Дело №2-480/2011 г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Рудня 09 сентября 2011 г. Руднянский районный суд Смоленской области в составе: председательствующего судьи Лобковой Т.Н., представителя ответчика А, при секретаре Антоненко В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к М о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному заявлению М к Операционному офису «Смоленский» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Операционный офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к М о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» предоставил должнику - М кредит в размере № руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере № % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. ст.433,435,438 ГК РФ вышеуказанный кредитный договор был заключен посредством направления М в Банк Заявления (оферты) - предложения заключить договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и открыть банковский счет для осуществления расчетов по кредитному договору и его акцепта (принятия предложения) Банком. Предоставление кредита подтверждается выпиской из лицевого счета должника. В соответствии с п.5.1. условий предоставления кредитов на приобретение транспортного средства должник был обязан ежемесячно не позднее 07 числа производить гашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа в размере № руб. В соответствии с п. 7.1 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнена заемщиком своих обязательств по гашению кредитной задолженности, он обязан уплатить неустойку - № % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки исполнения. ДД.ММ.ГГГГ М было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и начисленных процентов. В настоящее время добровольно погасить образовавшуюся задолженность ответчик отказывается. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору ответчиком не исполняются. Сумма задолженности составляет № руб. из которых: сумма задолженности по основному долгу - № руб.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - № руб.; неустойка за просрочку возврата кредита - № руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов - № руб.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - № руб.. В связи с закрытием ДД.ММ.ГГГГ Смоленского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в виду его перевода в статус Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» иск предъявляется Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК». Просят с учетом уточненных исковых требований досрочно расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с М, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> долг в размере - № руб., из них № руб.-основной долг, № руб. сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, № руб. задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, а также взыскать с ответчика сумму госпошлины в размере № руб. М обратилась в суд со встречным заявлением к Операционному офису «Смоленский» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств по тем основания, что открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Кредитор при обслуживании кредита каких- либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет. Своими действиями по взиманию с истицы дополнительных сумм, в оплату выданного кредита, банковское учреждение обязано нести ответственность в соответствии с с положениями ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» в виде компенсации морального вреда. Нравственные страдания заключаются в том, что в момент оформления кредитных обязательств, истица вынуждена была оплачивать дополнительные суммы в виде внесения платежей за ведение ссудного счета, что в свою очередь уменьшало размер семейного бюджета, который она не в полной мере тратила на нужды семьи, отражаясь на ее самочувствии и внутреннем состоянии. Ответчик обязан нести ответственность за пользование чужими денежными средства в размере № руб. согласно ставки банковского рефинансирования №%. Просит признать недействительным условия кредитного договора, согласно которым на заемщика М возлагалась обязанность уплатить кредитору ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере № руб.. Взыскать с ответчика уплаченные ей денежные средства в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., проценты за пользование денежными средства в размере № руб. Представитель Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о дне слушания уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствии, представил уточненное исковое заявление в соответствии с которым увеличил размер исковых требований в сумме № руб.: № неустойка за просрочку возврата кредита, №- неустойка за просрочку уплаты процентов. Просит взыскать с М долг в размере № руб., госпошлину в размере № руб. В возражениях на встречное исковое заявление М о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств просит в удовлетворении исковых требований М отказать в полном объеме. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющимся обязательными для кредитных организаций. Вина Банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. Также истец не представил доказательств причинения банком физических и нравственных страданий. В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Представитель ответчика А требование признал частично, суду пояснил, что требование о расторжении кредитного договора признает. Согласны с требованиями о взыскании основного долга в сумме № руб. и № руб. задолженности по процентам. С иском о взыскании пени на основную сумму долга и пени на просроченные проценты не признает, считает их завышенными. Просит учесть, что его доверительница находится в отпуске по уходу за ребенком, с мужем брак расторгла. Кредит брали на семью для приобретения автомобиля. Исковые требования своей доверительницы поддерживает по основаниям указанным в заявление. На взаиморасчет не согласен. Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Из материалов дела видно: Согласно заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ М предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением- офертой, а также «Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства» Смоленского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», Стандартными тарифами Смоленского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов- физических лиц и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления- оферты, которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить следующие договоры: договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, договор банковского специального счета в валюте кредита, а также Договор банковского специального счета в рублях РФ; договора залога приобретаемого транспортного средства. В соответствии с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ № М выдан кредит в сумме № руб.. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета составляет № руб. Дата ежемесячного погашения- 7 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту- № %. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета- № руб.. В соответствии с п.5.1 условий предоставления кредита возврат предоставленного кредита уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления- оферты (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления. Согласно п. 7.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку- пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое- либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Если валюта кредита- рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета № % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. На основании распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставить М кредит путем зачисления на личный банковский счет № на следующих условиях: сумму кредита составляет № руб.; дата заключения кредитного договора -ДД.ММ.ГГГГ; вид кредита- потребительский; цели на которые предоставляется кредит- на приобретение автомобиля; процентная ставка- №. Срок полного возврата кредита-ДД.ММ.ГГГГ Согласно расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ М были осуществлены платежи в сумме № руб., из них были направлены на погашение: основанного долга- № руб., процентов за пользование кредитом-№ руб., процентов, начисленных за просроченный основной долг-№ руб., оплата ведения ссудного счета- № руб., пени, начисленные на просроченный основной долг- № руб., пени. Начисленные за просроченные проценты- № руб., комиссия за прием денежной наличности-№ руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности М составляет № руб. ДД.ММ.ГГГГ М направлено требование по кредитному договору на приобретение транспортного средства из которого видно, что сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб. В случае неисполнения требования в срок до ДД.ММ.ГГГГ взыскание задолженности будет осуществляться в судебном порядке. В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Ярославский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления по кредитному договору в отношении М в сумме № руб. На основании договора на оказание услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ М оплатила ООО «Союз-Гарант» № руб. Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ Ярославский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления по кредитному договору М № коп. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитным правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ (кредиты и займы) если иное не вытекает из существа договора. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором Займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.ст.811,819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. По смыслу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору, предусмотренную законом или договором неустойку( штраф, пеню) ( ст.330 ГК РФ ) Судом установлено, что между Банком и М был заключен кредитный договор, с соблюдением требований ст.428 ГК РФ на сумму № рублей с начислением процентов за пользованием кредитом в размере № % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Однако в нарушение закона М было допущено нарушение взятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась задолженность по погашению суммы кредита и процентов. Ответчица уведомлялась истцом о сложившейся задолженности и необходимости погашения долга, однако ответчица никаких мер не приняла. Как видно из расчета задолженности последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ По условиям кредитного договора и в силу ст. 309,330, 811 ГК РФ истцом начислена неустойка в виде пени за просрочку обязательств по кредиту в размере №% в день от суммы невыполненных обязательств в общей сумме № коп., из них пени за несвоевременную уплату плановых процентов № руб. и пени по просроченному долгу № руб. Судом установлен факт нарушения сроков внесения платежей и последующего прекращения выплат, вместе с тем со взысканием неустойки в полном размере в сумме № руб. согласиться нельзя.. Исходя из положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда в принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание, что начисление неустойки и ее взыскание не должны влечь разорение либо непомерных расходов должника по ее уплате и гражданское законодательство не предусматривает таких целей, считает, что сумма неустойки в сумме № руб. является чрезмерно высокой, явно несоразмерной нарушению прав истца и последствиям нарушения обязательств, в частности пени за несвоевременную уплату плановых процентов превышает сумму плановых процентов. Учитывая компенсационную природу процентов применительно к ст.333 ГК РФ, а также имущественное положение ответчицы ( имеет на иждивении двоих малолетних детей, не работает в связи с нахождением в отпуске по уходу за ребенком, брак с мужем расторгнут), сумма неустойки подлежит уменьшению в 4 раза, в результате чего общий размер неустойки составит № рублей, из них пени за несвоевременную выплату плановых процентов равна № рублей и пени по просроченному долгу № рублей. Доводы М о незаконности взыскания с нее комиссий за выдачу и сопровождении кредита являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст.29 ФЗ РФ « О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Согласно положений ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с положениями п.1 ст.845 и п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года №7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируется нормами Закона РФ « О защите прав потребителей». Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющие права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Установление комиссии (единовременного платежа) за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию (единовременный платеж) за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный Законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. При таких обстоятельствах требования М подлежат удовлетворению. Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данные условия договора в силу ст.168 ГК РФ являеются ничтожнымы.. В силу ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников предполагаются. Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец законно предполагал добросовестность ответчика. Добросовестность действий заемщика так же подтверждается оплатой тарифа за открытие и ведение ссудного счета. Кредитор же при заключении кредитного договора с истцом, неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя, установив платеж за открытие и ведение ссудного счета, тем самым, возложив дополнительное бремя расходов по кредиту на заемщика, о чем последний не мог знать и не знал до издания акта высшим судебным органом. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда. С учетом разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с пользу М компенсацию морального вреда в сумме № руб. В силу ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, в соответствии со ст.88 ГПК РФ относится госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований ( ст.103 ГПК РФ) Поскольку суд удовлетворяет требования М, то требования банка о взыскании с нее № рублей задолженности по комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Требования Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с М в пользу Ярославского филиала акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму задолженности по основному долгу в размере № рублей,№ копеек сумму задолженности по процентам за пользование кредитом., № рублей пени на просроченную сумму основного долга, № пени за просроченные проценты за пользование кредита, а всего № рублей и госпошлину в возврат в сумме № рублей. Требования М удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного договора, согласно которым на заемщика М возлагалась обязанность уплатить кредитору ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета Взыскать с Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу М компенсацию морального вреда в сумме № рублей, № рублей - комиссия за ведение ссудного счета, проценты за пользование денежными средствами в сумме № копеек и № рублей -расходы за участие в деле представителя, а всего № рублей. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения. Судья