Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-576
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2010г.
Руднянский районный суд Смоленской области в составе
районного судьи Борисова Б.Б.,
при секретаре Якубенковой В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Смоленский» филиала №3652 к Аниськину Алексею Михайловичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Смоленский» филиала № 3652 обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме с учетом всех штрафных санкций <данные изъяты> руб. 75 коп. на том основании, что ответчиком не исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору №, заключенному 15 июля 2007г. между ВТБ 24 (ЗАО) и Аниськиным А.М. путем присоединения последнего к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит, утвержденных Приказом по Банку от 29.01.2007 г. № 47. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок по 14.06.2012г. с взиманием за пользование кредитом 22% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца. Для получения кредита ответчику был открыт ссудный счет №. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме путем зачисления денежных средств на вышеуказанный банковский счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Однако, начиная с апреля 2008г. ответчик полностью прекратил исполнение принятых на себя обязательств в части погашения основного долга и уплаты процентов. Считают, что ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору ответчика составила <данные изъяты> руб. 75 коп., из которых:
<данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности;
<данные изъяты> руб. - плановые проценты;
<данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
<данные изъяты> руб. - пени по просроченному долгу.
Пеня за просрочку исполнения обязательств по кредиту в соответствии с Согласием на кредит установлена в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Принимая во внимание длительное неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению основного долга и уплате процентов, считают, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для досрочного расторжения кредитного договора. В порядке досудебного урегулирования спора, истец направлял Аниськину А.М. уведомление о досрочном истребовании задолженности за сих. б/н от 09.11.2009г. Однако требования банка до настоящего момента не исполнены. Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Аниськиным А.М., взыскать с Аниськина А.М. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 75 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. 61 коп.
Решением Руднянского районного суда Смоленской области от 19.08.2010г. требования Банка были удовлетворены в полном объеме, суд расторг кредитный договор и взыскал с Аниськина А.М. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 75 коп. и <данные изъяты> руб. 61 коп. в возврат госпошлины.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 21.09.2010г. решение Руднянского районного суда Смоленской области от 19.08.2010г. в части требований Банка о взыскании остатка ссудной задолженности в сумме <данные изъяты> руб. 33 коп. и плановых процентов в размере <данные изъяты> руб. 30 коп., а всего <данные изъяты> руб. 63 коп., и взыскании расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. 83 коп. оставлено без изменения, в части удовлетворения требований о взыскании пени за несвоевременную выплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, комиссии отменено и дело в этой части направлено на новое рассмотрение.
Истец Банк ВТБ 24 (ЗАО), будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, заявленные требования поддерживает в полном объеме.
В силу ст.167 ч.5 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие истца с направлением ему копии решения.
Ответчик Аниськин А.М. исковые требования о взыскании с него пени за несвоевременную выплату плановых процентов и пени по просроченному долгу не признал, суду пояснил, что по его мнению плановые проценты и пени по просроченному долгу он не должен выплачивать, хотя в кредитном договоре они оговорены. Он обращался в устной форме в банк с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки платежей, но ему было отказано. Комиссия по кредитному договору не предусмотрена, банк ее с него не взыскивал
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленное требование подлежащими частичному удовлетворению.
Из материалов дела видно:
Аниськин А.М. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев в целях благоустройства жилья, где указал, что Правила потребительского кредитования без обеспечения и Согласие на кредит будут опосредовать кредитный договор между ним и Банком, который будет считаться заключенным при условии согласования всех существенных условий.
Из содержания Правил потребительского кредитования без обеспечения следует, что Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) - документ, в котором Банк устанавливает существенные условия Кредита на основании обращения Клиента по результатам рассмотрения обращения (п.1.5), а договор - Правила и Согласие на Кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор (п.1.6). Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п.2.2).
На основании п.2.4 Правил за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному договору. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.
В силу п.2.5 Правил Заемщик в день предоставления Кредита уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита в безналичном порядке. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов по местному времени даты очередного платежа на Банковском счете суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, и списание Банком в безакцептном порядке в погашение задолженности.
Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за периоды, начиная со дня следующего за датой фактического предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Последующие платежи осуществляются Заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение Кредита, а также единый аннуитетный платеж, рассчитанный по формуле:
Размер аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/1-(1+ПС)-Кол.мес,
где ОСЗ - остаток суммы кредита на дату уплаты ежемесячного аннуитетного платежа; ПС-1/1200 процентной ставки, определенная в соответствии с договором; Кол.мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита.
В соответствии с п.2.8 Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и уплате процентов, а также комиссий с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения.
Согласно п.2.9 настоящих Правил заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу Кредита в срок не позднее даты предоставления Кредита и комиссию за сопровождение Кредита в соответствии с Договором ежемесячно в сроки уплаты аннуитетных платежей.
15.06.2007г. Аниськин А.М. и Банк ВТБ 24 (ЗАО) подписали Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому последнему на основании условий Договора, состоящего из Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия договора, предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. с 15.06.2007г. по 14.06.2012г. по ставке 22 % годовых, платежная дата - ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж равен <данные изъяты> руб. 89 коп. Пени за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Размер комиссии за сопровождение, за выдачу Кредита не определен.
В графике погашения кредита и уплаты процентов заемщиком Аниськиным А.М. определена сумма ежемесячного платежа на весь срок кредита с разбивкой данного платежа на погашение основного долга и на погашение процентов.
На основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ филиал № Банка ВТБ 24 (ЗАО) в <адрес> перечислило по договору № на счет №, открытого на имя Аниськина А.М., денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп.
Согласно расчёта задолженности за период с 15.06.2007г. по 26.01.2009г. по состоянию на 10.02.2010 г. остаток ссудной задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. 75 коп., из которых:
плановых процентов - <данные изъяты> руб. 30 коп.;
пени - <данные изъяты> руб. 20 коп.;
пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб. 92 коп.;
остаток ссудной задолженности - <данные изъяты> руб. 33 коп.
В связи с систематическими нарушениями Аниськиным А.М. условий кредитного договора Банк направил последнему уведомление о досрочном истребовании задолженности от 09.11.2009г., в котором потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее 30 ноября 2009г. Указанное уведомление получено ответчиком 20.11.2009 г.
По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Филиал № ВТБ 24 (ЗАО) при подаче настоящего иска оплатил госпошлину в размере <данные изъяты> руб. 61 коп.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) имеет свой зарегистрированный Устав, утвержденный Общим собранием акционеров, Протокол №06/08 от 15.10.2008г.
Приказом Президента - председателя Правления от 04.12.2008г. №1200 Филиал №6744 ВТБ 24 (ЗАО) в г.Смоленске преобразован в формат операционного офиса «Смоленский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г.Воронеж.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если Заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.809 ГК РФ.
По смыслу ст.330 ГК РФ).
Судом установлено, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Аниськиным А.М. был заключен кредитный договор с соблюдением требований ст.428 ГК РФ на сумму <данные изъяты> руб. 00 коп., согласно которому ответчик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22 % годовых. Однако в нарушение условий кредитного договора Аниськиным А.М. были допущено длительное неисполнение взятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась задолженность по погашению суммы кредита и процентов. Ответчик уведомлялся истцом о сложившейся задолженности и необходимости погашения последней, однако никаких мер не принял.
Между тем, как видно из указанного расчета, Аниськин А.М. последний платеж по кредиту внес 15.04.2008 года, погасив плановые проценты в сумме <данные изъяты> руб. 83 коп., оставив задолженность по плановым процентам в сумме <данные изъяты> руб. 8 коп., с мая 2008 года ответчик полностью прекратил выплаты по кредиту.
По условиям кредитного договора (п.2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения и Согласия на кредит) и в силу ст.ст.309, 330, 811 ГК РФ истцом ответчику начислена неустойка в виде пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств в общей сумме <данные изъяты> руб. 12 коп., из них пени за несвоевременную уплату плановых процентов - <данные изъяты> руб. 20 коп. и пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб. 92 коп.
Судом установлен факт нарушения сроков внесения платежей и последующего прекращения выплат, вместе с тем со взысканием неустойки в полном размере в сумме <данные изъяты> руб. 12 коп. согласиться нельзя.
Исходя из положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.
При таких обстоятельствах, суд, принимая во внимание, что начисление неустойки и ее взыскание не должны влечь разорение либо непомерных расходов должника по её уплате, и гражданское законодательство не преследует таких целей, считает, что сумма неустойки в размере <данные изъяты> руб. 12 коп. является чрезмерно высокой, явно несоразмерной нарушению прав истца и последствиям нарушения обязательства, в частности пени за несвоевременную уплату плановых процентов значительно превышает сумму плановых процентов. Учитывая компенсационную природу процентов применительно к ст.333 ГК РФ, а также имущественное положение ответчика, связанное с длительной невыплатой ему заработной платы, сумма неустойки подлежит уменьшению в пять раз, в результате чего общий размер неустойки составит <данные изъяты> руб. 82 коп., из них пени за несвоевременную выплату плановых процентов равна <данные изъяты> руб. 84 коп. и пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб. 98 коп.
С доводами ответчика о незаконности взыскания с него комиссий за выдачу и сопровождение кредита необоснованны, поскольку кредитным договором данные условия не оговорены и истцом не начислены ответчику.
В силу ст.103 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Смоленский» филиала № о взыскании с Аниськина Алексея Михайловича пени за несвоевременную выплату плановых процентов и пени по просроченному долгу удовлетворить частично.
Взыскать с Аниськина Алексея Михайловича в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) пени за несвоевременную выплату плановых процентов в размере <данные изъяты> руб. 84 коп. и пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб. 98 коп., а в общей сумме <данные изъяты> рублей 82 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. 23 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья