Дело № 11-210/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 мая 2011 года г. Рузаевка

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Мирошкиной Е.П.,

при секретаре Гуриной О.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Качкаловой Валентины Анатольевны к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной за открытие и ведение счета, по апелляционной жалобе представителя ответчика Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года,

у с т а н о в и л:

Качкалова В.А. обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной за открытие и ведение счета. В обоснование своих требований указала, что 7 мая 2008 года она с ответчиком заключила кредитный договор №, согласно п. 3.1 которого она, как заемщик, уплатила единовременный платеж в размере 5000 рублей за обслуживание ссудного счета №, открытого кредитором. Единовременный платеж произведен путем внесения 5000 рублей наличными в день выдачи кредита, то есть 7 мая 2008 года. Данное условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. 28 января 2011 года Качкалова В.А. обратилась к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора № от 7 мая 2008 года п. 3.1 и возврате суммы, уплаченной за открытие и ведение ссудного счета. 09.02.2011 года был получен ответ, где в удовлетворении претензии отказано. Просит признать недействительным п. 3.1 кредитного договора №, заключенного с Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) с Качкаловой В.А. в части уплаты заемщиком за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) кредитору в размере 5000 рублей. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в ее пользу сумму, уплаченную за открытие и ведение ссудного счета в размере 5000 рублей.

В ходе судебного заседания у мирового судьи истица заявленные требования уточнила, просила признать недействительным п. 3.1 кредитного договора №, заключенного между ней и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), в части уплаты заемщиком за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) кредитору в размере 5000 рублей. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в ее пользу сумму, уплаченную за открытие и ведение ссудного счета в размере 5000 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года были удовлетворены заявленные Качкаловой В.А. требования. Признан недействительным п. 3.1 кредитного договора №, заключенного между Качкаловой В.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в части возложения обязанности на заемщика оплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Взыскан с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Качкаловой В.А. уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от 7 мая 2008 года в размере 5000 рублей. Взыскан штраф в бюджет Рузаевского муниципального района Республики Мордовия в размере 2500 рублей и государственная пошлина в размере 400 рублей, а всего 2900 рублей.

Ответчиком - открытым акционерным обществом «Сбербанк России», ранее имевшим наименование Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО), что было установлено также и решением мирового судьи, подана апелляционная жалоба на решение мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года, в которой ответчик просил указанное решение отменить, в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что согласно статье 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В статье 421 Гражданского кодекса РФ установлен принцип «свободы договора». Согласно статье 29 ФЗ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией пол соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласился с условиями кредитного договора, в том числе и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписал кредитный договор и уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении. При вынесении решения суд неправильно пришел к выводу о том, что условия договоров о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов являются ущемляющими права потребителя. Считает, что ответчиком не нарушался пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета. Считает неправильным вывод суда о том, что действия банка были незаконными, поскольку обуславливали заключение кредитного договора уплатой тарифа за обслуживание ссудного счета, а также вывод о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по открытию и обслуживанию ссудного счета. Открытие ссудного счета не является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит применить срок исковой давности, установленный для оспоримых сделок – один год. Считает необоснованным взыскание штрафа в доход бюджета Рузаевского муниципального района Республики Мордовия.

В судебное заседание истица Качкалова В.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика - открытого акционерного общества «Сбербанк России» – в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает решение мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года подлежащим оставлению без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, исходя из следующего:

Судом установлено, что 07 мая 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Заведующего дополнительным офисом № 8589/072 Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России Вороновой Л.В. (кредитор) и Качкаловой В.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит «Неотложные нужды» в сумме 70000 рублей на срок по 07 мая 2013 года (л.д. 5-12).

Пунктом 3.1 указанного Договора предусмотрено открытие кредитором для заемщика ссудного счета №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д. 6).

Данные обязательства Качкаловой В.А. были выполнены, что подтверждается сведениями, содержащимися в приходном кассовом ордере № 169 от 07 мая 2008 года (л.д. 14).

Согласно свидетельству о внесении записей в Единый государственный реестр юридических лиц от 6 августа 2010 года, наименование ответчика изменено на Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (л.д.24), что также подтверждается новой редакцией Устава ОАО «Сбербанк России» (л.д. 25-28).

Суд считает доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях предоставления кредита, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения, а также то обстоятельство, что заемщик произвел единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, что подтверждает согласие заемщика с условиями Кредитного договора, лишенным оснований.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающего уплату истцом Банку при получении кредита единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита (пункта 3.1 кредитного договора), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании статьи 180 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Суд считает, что мировым судьей законно и обоснованно признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора № которым возложена на заемщика обязанности оплаты за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа), и взыскал с ответчика в пользу истицы сумму, уплаченного ею единовременного платежа в размере 5000 рублей.

Довод ответчика в апелляционной жалобе о том, что мировым судьей неправильно применен срок исковой давности к указанным правоотношениям, суд апелляционной инстанции считает несостоятельным.

Данный довод ответчика, как правильно указал мировой судья, является неправомерным, поскольку Качкалова В.А. в защиту своих прав обратилась в суд 28.02.2011 года, а кредитный договор был заключен 07 мая 2008 года, то есть до окончания трех лет.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Обоснованно мировой судья при вынесении решения применил и пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающий взыскание штрафа с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Доводы апелляционной жалобы ответчика не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены мировым судьей при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения мирового судьи.

Различная оценка одних и тех же фактических обстоятельств дела мировым судьей и ответчиком, не является правовым основанием для отмены законного решения суда по настоящему делу, так как выводы мирового судьи, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям норм материального права.

Мировым судьей установлены все фактические обстоятельства дела, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, а поэтому оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

о п р е д е л и л:

решение мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия от 28 марта 2011 года по гражданскому делу по иску Качкаловой Валентины Анатольевны к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной за открытие и ведение счета, оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Определение окончательное, в кассационном порядке обжалованию не подлежит.

Председательствующий Е.П. Мирошкина.