Дело № 11-121/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 марта 2011 года город Рузаевка

Апелляционная инстанция Рузаевского районного суда Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Проняшина А.А.,

при секретаре Коноваловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение от 15.02.2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия, Боярченковой Н.В., по делу по иску Макуниной Ольги Владимировны, Макунина Наиля Хайдаровича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

у с т а н о в и л а:

Макунина О.В. и Макунин Н.Х. обратились к исполняющему обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района с иском к открытому акционерному обществу «Сбербанк России», далее ОАО «Сбербанк России», о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, указывая в заявлении, что ... между ними и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму ... рублей на недвижимость с условием уплаты 15,75 % годовых на срок по ... года. Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено открытие кредитором для заемщика ссудного счета № ..., за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 14 400 рублей не позднее даты выдачи кредита. ... года в день выдачи кредита Макунина О.В. уплатила кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 14400 рублей. Оплата комиссии за ведение ссудного счета ущемляет их права, как потребителей, следовательно, является ничтожной сделкой. 15.09.2010 года они направили ответчику претензию, в которой просили возвратить уплаченную ими сумму за обслуживание ссудного счета в размере 14 400 руб. Банк 21.09.2010 года отказал в удовлетворении их претензии. Считают указанный вид платежа противоречащим нормам гражданского законодательства РФ и Закона «О Защите прав потребителей». С учетом изложенного просили признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № года, взыскать с ответчика в пользу Макуниной О.В. сумму, уплаченную за открытие ссудного счета, в размере 14 400 рублей.

Решением от 15.02.2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района, Боярченковой Н.В., исковые требования Макуниной О.В. и Макунина Н.Х. удовлетворены: признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора № года, заключенный между Макуниной О.В., Макуниным Н.Х. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в части возложения на заемщиков обязанности оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета; взыскан с ответчика в пользу Макуниной О.В. уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 14 400 рублей; в доход бюджета Рузаевского муниципального района Республики Мордовия взысканы штраф в сумме 7 200 рублей и государственная пошлина в размере 576 рублей, а всего 7776 рублей.

Представителем ответчика ОАО «Сбербанк России», Захаровой Н.М., подана апелляционная жалоба на решение от 15.02.2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района, в которой представитель ответчика просит указанное решение отменить, применить срок исковой давности в один год, установленный для оспоримых сделок, вынести новое решение, которым в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что заемщики добровольно, собственноручно подписали кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях предоставления кредита, согласии с ними, и принятии на себя обязанности их исполнения. Заемщики произвели уплату банку суммы за ведение ссудного счета, что подтверждает согласие заемщиков с условиями кредитного договора. Считает, что статья 16 Закона «О защите прав потребителей» не может быть применена, поскольку данная норма не отменяет действие статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» как специального закона. До подписания кредитного договора, в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», а также в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка РФ № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, которая была доведена до заемщиков 12.05.2009 года, что подтверждается подписями заемщиков. Таким образом, истцы были ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласились с условиями кредитного договора, в том числе, и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписали кредитный договор и уплатили комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о их свободном, добровольном волеизъявлении.

Представитель ответчика указывает, что правомерность взимания платы за обслуживание ссудного счета подтверждена также письмом Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка РФ № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». При вынесении решения исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №2 Рузаевского района неправильно пришел к выводу о том, что условия договоров о взимании с заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов являются ущемляющими права потребителя.

Также считает, что банком не нарушался пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета.

При таких обстоятельствах полагает необоснованным вывод суда о том, что комиссия за обслуживание ссудного счета не предусмотрена федеральными законами и иными нормативными правовыми актами. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат ссылок, напрямую предусматривающих взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, не устанавливая напрямую возможность взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, гражданское законодательство не содержит и прямого запрета на взимание банком данных комиссионных сборов. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют какие-либо нормы, запрещающие банкам устанавливать единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.

Также считает, что с банка необоснованно взыскан штраф, поскольку им не нарушались требования потребителя, установленные Законом «О защите прав потребителей».

В судебном заседании апелляционной инстанции истцы Макунина О.В. и Макунин Н.Х., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения разбирательства дела, участия не принимали, предоставили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, просили решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения разбирательства дела, участия не принимал.

Суд апелляционной инстанции, исследовав письменные материалы дела, считает, что решение от 15.02.2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия следует оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика - без удовлетворения, ввиду следующего.

Судом установлено, что ... между Макуниной О.В., Макуниным Н.Х. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), в лице заместителя заведующего дополнительного офиса 8589/067 Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России, был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора предусматривают, что кредитор предоставляет заемщику кредит «на недвижимость» в сумме ... рублей на срок по 12.05.2029 года под 15,75 % годовых. Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено открытие кредитором для заемщика ссудного счета №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,6 % от суммы кредита, но не менее 10 000 рублей, не позднее даты выдачи кредита (л.д. 7-17).

13.05.2009 года в день выдачи кредита Макунина О.В. уплатила кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 14 400 рублей (л.д. 6).

15.09.2010 года Макунина О.В. и Макунин Н.Х. направили ответчику претензию о возврате суммы, уплаченной ими за открытие ссудного счета по кредитному договору № (л.д. 29).

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России письмом от 21.09.2010 года № 12082 отказал в удовлетворении требований Макуниной О.В. и Макунина Н.Х. по причине того, что договором № 28607 от 12.05.2009 года возврат сумм уплаченных банку комиссий не предусмотрен (л.д. 22).

Согласно Уставу решением общего собрания акционеров от 4 июня 2010 года наименование банка изменено на открытое акционерное общество «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России) (л.д. 41-44).

В Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России) от 6 августа 2010 года, что подтверждается копией свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 40).

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с пунктом первым статьи 16 Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Согласно части девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 названного Закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, оспариваемые условия кредитного договора, предусматривающие взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляют права заемщика как потребителя банковских услуг, и на основании пункта первого статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт первый статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления иска о признании недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Поскольку условия кредитного договора, предусматривающие взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, они в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожны.

Согласно пункту первому статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с пунктом первым статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор между сторонами заключен 12.05.2009 года. С иском о защите нарушенных прав Макунина О.В. и Макунин Н.Х. обратились 14 января 2011 года, следовательно, срок исковой давности истцами не пропущен.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из этого, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №2 Рузаевского района принял обоснованное решение об удовлетворении предъявленных исковых требований, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, привел в мотивировочной части решения обоснование своим выводам и дал оценку представленным доказательствам.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 29 постановления от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Следовательно, суд обязан взыскать штраф при наличии обстоятельств, указанных в пункте 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», независимо от того, заявлялось ли такое требование или нет.

При удовлетворении требований истцов в связи с нарушением их прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке банком, мировой судья правильно взыскал с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителей.

Доводы представителя ответчика о том, что взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета предусмотрено кредитным договором, с которым истцы были ознакомлены и согласны, и законодательству не противоречит, отклоняются, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, оспариваемые условия кредитного договора ущемляют права заемщика как потребителя банковских услуг, что является недопустимым.

Доводы представителя ответчика в апелляционной жалобе, в которой он ссылается на положения статей 1, 420, 421, 422, 432, 819, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5,29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статей 56 и 57 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации», положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определениях от 14 декабря 2000 года № 268-О и от 21 октября 2008 года № 661-О, Указания Центрального банка России от 13 мая 2008 года № 2008-у « О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», инструкцию Центрального банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка России № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», информационное письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, сводятся к иной оценке собранных по делу доказательств и не могут послужить поводом к отмене решения, поскольку исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района дал правильную оценку доказательствам с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, взысканы мировым судьей в соответствии с требованиями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь абзацем 2 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

о п р е д е л и л а:

Решение от 15 февраля 2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия по гражданскому делу по иску Макуниной Ольги Владимировны, Макунина Наиля Хайдаровича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика открытого акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Проняшин.