РЕШЕНИЕ Дело №2-159 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 апреля 2011г. Руднянский районный суд Смоленской области в составе районного судьи Борисова Б.Б. при секретаре Якубенковой В.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банк к Л о взыскании задолженности по кредитному договору в размере № рублей № копейки УСТАНОВИЛ: банк обратилось в суд с иском к Л о взыскании задолженности по кредитному договору в размере № рублей № копейки по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком («Клиент») и банк действовавшим через свой банк на основании заявления на кредит Клиента №б/н от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления Банком денежных средств в сумме № рублей на текущий счет № Клиента в Банке был заключен договор сроком на 36 месяцев о предоставлении кредита, что подтверждается выпиской по счету Клиента. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие Условия»), являющимися неотъемлемой частью Договора, Клиент погашает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном п.8.2 Общих Условий. В соответствии с указанным пунктом Общих Условий Клиент на дату подачи настоящего искового заявления должен был осуществить следующие очередные платежи: ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей. Клиент не осуществил погашение задолженности по указанным платежам, что в соответствии с п.8.3.1.1. Общих Условий является основанием для досрочного истребования Кредита. В соответствии с п.8.4.3., 8.7.1. Общих Условий Банк письмом уведомил Клиента о ненадлежащем исполнении обязательств и предъявил требование о досрочном возврате Кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Клиентом Банку в соответствии с Договором, и суммы штрафов. Заемщиком было внесено в счет погашения долга: ДД.ММ.ГГГГ - № рублей; ДД.ММ.ГГГГ - № рублей; ДД.ММ.ГГГГ - № рублей; ДД.ММ.ГГГГ - № рублей; ДД.ММ.ГГГГ - № рублей; ДД.ММ.ГГГГ - № рублей, что хватило только для частичного погашения просроченной задолженности по процентам, основному долгу и штрафным пеням за нарушение сроков возврата основного долга и процентов по вышеуказанному кредиту. В соответствии с Общими Условиями и Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов Клиент платит Банку штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком было заключено Соглашение об изменение порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, в котором был изменен размер неустойки за нарушение сроков осуществления ежемесячного платежа или неуплату ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременное погашение иной задолженности Заемщика по Договору на 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Общая сумма задолженности Клиента перед Банком по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила № рублей, в частности, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - № руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - № руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - № руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - № руб.; остаток основного долга по кредиту - № руб.; плановые проценты за пользование кредитом - № руб. Просит взыскать с ответчика в пользу банк сумму в размере № рублей и возложить на него судебные расходы, понесенные истцом, а именно, государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере № рублей и почтовые расходы. В судебное заседание истец, будучи уведомленным о времени и месте слушания дела, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в его отсутствие. Ответчик Л, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, не представила в суд сведений об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В силу ч.4,5 ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с направлением им копий решения суда. Исследовав письменные материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Материалами дела подтверждено: Согласно Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании «Кредитного договора», в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту Потребительский кредит, а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки. Кредитный договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на Кредит и акцепта Банком данного Заявления путем зачисления Кредита на Счет Клиента. Общие условия, Тарифы, Правила использования банковских карт, а также Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Кредитного Договора (п.п. 1.12, 2.2). Заявление на Кредит, которое предоставляется Клиентом в Банк по форме, установленной Банком, содержит предложение (оферту) Клиента заключить договор. Акцепт оферты являются действия Банка по зачислению Кредита на Счет Клиента (п.1.20). По правилам Раздела 8 Общих условий «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» условия кредита в части размера процентной ставки по Кредиту, минимальной/максимальной суммы Кредита, минимального/максимального срока Кредита, комиссии за обслуживание кредита, минимальной суммы частичного досрочного погашения, комиссии за досрочной полное и частичное погашение Кредита, иные условия кредитования определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк (п.8.1.1). Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на Счет (п.8.1.2.). Проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня следующего за датой предоставления кредита (дата зачисления кредита на счет клиента), и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода. Процентный период равен 1 месяцу. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 дней или 366 дней) (п.п. 8.2.1., 8.2.2.). Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в соответствующее число каждого месяца путем ежемесячного списания банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита. (п.п. 8.2.3, 8.2.3.1.) Размер ежемесячного платежа рассчитывается по следующей формуле: РЕП=ОСЗ *ПС/1-(1+ПС) ОСЗ - остаток суммы кредита на расчетную дату; ПС - -месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки в процентах годовых; Кол.мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита; КОК - сумма комиссии за обслуживание кредита; ЕСП - сумма ежемесячного страхового платежа. В соответствии с п.8.3.1 Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. В обязанности клиента входит возврат полученных по кредитному договору денежных средств в полном объеме, уплата всех начисленных банком процентов, сумм комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором; возврат кредита путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном п.8.2 Общих условий; досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней. Считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору на основании с п.8.3 Общих условий; возмещать банку все фактически понесенные банком или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием кредита, а также сумм процентов и сумм всех задолженностей клиента по кредитному договору (п.п. 8.4.1.-8.4.3., 8.4.9.). При просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанному в Тарифах (п.8.8.2). ДД.ММ.ГГГГ Л, заполнив соответствующую анкету с указанием персональных данных, обратилась с заявлением в банк содержащим предложение банку заключить с ней договор о предоставлении кредита в сумме № руб. на срок до 36 месяцев под № процентов годовых с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере № В этом же заявлении оговорены такие параметры кредита, как: - полная стоимость кредита - № процентов годовых; - дата первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ; - платежи производятся № числа каждого месяца, - неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, указанном в соответствующих тарифах Банка, и порядке, установленном Общими условиями. Из содержания данного заявления следует, что Л сделала оферту банк о заключении с ней договора на предоставление кредита, понимая и соглашаясь с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счет, условия кредита будут определены банком на основании данных, указанных в Анкете. В случае акцепта предложения соответствующие Тарифа банка, Общие условия, Правила использования карт, а также настоящее заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора. Л была ознакомлена и обязалась соблюдать Тарифы, Общие условия, Правила. Л была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ с расчетом полной стоимости кредита, которая рассчитана исходя из параметров кредита, установленных в Заявлении на кредит, включая в себя платежи по погашению основного долга, по уплате процентов по кредиту, комиссии за обслуживание кредита, и составляет №% годовых, а также предварительным расчетом по кредиту (уведомлением о полной стоимости кредита и полной сумме, подлежащей выплате банку) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому полная сумма, подлежащая выплате банку составляет № руб. при уплате ежемесячного платежа в размере № руб., в том числе сумма процентов по кредиту равна № руб., сумма основного долга по кредиту равна № руб., сумма комиссии за обслуживание кредита - № руб. (№ руб. ежемесячно). Согласно Тарифов по потребительскому кредитованию по продукту <данные изъяты> банк вступивших в действие с ДД.ММ.ГГГГ, валюта кредита - рубли РФ, минимальная/максимальная сумма кредита - № руб. - № руб.; минимальный/максимальный срок кредита - № мес..; процентная ставка по кредиту - №%; комиссия за обслуживание кредита составляет №% от первоначальной суммы кредита ежемесячно; ежемесячный страховой платеж - №% от первоначальной суммы кредита; комиссия за полное и частичное досрочное погашение - 3000 руб., минимальная сумма частичного досрочного погашения - № руб., штраф за просрочку ежемесячного платежа - 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Соглашением об изменение порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в банк от ДД.ММ.ГГГГ б/н, заключенным между Л и банк ДД.ММ.ГГГГ, сторонами был изменен установленный в договоре размер неустойки за нарушение сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплату ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременное погашение иной задолженности заемщика по договору на №% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно представленного истцом расчета задолженности Л по кредитному договору б/н от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности перед Банком по Договору составила № рублей, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - № руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - № руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - № руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - № руб.; остаток основного долга по кредиту - № руб.; плановые проценты за пользование кредитом - № руб. Согласно выписки по счету клиента Л № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на данный счет были зачислены ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере № руб., ответчиком в счет погашения долга внесены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ - в размере № руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в размере № руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в размере № руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в размере № руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в размере № руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в размере № руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в размере № руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в размере № руб. Оборот денежных средств по счету за данный период составил № руб. По месту регистрации и фактическому проживанию Л истцом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением направлялись требования о досрочном возврате заемных средств (исх.№№, №), что подтверждается списком партионных регистрируемых почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неисполнением последней своих обязательств, установленных п.п. 8.4.1, 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в которых ответчику было предложено в 30-дневный срок с момента предъявления требования досрочно возвратить всю сумму предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, уплачиваемых ежемесячно, и пеней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что составляет № руб., в частности, неустойку за просрочку внесения платежей по займу в сумме № руб., просроченную задолженность в размере № руб., задолженность по основной сумме кредита в размере № руб. По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ банк уплатил госпошлину в сумме № коп. за рассмотрение дела в суде в отношении Л Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ). Статья 820 ГК РФ императивно предписывает заключать кредитный договор в письменной форме. Однако, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банк и Л был заключен договор о предоставлении кредита в сумме № руб. на срок до 36 месяцев под №% годовых в письменной форме посредством направления последней в банк заявления (оферты) - предложения заключить договор о предоставлении кредита и его акцепта (принятия предложения) банком путем зачисления банком денежных средств в сумме № руб. на текущий счет № клиента в банке. Неотъемлемой частью данного кредитного договора являются Общие условия, Тарифы, Правила использования банковских карт, а также Заявление и Анкета. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитным отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ (кредиты и займы), если иное не вытекает из существа договора. В силу ст.310 ГК РФ). В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ). Л была ознакомлена банком с Тарифами, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк Правилами использования карт и обязалась их соблюдать. В соответствии со ст.809 ГК РФ, разделом 8 Общих условий, параметрами кредитования, указанными в заявлении-оферте Л, Тарифами по потребительскому кредитованию банк по продукту <данные изъяты> Л по условиям кредитного договора обязалась возвратить банку кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, в размере №% годовых, суммы комиссий за обслуживание кредита в размере № руб. и страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца, начиная с даты первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ, указанной в заявлении на кредит, путем ежемесячного списания банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита. Согласно предварительного расчета по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа был определен в размере № руб., однако в соответствии с выпиской по счету Л № размер ежемесячного платежа составил № руб. Кроме того, п.8.8.2. Общих условий установлено, что при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанному в Тарифах - 0,9% годовых, измененный Соглашением сторон от ДД.ММ.ГГГГ на 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п. 8.3.1, 8.4.3. Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору на основании с п.8.3 Общих условий. Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком Л в соответствии с требованиями закона был заключен кредитный договор, согласованы условия данного договора, по которым ответчику предоставлен кредит в размере № рублей, с уплатой за пользование кредитом №% годовых. Истцом исполнены взятые на себя обязательства, в согласованном сторонами порядке им были перечислены ответчику денежные средства на текущий счет клиента согласно условиям договора. Однако ответчик в нарушение взятых на себя обязательств уклоняется от их надлежащего исполнения, систематически нарушая сроки возврата кредита, о чем свидетельствует сведения из выписки по счету Л № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Требование истца о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей в соответствии с условиями договора истцом в добровольном порядке не исполнено в установленный договором срок. Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд находит его достоверным, соответствующим условиям договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также положениям гражданского законодательства. С учетом условий договора, а также в силу вышеуказанных норм действующего гражданского законодательства, принимая во внимание, что взятые ответчиком на себя обязательства по своевременному погашению задолженности по кредиту в установленные договором сроки неоднократно нарушались, доказательства уважительности причин этому ни банку, ни суду не были представлены, действенных мер к исполнению требований банка о досрочном возврате кредита ответчик не принимает, суд находит требования истца обоснованными. При таких обстоятельствах с Л подлежат взысканию в пользу истца сложившаяся сумма задолженности последней по кредитному договору, включая задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, остаток основного долга по кредиту, плановые проценты за пользование кредитом, а также подтвержденные документально почтовые расходы истца, понесенные им при предъявлении истцу требования о досрочном возврате кредита в соответствии с условиями договора, устанавливающими обязанность клиента возмещать банку все фактически понесенные банком или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием кредита, а также сумм процентов и сумм всех задолженностей клиента по кредитному договору. В силу ст.88 ГПК РФ относится госпошлина, с ответчика подлежит взысканию в порядке возврата в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд, РЕШИЛ: Исковые требования банк удовлетворить. Взыскать с Л в пользу банк сумму задолженности по договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копейки, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере № руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере № руб.; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере № руб.; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере № руб.; остаток основного долга по кредиту в размере № руб.; плановые проценты за пользование кредитом в размере № руб., а также почтовые расходы в размере № рублей № копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере № рубль № копеек. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения. Судья