Дело № 11-136/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рузаевка Республики Мордовия 31 марта 2011 года
Рузаевский районный суд Республики Мордовия
в составе председательствующего судьи Сермавбриной В.Н.,
с участием истца Гарина Олега Сергеевича,
при секретаре Апариной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гарина Олега Сергеевича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 22 февраля 2011 года,
у с т а н о в и л:
Гарин О.С. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета.
В обоснование исковых требований указал, что в соответствии с кредитным договором № года ему был предоставлен кредит Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) (кредитор) в сумме 225000 рублей и которым на него была возложена обязанность по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта в сумме 14500 рублей.
Считает, что взимание комиссии за обслуживание ссудного счета не основано на законе, поскольку действия банка по открытию и ведению счёта не являются самостоятельной банковской услугой. В связи с чем просил признать недействительными положения пункта 3.1 кредитного договора №, взыскать с ответчика в его пользу, уплаченную им за обслуживание ссудного счета денежную сумму в размере 14500 рублей.
Решением мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 22 февраля 2011 года исковые требования Гарина О.С. удовлетворены.
Признан недействительным пункт 3.1 договора кредитного договора № года в части возложения на заемщика обязанности оплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.
С ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 в пользу Гарина О.С. взыскан уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме 14 500 рублей.
С ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 в бюджет Рузаевского муниципального района Республики Мордовия взыскана государственная пошлина в сумме 580 рублей и штраф в размере 7250 рублей.
В апелляционной жалобе представитель ОАО «Сбербанк России» просит отменить решение мирового судьи, ссылаясь на неправильное применение норм материального и процессуального права при рассмотрении данного дела. Считает, что при заключении кредитного договора были соблюдены требования действующего законодательства, в частности о свободе договора и возможности включения в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета. Полагает, что кредитный договор является оспоримой сделкой, в связи с чем Гариным О.С. был пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных им требований. Также считает, что с банка необоснованно взыскан штраф, поскольку им не нарушались требования потребителя, установленные Законом «О защите прав потребителей».
Истец Гарин О.С. в судебном заседании требования, заявленные в суде первой инстанции поддержал, просил решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» без удовлетворения.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 в суд не явился, извещен своевременно и надлежаще.
Исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, суд апелляционной инстанции находит его подлежащим отмене частично.
Судом установлено, что ... возложена обязанность по оплате ... ему был предоставлен кредит 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), переименованным 06 августа 2010 года в ОАО «Сбербанк России», в лице Мордовского отделения № 8589 (кредитор) и Гариным О.С. был заключен договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей «На неотложные нужды» под 17 % годовых сроком до 21 августа 2028 года (л.д. 5-8).
Пунктом 3.1 указанного договора было предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик выплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 14500 рублей не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с условиями данного договора 22 августа 2008 года заемщик Гарин О.С. выплатил банку единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счёта в размере 14500 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ... года (л.д. 9).
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что условие кредитного договора №, предусматривавшее взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счёта, нарушает права заёмщика как потребителя банковских услуг, и обоснованно взыскал неосновательно полученную денежную сумму.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Между тем, как отметил Центральный Банк Российской Федерации в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счёта ущемляют права заёмщика как потребителя банковских услуг.
Исходя из этого, суд первой инстанции правомерно признал недействительным пункт 3.1 кредитного договора № применив к этой части кредитного договора последствия недействительности ничтожных условий сделки, и взыскав с банка в пользу истца неосновательно полученные денежные средства.
По указанным основаниям не могут повлечь отмену решения мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия доводы апелляционной жалобы о том, что взимание банком комиссии не противоречит действующему законодательству, как основанные на неправильном толковании норм материального права.
Несостоятельны и доводы апелляционной жалобы об истечении срока исковой давности по требованиям истца о взыскании неосновательно полученных денежных средств за обслуживание ссудного счёта.
В силу статьи 168 ГК РФ условие кредитного договора, предусматривавшее взимание банком комиссии за ведение ссудного счёта, и не соответствующее требованиям закона, ничтожно.
Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку Гарин О.С. по кредитному договору № года выплатил банку комиссию за обслуживание ссудного счёта в размере 14500 рублей 22 августа 2008 года, а в суд с настоящим иском истец обратился 20 января 2011 года, то, следовательно, трёхлетний срок исковой давности им не пропущен.
Утверждения ответчика в апелляционной жалобе о том, что условия о взимании банком комиссии за ведение ссудного счёта в указанных кредитных договорах являются не ничтожными, а оспоримыми, отклоняются судом как основанные на неверном толковании норм материального права.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Взимание платы за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта ущемляют установленные законом права потребителей, и, следовательно, условия кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета являются ничтожными.
Однако суд считает, что судом первой инстанции неправомерно взыскан с ответчика штраф. При этом суд исходит из следующих обстоятельств:
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Мировым судьей судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия не принято во внимание то обстоятельство, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, то есть ответчику не была предоставлена возможность удовлетворить законное требование потребителя в добровольном порядке.
При таких обстоятельствах решение мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия в части взыскания с ответчика штрафа в доход бюджета Рузаевского муниципального района Республики Мордовия в сумме 7250 рублей подлежит отмене.
Другие доводы апелляционной жалобы повторяют фактические и правовые основания возражений ответчика, которые были предметом разбирательства в суде первой инстанции и получили надлежащую оценку в решении суда. К тому же доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке собранных по делу доказательств и не могут служить поводом к отмене решения суда, поскольку суд дал правильную оценку доказательствам с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Решение мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 22 февраля 2011 года по гражданскому делу по иску Гарина Олега Сергеевича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, в части взыскания с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в бюджет Рузаевского муниципального района Республики Мордовия штрафа в размере 7250 рублей отменить.
В остальной части решение мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 22 февраля 2011 года по гражданскому делу по иску Гарина Олега Сергеевича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - открытого акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения.
Председательствующий: