пошлины в размере 9307 рублей 27 копеек.
В остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «...» (ОАО) отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский районный суд в течение 10 дней.
Судья Альштадт С.Н.