РЕШЕНИЕ Дело №2-554 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 сентября 2011г. Руднянский районный суд Смоленской области в составе районного судьи Борисова Б.Б. при секретаре Якубенковой В.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество) к Х о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Калужский газовый и энергетический акционерный банк «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Х о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме № руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере № руб. В обоснование заявленных требований истец в заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Х был заключен кредитный договор №ф на неотложные нужды, по условиям которого последнему были предоставлены денежные средства в сумме № руб. на срок 60 месяцев с начислением платы за пользование кредитом, указанной в Графике платежей, оформленном по форме Приложения № к кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик был обязан ежемесячно не позднее 28 числа производить гашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей (п.3.1.1), а в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа либо неисполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.4) заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере №% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.2). При этом по условиям договора банк вправе расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке, потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору, а именно при однократной просрочке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1) на срок более 10 дней. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, с момента выдачи кредита Х внес один платеж в счет погашения задолженности перед банком. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет № коп., из них: основной долг (в том числе и просроченный) - № руб.; плата за пользование кредитом - № руб.; пени по просроченному основному долгу - № руб., пени по просроченной плате за кредит - № руб. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и погашении образовавшейся задолженности перед банком, однако Х в настоящее время добровольно погасить образовавшуюся задолженность отказывается. Истец Калужский газовый и энергетический акционерный банк «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя. В адресованном суду заявлении указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме, до настоящего времени Х в счет погашения кредитной задолженности перед банком не внесено ни одного платежа. Ответчик Х, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, не представил в суд сведений об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В силу ч.ч.4,5 ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с направлением им копий решения суда. Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ Х в целях получения кредита в ОАО «Газэнергобанк» заполнил анкету заемщика, сообщив данные о своей личности. Согласно кредитного договора №ф, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в между ОАО «<данные изъяты>» и Х, банк предоставил последнему кредит на неотложные нужды в сумме № руб. 00 коп. на срок до 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита и с обязательством погашения платы за пользование кредитом, указанной в Графике платежей, оформленном по форме Приложения № к кредитному договору, который является неотъемлемой частью договора. Согласно п.п.2.1-2.2 договора сумму кредита перечисляется на счет заемщика в банке №. Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в банке. По условиям кредитного договора заемщик обязан до 28 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2010 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, при этом сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга (п.3.1.1 договора). Порядок погашения задолженности заключается в следующем: при наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей, банк в безакцептном порядке списывает со счета денежные средства в погашение кредита и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей (п..4.1 договора). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.4) заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере №% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.2). При этом по условиям договора банк вправе расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором, при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств по договору, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1) на срок более 10 дней (п.5.4 договора). При наличии основания для расторжения договора в одностороннем порядке или досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения) (п.5.5 договора). Из информационного графика платежей по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ (Приложения № к кредитному договору), являющегося его неотъемлемой частью, с которым заемщик Х был ознакомлен, о чем имеется подпись последнего, следует, что соглашением сторон была определена сумма ежемесячного платежа на весь срок кредита с разбивкой данного платежа на погашение основного долга и на погашение процентов в размере № руб. за исключением последнего платежа (№ руб.) и начисления иных платежей в размере № руб. один раз в кредитный год, которые могут включать в себя оплату тарифного плана на условиях, оформленных с клиентом отдельным договором. При этом как следует из графика, полная сумма, подлежащая выплате, должна была составить № руб. № коп.; среднемесячная переплата по кредиту составит № процента; плата за пользование кредитом в месяц = R*ОЗ*t, где R - №% в день: ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту. Х был ознакомлен с полной стоимостью кредита в размере № %, а также перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением условий договора. В соответствии с выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ , открытого на имя клиента Х, исходящий остаток на ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб. Согласно выписки по данному счету были совершены следующие операции: ДД.ММ.ГГГГ были внесены денежные средства в размере № руб. в счет оплаты комиссии по тарифу, а также денежные средства в размере № руб. в счет оплаты страховой премии, которые были списаны банком. ДД.ММ.ГГГГ на счет была зачислена сумма кредита в размере № руб. и произведена выдача наличных в сумме кредита. В счет гашения кредита по договору Х произведен платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., который списан банком в счет погашения кредита. Иные платежи заемщиком не производились. В соответствии с выпиской по вышеуказанному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходящий остаток на ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб. ДД.ММ.ГГГГ на счет была зачислена сумма кредита в размере № руб., которая списана банком в счет гашения кредита. Иные платежи заемщиком не производились. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» направил в адрес Х уведомление, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении заказного письма, которым Банк поставил в известность адресата о досрочном расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ в связи с просрочкой платежей и о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору в сумме № руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Согласно расчёта задолженности Х по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составляет № руб., в том числе: задолженность по основному долгу (в том числе просроченный) - № руб., задолженность по плате за пользование кредитом - № руб., в том числе просроченная - № руб. и плата за пользование кредитом по просроченному основному долгу - № руб., пени по просроченному основному долгу - № руб., пени по просроченной плате - 14 № руб. При этом Х было оплачено плата за пользование кредитом в размере № руб. По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>»» уплатило госпошлину в сумме № руб№ коп. по иску к Х Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Х, с одной стороны, и ОАО «Газэнергобанк», с другой стороны, заключен кредитный договор №ф в установленной законом форме, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме № руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под фиксированную процентную ставку - №% ежедневно, а заемщик Х принял на себя обязательства возвратить полученную сумму кредита и уплатить плату за пользование кредитом ежемесячно до 28 числа, начиная с декабря 2010г., в размере суммы ежемесячного платежа, установленного согласованным сторонами Графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Х был ознакомлен банком в установленном порядке с Графиком платежей, полной стоимостью кредита, о чем свидетельствует его подпись в соответствующих документах. В соответствии с условиями кредитного договора истцом обязательства по предоставлению денежных средств выполнены в полном объеме, последние были предоставлены в пользование заемщику Х в согласованном сторонами порядке путем зачисления ответчику на банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору Х было допущено длительное неисполнение взятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась задолженность по погашению суммы кредита и платы за пользование кредитом, о чем свидетельствует сведения по движению денежных средств на вышеуказанном счете клиента. Как видно из выписки по счету Х последний платеж по кредиту им был произведен ДД.ММ.ГГГГ , в последующем ответчик полностью прекратил выплаты по кредиту. Ответчик уведомлялся истцом о намерении банка досрочно расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ в связи с просрочкой платежей и о необходимости погашения сложившейся задолженности по кредитному договору, однако никаких мер не принял. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитным отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ (кредиты и займы), если иное не вытекает из существа договора. Как установлено пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ). Данное условие оговорено и в п.5.4 кредитного договора. По смыслу ст.ст.309, 310, 401 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. За неисполнение обязательств наступает ответственность. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору, предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пеню) (ст.330 ГК РФ). С учетом условий договора, а также в силу вышеуказанных норм действующего гражданского законодательства, принимая во внимание, что взятые заемщиком на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполнены в установленные договором сроки, доказательства уважительности причин этому отсутствуют, действенных мер к погашению задолженности ответчик не предпринимает, суд находит требования истца о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и пени за просрочку уплаты установленных договором платежей законными и подлежащими удовлетворению. Однако, проверив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд находит его противоречащим соответствующим условиям кредитного договора и положениям гражданского законодательства в части начисления платы за пользование кредитом по просроченному основному долгу, учитывая общее правило о недопустимости применения одновременно двух мер ответственности при просрочке платежа по договорным обязательствам. Согласно ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если Заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Таким образом, в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Вместе с тем истец предъявил требования одновременно о взыскании с заемщика Х за нарушение сроков возврата кредита пени по просроченному основному долгу на основании п.4.2 кредитного договора в размере №% за каждый день просрочки суммы основного долга и одновременно плату (проценты) за пользование просроченным основным долгом в размере №% за каждый день просрочки, то есть истцом фактически заявлены требования о применении одновременно двух мер ответственности за просрочку уплаты основного долга по кредиту, что является недопустимым. Принимая во внимание условия договора об установлении ответственности заемщика за несвоевременность уплаты ежемесячного платежа, включающего в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга, суд считает обоснованным применение к заемщику мер гражданской ответственности за неисполнение денежного обязательства в виде неустойки. При этом неустойка подлежит начислению не только на просроченный основной долг, но и на просроченную плату за пользование кредитом, поскольку данное условие было оговорено сторонами в кредитном договоре. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ). Судом установлен факт нарушения сроков внесения платежей и последующего прекращения выплат заемщиком, вместе с тем с взысканием неустойки в полном размере суд не соглашается. Исходя из положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. При таких обстоятельствах, суд, принимая во внимание, что начисление неустойки и ее взыскание не должны влечь разорение либо непомерных расходов должника по её уплате, и гражданское законодательство не преследует таких целей, считает, что размер (ставка) пени и ее сумма за просрочку возврата основного долга и платы за пользование кредитом явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и не соответствующим разумному размеру в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ. Учитывая компенсационную природу данной меры гражданско-правовой ответственности, суд приходит к выводу, что размер (ставка) пени подлежит уменьшению с учетом динамики ставки рефинансирования Центрального банка РФ в период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ На основании вышеизложенного, суд, приходит к выводу, что установленная соглашением сторон ставка пени за просрочку выплаты кредита и платы за пользование кредитом в №% за каждый день просрочки (№% годовых) подлежит снижению до разумных пределов, с учетом уровня динамики ставки рефинансирования, в пять раз и с ответчика подлежат взысканию пени за просрочку возврата долга в размере № коп. и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере № коп. Размер задолженности Х по основному долгу и плате за пользование кредитом у суда сомнений не вызывает. Таким образом, с заемщика в пользу кредитора подлежат взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме № руб., в том числе: задолженность по основному долгу - № руб., задолженность по плате за пользование кредитом - № руб., пени по просроченному основному долгу - № руб., пени по просроченной плате за кредит - № руб. В силу ст.98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, к которым в соответствии со ст.88 ГПК РФ относится госпошлина, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ст.103 ГПК РФ). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать сгиенковой Светланы А Петровичу Х в пользу Калужского газового и энергетического акционерного банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № (№ коп., в том числе: задолженность по основному долгу № коп., задолженность по плате за пользование кредитом № коп., пени по просроченному основному долгу - № коп., пени по просроченной плате за кредит - № коп. В остальной части иска отказать. Взыскать с гиенковой Светланы А Петровичу Х в пользу Калужского газового и энергетического акционерного банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в возврат госпошлины № коп. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения. Судья