Дело № 11-125/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2011 года город Рузаевка

Апелляционная инстанция Рузаевского районного суда Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Проняшина А.А.,

при секретаре Коноваловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение от 18.02.2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия, Боярченковой Н.В., по делу по иску Лисина Анатолия Дмитриевича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании суммы,

у с т а н о в и л а:

Лисин А.Д. обратился к исполняющему обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района с иском к открытому акционерному обществу «Сбербанк России», далее ОАО «Сбербанк России», о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании суммы, указывая в заявлении, что ... между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму ... рублей на неотложные нужды с условием уплаты 19 % годовых. Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено открытие кредитором для заемщика ссудного счета №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 7 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. ... года в день выдачи кредита истец Лисин А.Д. уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 7 000 рублей. Оплата комиссии за ведение ссудного счета ущемляет его права как потребителя, следовательно, является ничтожной сделкой. Считает указанный вид платежа противоречащим нормам гражданского законодательства РФ и Закона «О защите прав потребителей». С учетом изложенного просил признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № 137474 от 23.10.2009 года, взыскать с ответчика в его пользу сумму, уплаченную за открытие ссудного счета, в размере 7 000 рублей.

Решением от 18.02.2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района, Боярченковой Н.В., исковые требования Лисина А.Д. удовлетворены: признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора №, заключенный между Лисиным А.Д. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в части возложения на заемщика обязанности оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета; взыскан с ответчика в пользу Лисина А.Д. уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 7 000 рублей; в доход бюджета Рузаевского муниципального района Республики Мордовия взысканы штраф в сумме 3500 рублей и государственная пошлина в размере 400 рублей, а всего 3900 рублей.

Представителем ответчика ОАО «Сбербанк России» подана апелляционная жалоба на решение от 18.02.2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района, в которой представитель ответчика просит указанное решение отменить, применить срок исковой давности в один год, установленный для оспоримых сделок, вынести новое решение, которым в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях предоставления кредита, согласии с ним, и принятии на себя обязанности их исполнения. Заемщик произвел уплату банку суммы за ведение ссудного счета, что подтверждает согласие заемщика с условиями кредитного договора. Считает, что статья 16 Закона «О защите прав потребителей» не может быть применена, поскольку данная норма не отменяет действие статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» как специального закона. До подписания кредитного договора, в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», а также в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка РФ № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, которая была доведена до заемщика 23.10.2009 года, что подтверждается подписями заемщика. Таким образом, истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласился с условиями кредитного договора, в том числе, и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписал кредитный договор и уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении.

Представитель ответчика указывает, что правомерность взимания платы за обслуживание ссудного счета подтверждена также письмом Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка РФ № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». При вынесении решения исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района неправильно пришел к выводу о том, что условия договора о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета являются ущемляющими права потребителя.

Также считает, что банком не нарушался пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета.

При таких обстоятельствах полагает необоснованным вывод суда о том, что комиссия за обслуживание ссудного счета не предусмотрена федеральными законами и иными нормативными правовыми актами. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат ссылок, напрямую предусматривающих взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, не устанавливая напрямую возможность взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, гражданское законодательство не содержит и прямого запрета на взимание банком данных комиссионных сборов. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют какие-либо нормы, запрещающие банкам устанавливать единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.

Также считает, что с банка необоснованно взыскан штраф, поскольку им не нарушались требования потребителя, установленные Законом «О защите прав потребителей». С учетом изложенного представитель ответчика просит решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании апелляционной инстанции истец Лисин А.Д., надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, участия не принимал, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования он поддерживает, просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения разбирательства дела, участия не принимал.

Исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции находит решение от 18.02.2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия подлежащим отмене в части по следующим основаниям.

Судом установлено, что ... между Лисиным А.Д. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), в лице заведующего дополнительным офиса 8589/076 Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России, был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора предусматривают, что кредитор предоставляет заемщику кредит «на неотложные нужды» в сумме ... рублей на срок по ... года под 19 % годовых. Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено открытие кредитором для заемщика ссудного счета №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 7 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д. 3-7).

26.10.2009 года Лисин А.Д. уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 7000 рублей (л.д. 19).

Согласно Уставу решением общего собрания акционеров от 4 июня 2010 года наименование банка изменено на открытое акционерное общество «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России) (л.д. 22-25).

В Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России) от 6 августа 2010 года, что подтверждается копией свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 21).

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с пунктом первым статьи 16 Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Согласно части девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 названного Закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, оспариваемые условия кредитного договора, предусматривающие взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляют права заемщика как потребителя банковских услуг, и на основании пункта первого статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт первый статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления иска о признании недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Поскольку условия кредитного договора, предусматривающие взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, они в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожны.

Согласно пункту первому статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с пунктом первым статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор между сторонами заключен 23.10.2009 года. С иском о защите нарушенных прав Лисин А.Д. обратился 17 января 2011 года, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из этого, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района принял обоснованное решение об удовлетворении предъявленных исковых требований, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, привел в мотивировочной части решения обоснование своим выводам и дал оценку представленным доказательствам.

Доводы представителя ответчика в апелляционной жалобе о том, что взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета предусмотрено кредитным договором, с которым истец был ознакомлен и согласен, и законодательству не противоречит, отклоняются, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, оспариваемые условия кредитного договора ущемляют права заемщика как потребителя банковских услуг, что является недопустимым.

Доводы представителя ответчика о том, что действующее законодательство не содержит прямого запрета на взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, истцом пропущен установленный для оспоримых сделок срок исковой давности, что является основанием для отказа в иске, законных оснований для взыскания с банка компенсации морального вреда не имеется, изложенные в апелляционной жалобе с ссылкой на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определениях от 14 декабря 2000 года № 268-О и от 21 октября 2008 года № 661-О-О, Указания Центрального банка России от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», Инструкцию Центрального банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладами (депозитам)», письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка России № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», информационное письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, сводятся к иной оценке собранных по делу доказательств, и не могут послужить поводом к отмене решения.

Вместе с тем, взыскивая штраф в доход бюджета Рузаевского муниципального района Республики Мордовия в размере 3 500 рублей, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района исходил из пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако с такими выводами в решении исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района в части взыскания с ответчика штрафа согласиться нельзя, ввиду следующего.

Из содержания пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что взыскание штрафа возможно только при наличии обстоятельств, указанных в этой статье.

При разрешении спора исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района пришел к правильному выводу о том, что спорные правоотношения регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Между тем, при рассмотрении дела бесспорно установлено, что истец Лисин А.Д. не обращался к ответчику с заявлением об удовлетворении его требований в добровольном порядке, а сразу обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки, в связи с чем ответчик был лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования истца.

Учитывая указанные обстоятельства, суд апелляционной инстанции считает, что взыскание в данном случае с ответчика штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является необоснованным, так как основания для его взыскания отсутствуют, поэтому решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района в указанной части подлежит отмене.

Судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, взысканы мировым судьей в соответствии с требованиями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь абзацем 3 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

о п р е д е л и л а:

Решение от 18 февраля 2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия по гражданскому делу по иску Лисина Анатолия Дмитриевича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании суммы в части взыскании с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в бюджет Рузаевского муниципального района Республики Мордовия штрафа в размере 3500 рублей отменить.

В остальной части решение от 18 февраля 2011 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия по гражданскому делу по иску Лисина Анатолия Дмитриевича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика открытого акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Проняшин.