Дело №2-211/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Рудня 30 мая 2011 года Руднянский районный суд Смоленской области В составе: председательствующего судьи Солдатенковой М.В., при секретаре Гуровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк к М о досрочном расторжении кредитного договора, возврате кредита и уплате начисленных процентов, УСТАНОВИЛ: Банк обратился в суд с иском к М о досрочном расторжении кредитного договора, возврате кредита и уплате начисленных процентов. В заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и М был заключен кредитный договор № на неотложные нужды «Просто деньги». Данный договор был заключен посредством направления М в Банк Заявления (оферты) - предложения заключить договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, открыть банковский счет для осуществления расчетов по кредитному договору и его акцепта (принятия предложения) Банком. Согласно условиям заключенного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме № руб. с процентной ставкой по кредиту в размере № % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Срок возврата кредита, предоставленного в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.2 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды заемщику М был открыт банковский счет № на который были перечислены денежные средства в размере № руб. Предоставление кредита подтверждается выпиской из лицевого счета должника. Согласно п.3.1 условий предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды - «Просто деньги» заемщик был обязан ежемесячно не позднее 03 числа каждого месяца производить гашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа в размере № руб. В нарушении принятых на себя обязательств Заемщик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ М произвела два платежа по Кредиту, тем самым нарушила обязательство вносить ежемесячный платеж в счет погашения кредитной задолженности. Согласно п.4.4.2 условий предоставления нецелевого кредита Банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, если Заемщик не исполнит или исполнит надлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору. В соответствии с п.5.1 и п.5.1.1 условий предоставления нецелевого кредита Заемщик обязан в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты, уплатить неустойку-пеню, начисленную из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ М было направлено требование Банка о досрочном взыскании кредита. В настоящее время добровольно погасить образовавшуюся задолженность М отказывается. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательство по договору Заемщиком не исполняется. Сумма задолженности составляет: №. из которых: сумма задолженности по основному долгу - № рублей; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - № рублей; пени, начисленные на просроченную сумму основного долга - № рублей; пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом - № рублей. Банк просит досрочно взыскать с М в пользу Банк № рублей, из которых сумма задолженности по основному долгу - № рубля, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - № рублей, досрочно расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с М государственную пошлину в размере № рублей. Представитель истца Банк Б в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчик М в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, уведомление с адреса регистрации: <адрес>, д.Чистик, <адрес> вернулось с пометкой об истечении срока хранения. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика. Заслушав мнения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. Как следует из материалов дела, условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» содержат в себе условия Кредитного договора и определяют порядок предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды. п.1 Условий определяет условия предоставления кредита. п.1.2 Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет Клиента. п.2 Условий предусматривает проценты. п.2.1. За пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления. п.2.2. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. п.3 Условий предусматривает порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов. п.3.1. Возврат предоставленного клиенту Кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов производится Клиентом ежемесячно в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточнен Клиентом до его осуществления. п.4. Условий предусматривает права и обязанности сторон. п.4.1., 4.1.1 Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи. п.4.4.2., п.4.4.2.1. Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и Уплаты всех начисленных процентов в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. п.5. Условий предусматривает ответственность сторон. п.5.1. Клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку денежные средства: Кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. п.5.1.1. Если валюта Кредита - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. С данными условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» М ознакомлена. Согласно заявления об открытии банковского специального счета с М Банк ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор банковского специального счета и открыт банковский специальный счет № в российских рублях. Условия открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «Просто деньги» определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета Клиента, который используется для предоставления Клиенту нецелевого кредита по программе «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги»), погашение Кредита и уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящими условиями. С данными условиями открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «Просто деньги» М ознакомлена, о чем имеется ее подпись. Правила выдачи и использования банковских карт «VisaElektronInstant - Просто деньги» с которыми М ознакомлена определяют условия и порядок выдачи и использования банковских карт «VisaElektronInstant - Неотложные нужды», а также правила осуществления операций по счету с использованием банковской карты «VisaElektronInstant - Просто деньги». Правила являются неотъемлемой частью Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» Банк Из информационного графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с которым М ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма кредита - № рублей; дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ; дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка по кредитному договору № %; сумма кредита и процентов по кредитному договору - № рублей; полная сумма платежей, подлежащая выплате клиентом - № рублей; полная стоимость кредита № % годовых, о чем имеется подпись М Согласно графика сумма ежемесячного платежа составляет № руб. В материалах дела предоставлен тарифный план «Нецелевой кредит на неотложные нужды- «Просто деньги» Физические лица» с которым М ознакомлена в установленном порядке ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью. В соответствии с выписками из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ М на счет была зачислена сумма кредита в размере № рублей кредита и выдана М ДД.ММ.ГГГГ М в счет гашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет внесена сумма в размере № рублей. Из которой № рубль - погашение основной суммы кредита и № рубля - выплата учтенных накопленных процентов. ДД.ММ.ГГГГ М в счет гашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет внесена сумма в размере № рублей. Из которой № рубля - погашение основной суммы кредита и № рублей - выплата учтенных накопленных процентов. ДД.ММ.ГГГГ Операционным офисом «Банк в адрес М было направлено требование по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которого Банк уведомил адресата о просрочке платежей и, что в случае неисполнения настоящего требования в срок до ДД.ММ.ГГГГ взыскание будет производиться в судебном порядке. Согласно расчёта задолженности М перед операционным офисом Банк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком М было произведено два платежа ДД.ММ.ГГГГ на сумму № руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ на сумму № руб. Итого в сумме № руб. Данная сумма была направлена на: № руб. - погашение основного долга; № руб. - погашение процентов за пользование кредитом. Остаток на БСС после предоставления кредита и осуществления платежей с удержанием комиссии в соответствии с тарифами Банка составил № руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности М составила № руб. в том числе: № руб. - задолженность по основному долгу; № руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; № руб. - пени, начисленные на просроченную сумму основного долга; № руб. - пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом. Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ). Статья 820 ГК РФ императивно предписывает заключать кредитный договор в письменной форме. Однако, если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма кредитного договора считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами. Судом установлено, что кредитный договор между Акционерным коммерческим банком Банк и М был заключен в письменной форме посредством направления последней в банк заявления (оферты) - предложения заключить договор о предоставлении кредита и его акцепта (принятия предложения) банком. Акционерный коммерческий банк Банк и М обменялись документами, М в свою очередь была ознакомлена с условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», с условиями открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «Просто деньги», с правилами выдачи и использования банковских карт. Таким образом, все условия заключения кредитного договора в письменной форме сторонами соблюдены. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные разделом о договоре займа. Совокупность всех представленных доказательств свидетельствует о том, что заемщиком нарушены условия договора займа и нормы статей 807, 809, 810 ГК РФ, согласно которым по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей такого же рода и качества. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что между операционным офисом Банк и М посредством направления последней в банк заявления (оферты) - предложения заключить договор о предоставлении кредита и его акцепта (принятия предложения) банком был заключен кредитный договором № от ДД.ММ.ГГГГ путем обмена документов и М выдан кредит в сумме № рублей путем зачисления денежные средств на открытый банком банковский счет. Банк предоставил заемщику кредит с процентной ставкой по кредиту в размере № % годовых. Согласно п.3.1 условий предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды - «Просто деньги» заемщик был обязан ежемесячно не позднее 03 числа каждого месяца производить гашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа в размере № руб. Срок возврата кредита, предоставленного в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.5.1 и п.5.1.1 условий предоставления нецелевого кредита М обязана в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты, уплатить неустойку-пеню, начисленную из расчета №% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что со своей стороны операционный офис Банк все обязательства по заключенному кредитному договору выполнил в полном объеме, М был предоставлен нецелевой кредит на неотложные нужды в сумме № рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета М о зачислении денежных средств на счет. Вместе с тем, ответчик М свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвела два платежа по кредиту и с ДД.ММ.ГГГГ не оплачивает основной долг и проценты за пользование кредитом, в результате чего образовался долг по кредиту. На требование кредитора о погашении образовавшейся задолженности по кредиту М не реагирует. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Из представленных материалов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ банк направил М требование о досрочном взыскании кредита и начисленных процентов, содержащее, в том числе, сведения о намерении банка расторгнуть кредитный договор. Ответ на требование в течение 30 дней банком не получен. Таким образом, суд приходит к выводу, что требования Операционного офиса Банк в части досрочного расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заявлены обоснованно. Поскольку М существенно нарушила условия кредитного договора, т.е. по настоящее время не исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору по погашению кредита и процентов по нему, в результате чего образовался долг по кредиту, то кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком Банк и М подлежит досрочному расторжению согласно законному волеизъявлению истца-кредитора. При таких обстоятельствах, учитывая, что М свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в добровольном порядке не выполняет, суд находит исковые требования Операционного офиса Банк обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) удовлетворить. Расторгнуть досрочно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк и М. Взыскать С П М с И не вносит.№ руб.,ании справки-счета <адрес>от ДД.ММ.ГГГГ,<адрес> в пользу Банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме №. из которых сумма задолженности по основному долгу №., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом 28 №. Взыскать с С П М с И не вносит.№ руб.,ании справки-счета <адрес>от ДД.ММ.ГГГГ,<адрес> в пользу Банк в возврат госпошлины № коп. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения. Судья