Дело № 11- 448/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
23 декабря 2011 года город Рузаевка
Апелляционная инстанция Рузаевского районного суда Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Проняшина А.А.,
при секретаре Колтуновой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение от 15 ноября 2011 года мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия по делу по иску Баландина Александра Викторовича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л а:
Баландин А.В. обратился к мировому судье с иском к открытому акционерному обществу «Сбербанк России», далее ОАО «Сбербанк России», о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, указывая в заявлении, что 21.10.2008 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей на неотложные нужды, с условием уплаты 18 % годовых, на срок до 21.10.2013 года. Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено открытие кредитором для заемщика ссудного счета №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 12 000 рублей, путем списания части вклада. 22.10.2008 года с его счета был списан единовременный платеж на сумму 12 000 рублей, что подтверждается копией мемориального ордера № 7808. Его требования о возврате комиссии за обслуживание ссудного счета банком оставлены без удовлетворения. Ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно. Следовательно, оплата комиссии за ведение ссудного счета ущемляет его права, как потребителя. Считает указанный вид платежа противоречащим нормам гражданского законодательства РФ и Закона «О защите прав потребителей». Кроме этого, по вине банка ему причинены нравственные страдания в виде переживаний, так как именно банк умышлено навязал ему условия договора, возлагающие на него обязанность по оплате единовременного платежа (тарифа). Фактически плата за кредит оказалась значительно выше той, из которой он исходил, заключая кредитный договор. Моральный вред выразился в переживаниях, связанных с незаконными действиями ответчика, отказом в добровольном порядке удовлетворить его законные требования, оценивает его в 3 000 рублей. С учетом изложенного, просил признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора №, взыскать с ответчика в его пользу уплаченный единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 12 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей.
Решением от 15.11.2011 года мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района, Гришуткиной Н.А, исковые требования Баландина А.В. удовлетворены частично: признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора №, заключенный между Баландиным А.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), которым возложена обязанность оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета; взысканы с ответчика в пользу Баландина А.В. уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 12 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, а всего 15 500 рублей; с ответчика в доход бюджета Рузаевского муниципального района Республики Мордовия взысканы штраф в сумме 6 250 рублей и государственная пошлина в размере 680 рублей.
Представителем ответчика ОАО «Сбербанк России», Захаровой Н.М., подана апелляционная жалоба на решение от 15.11.2011 года мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района, в которой представитель ответчика просит указанное решение отменить, применить срок исковой давности в один год, установленный для оспоримых сделок, вынести новое решение, которым в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях предоставления кредита, согласии с ними, и принятии на себя обязанности их исполнения. Заемщик произвел уплату банку суммы за ведение ссудного счета, что подтверждает согласие заемщика с условиями кредитного договора. Считает, что статья 16 Закона «О защите прав потребителей» не может быть применена, поскольку данная норма не отменяет действие статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» как специального закона. До подписания кредитного договора, в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», а также в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка РФ № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, которая была доведена до заемщика 18.04.2008 года, что подтверждается подписями заемщика. Таким образом, истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, добровольно согласился с условиями кредитного договора, в том числе, и с фактом уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, подписал кредитный договор и уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его свободном, добровольном волеизъявлении.
Представитель ответчика указывает, что правомерность взимания платы за обслуживание ссудного счета подтверждена также письмом Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка РФ № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». При вынесении решения мировой судья неправильно пришел к выводу о том, что условия договоров о взимании с заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов являются ущемляющими права потребителя.
Также считает, что банком не нарушался пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета.
При таких обстоятельствах полагает необоснованным вывод суда о том, что комиссия за обслуживание ссудного счета не предусмотрена федеральными законами и иными нормативными правовыми актами. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат ссылок, напрямую предусматривающих взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, не устанавливая напрямую возможность взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, гражданское законодательство не содержит и прямого запрета на взимание банком данных комиссионных сборов. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют какие-либо нормы, запрещающие банкам устанавливать единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.
Также считает, что с банка необоснованно взыскан штраф, поскольку им не нарушались требования потребителя, установленные Законом «О защите прав потребителей». Кроме этого считает, что взыскание компенсация морального вреда является незаконным, а доводы, изложенные в обоснование требований о взыскании морального вреда, не соответствующими действительности.
В заседании суда апелляционной инстанции истец Баландин А.В. просил решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО «Сбербанк России» - без удовлетворения.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, участия не принимал. Представителем ответчика ОАО «Сбербанк России», Захаровой Н.М., предоставлено суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указывая, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, полностью поддерживает.
В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Сбербанк России».
Суд апелляционной инстанции, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что решение от 15.11.2011 года мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия следует оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика - без удовлетворения, ввиду следующего.
Судом установлено, что 21 октября 2008 года между Баландиным А.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом 8589/072 Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора предусматривают, что кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей на срок по 21.10.2013 года под 18 % годовых. Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено открытие кредитором для заемщика ссудного счета №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 12 000 рублей путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита (л.д. 8-13).
22.10.2008 года со счета Баландина А.В. был списан единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 12 000 рублей, что подтверждается копией мемориального ордера № 7808 от 22.10.2008 года (л.д. 7).
11.10.2011 года Баландин А.В. направил ответчику заявление об исключении из кредитного договора № пункта 3.1, а сумму, уплаченную им за открытие и ведение ссудного счета, возвратить ему (л.д. 17).
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России письмом от 14.10.2011 года № 11/02-04/868 отказал в удовлетворении заявления Баландина А.В. по причине того, что договором № возврат сумм уплаченных банку комиссий не предусмотрен (л.д. 28).
В Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России) от 6 августа 2010 года, что подтверждается копией свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 27).
Доводы ответчика о том, что заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях предоставления кредита, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения, а также то обстоятельство, что заемщик произвел единовременный платеж за открытие и ведение ссудного счета, что подтверждает согласие заемщика с условиями кредитного договора, суд считает необоснованными.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии с пунктом первым статьи 16 Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно части девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 названного Закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, оспариваемые условия кредитного договора, предусматривающие взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляют права заемщика как потребителя банковских услуг, и на основании пункта первого статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт первый статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления иска о признании недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.
Поскольку условия кредитного договора, предусматривающие взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, они в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожны.
Согласно пункту первому статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с пунктом первым статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор между сторонами заключен 21.10.2008 года. С иском о защите нарушенных прав Баландин А.В. обратился 13.10.2011 года, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.
Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
Исходя из этого, мировой судья принял обоснованное решение об удовлетворении предъявленных исковых требований, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, привел в мотивировочной части решения обоснование своим выводам и дал оценку представленным доказательствам.
Доводы представителя ответчика о том, что взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета предусмотрено кредитным договором, с которым истец был ознакомлен и согласен, и законодательству не противоречит, отклоняются, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, оспариваемые условия кредитного договора ущемляют права заемщика как потребителя банковских услуг, что является недопустимым.
Доводы представителя ответчика в апелляционной жалобе сводятся к иной оценке собранных по делу доказательств и не могут послужить поводом к отмене решения мирового судьи, поскольку мировой судья дал правильную оценку доказательствам с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом того, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, в связи с включением в кредитный договор условия об уплате заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд находит обоснованным.
Как следует из материалов дела, истец обращался к ответчику с целью урегулирования возникшего спора, в чем ему было отказано. Истец перенес нравственные страдания, которые выразились в том, что он испытывал негативные эмоции, чувства глубокого огорчения и несправедливости, вынужден защищать свои права в судебном порядке, вследствие чего находится в стрессовой ситуации.
При определении размера компенсации морального вреда в сумме 500 рублей мировым судьей в полной мере учтены характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 29 Постановления от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Следовательно, суд обязан взыскать штраф при наличии обстоятельств, указанных в пункте 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», независимо от того, заявлялось ли такое требование или нет.
При удовлетворении мировым судьей требований истца в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке банком, мировой судья правильно взыскал с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Требование Баландина А.В. о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов в размере 3 000 рублей по оплате участия представителя удовлетворено обоснованно, так как оно соответствует положениям статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считая данный размер разумным.
Судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, взысканы мировым судьей в соответствии с требованиями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 339.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Таким образом, обжалуемое решение мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия является законным и обоснован ным, а доводы жалобы не могут повлечь его отмену.
На основании изложенного, руководствуясь абзацем 2 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
о п р е д е л и л а:
Решение от 15 ноября 2011 года мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия по гражданскому делу по иску Баландина Александра Викторовича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика открытого акционерного общества «Сбербанк России», Захаровой Н.М., - без удовлетворения.
Председательствующий А.А. Проняшин.