Дело № 11-294/2011 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 13 июля 2011 года г. Рузаевка Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Мирошкиной Е.П., при секретаре Гуриной О.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Долгова Александра Александровича, Долговой Риты Ряшидовны к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, по апелляционной жалобе представителя ответчика Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Рузаевского района Республики Мордовия от 27 апреля 2011 года, у с т а н о в и л: Долгов А.А., Долгова Р.Р. обратились к мировому судье с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, указав, что с Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком РФ (ОАО) ими был заключен кредитный договор № на ипотечный кредит в сумме 589000 рублей. Банк данным договором предусмотрел взимание с созаемщиков единовременного платежа (тарифа) в размере 3,5 % от суммы кредита, но не менее 7500 рублей и не более 90000 рублей за обслуживание ссудного счета, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Считают, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Кроме того, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. В связи с этим просят признать пункт 3.1 Кредитного договора № в части того, что за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,5 % от суммы кредита, но не менее 7500 рублей и не более 90000 рублей недействительным. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Долгова А.А. денежные средства, выплаченные за обслуживание ссудного счета в размере 20615 рублей. Решением мирового судьи судебного участка № 4 Рузаевского района Республики Мордовия от 27 апреля 2011 года были удовлетворены заявленные требования, признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора №, заключенного между Долговым А.А., Долговой Р.Р. и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России, которым возложена обязанность оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета. Взыскан с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России в пользу Долгова А.А. уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 20615 рублей. Взыскан штраф в бюджет Рузаевского муниципального района Республики Мордовия в размере 10307 рублей 50 копеек и государственная пошлина в размере 818 рублей 45 копеек. Ответчиком - открытым акционерным обществом «Сбербанк России», ранее имевшим наименование Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО), что было установлено также и решением мирового судьи, подана апелляционная жалоба на решение мирового судьи судебного участка № 4 Рузаевского района Республики Мордовия от 27 апреля 2011 года, в которой ответчик просил указанное решение отменить, в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что согласно статье 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В статье 421 Гражданского кодекса РФ установлен принцип «свободы договора». Согласно статье 29 ФЗ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией пол соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцы были ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласились с условиями кредитного договора, в том числе и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписали кредитный договор и Долгов А.А. уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении. При вынесении решения суд неправильно пришел к выводу о том, что условия договоров о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов являются ущемляющими права потребителя. Считает, что ответчиком не нарушался пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие ссудного счета не является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит применить срок исковой давности, установленный для оспоримых сделок – один год. В судебное заседание истцы Долгов А.А., Долгова Р.Р. не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Заявленные требования поддерживают, решение мирового судьи судебного участка № 4 Рузаевского района Республики Мордовия от 27 апреля 2011 года просят оставить без изменения, жалобу ответчика без удовлетворения. Представитель ответчика - открытого акционерного общества «Сбербанк России» – в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Суд, исследовав письменные материалы дела, считает решение мирового судьи судебного участка № 4 Рузаевского района Республики Мордовия от 27 апреля 2011 года подлежащим оставлению без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, исходя из следующего: Судом установлено, что 19 июня 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Заведующего Дополнительным офисом № 8589/076 Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России Галишниковой Н.А. (кредитор) и Долговым А.А., Долговой Р.Р. (созаемщики) был заключен кредитный договор № 104685, согласно которому кредитор предоставляет созаемщикам кредит «Ипотечный» в сумме 589 000 рублей на приобретение квартиры под 13, 75 % годовых на срок по 19 июня 2033 года (л.д. 3-5). Пунктом 3.1 указанного Договора предусмотрено открытие кредитором для созаемщиков ссудного счета №, за обслуживание которого заемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,5 % от суммы кредита (но не менее 7500 рублей и не более 90000 рублей) не позднее даты выдачи кредита (л.д. 3). Данные обязательства Долговым А.А. были выполнены, 19 июня 2008 года он уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 20615 рублей, что подтверждается сведениями, содержащимися в приходном кассовом ордере № 215 от 19 июня 2008 года (л.д. 6). Согласно свидетельству о внесении записей в Единый государственный реестр юридических лиц от 6 августа 2010 года, наименование ответчика изменено на Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (л.д.19), что также подтверждается новой редакцией Устава ОАО «Сбербанк России» (л.д. 20-23). Суд считает доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях предоставления кредита, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения, а также то обстоятельство, что заемщик произвел единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, что подтверждает согласие заемщиков с условиями Кредитного договора, лишенным оснований. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающего уплату созаемщиками (созаемщиком), истцами по делу, Банку при получении кредита единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита (пункта 3.1 кредитного договора), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании статьи 180 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Суд считает, что мировым судьей законно и обоснованно признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора №, которым возложена обязанность оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета и взыскал с ответчика в пользу истца Долгова А.А. сумму, уплаченного им единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 20615 рублей. Довод ответчика в апелляционной жалобе о том, что мировым судьей неправильно применен срок исковой давности к указанным правоотношениям, суд апелляционной инстанции считает несостоятельным. Данный довод ответчика, как правильно указал мировой судья, является неправомерным, поскольку Долгов А.А. и Долгова Р.Р. в защиту своих нарушенных прав обратились в суд 28.03.2011 года, а кредитный договор был заключен 19 июня 2008 года, и в этот же день началось исполнение сделки - с истца Долгова А.А. была удержана сумма за обслуживание ссудного счета. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Обоснованно мировой судья при вынесении решения применил и пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающий взыскание штрафа с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Доводы апелляционной жалобы ответчика не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены мировым судьей при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения мирового судьи. Различная оценка одних и тех же фактических обстоятельств дела мировым судьей и ответчиком, не является правовым основанием для отмены законного решения суда по настоящему делу, так как выводы мирового судьи, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям норм материального права. Мировым судьей установлены все фактические обстоятельства дела, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, а поэтому оснований для отмены решения мирового судьи не имеется. На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции о п р е д е л и л: решение мирового судьи судебного участка № 4 Рузаевского района Республики Мордовия от 27 апреля 2011 года по гражданскому делу по иску Долгова Александра Александровича, Долговой Риты Ряшидовны к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения. Определение окончательное, в кассационном порядке обжалованию не подлежит. Председательствующий Е.П. Мирошкина.