РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2-145/2010
Рудничный районный суд <адрес>
В составе председательствующего Киктевой Л.Р.
При секретаре Кулешовой В.И.
Рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «МДМ Банк», КФ ОАО « МДМ Банк» ДО «Новокузнецкий» о расторжении договора
УСТАНОВИЛ
ФИО1 обратилась с иском к КФ ОАО «УРСА Банк» ДО «Прокопьевский» о расторжении договора кредитования №2007-1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истицей и ОАО «УРСА Банк» на сумму 186620 руб.
В судебном заседании было установлено, что решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк, решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ», ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО « МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ». Наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
ФИО1 обратилась к суду с заявлением об уточнении наименования ответчика - ОАО «МДМ Банк», также подала в суд уточненное исковое заявление к КФ ОАО «МДМ Банк» ДО «Новокузнецкий». Просит расторгнуть договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ и произвести перерасчет уплаченного платежа от ДД.ММ.ГГГГ
Суд принял уточненное исковое заявление. Определением суда от 01.12. 2009 г. ОАО «МДМ Банк» привлечен к участию в деле в качестве правопреемника ОАО «УРСА Банк».
В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор кредитования с ОАО «УРСА Банк» за № МU2007-1, по условиям которого ОАО «УРСА Банк» перечислил на счет истицы сумму кредита в размере 186620 руб. на приобретение автомобиля. Срок окончания действия договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ В этот же день был заключен договор залога транспортного средства №2007-1 ЗТС легкового автомобиля ВАЗ 21074. Согласно графика платежей, ежемесячный платеж составил 5084, 72 руб. До 2008 г. вносила суммы по кредиту ежемесячно в размере 5100 руб.
В связи с ухудшением материального положения и невозможностью гасить кредит, истица ДД.ММ.ГГГГ продала автомобиль и внесла всю сумму от его продажи в счет гашения кредита. Банк произвел перерасчет. В нарушение условий кредитования, полученную сумму в 100000 рублей, банк разбил на два гашения: 48224, 24 руб. – в апреле 2009 г. и 51775, 76 руб. – в мае 2009 г.
На момент внесения денежных средств остаток задолженности составлял 125 тыс. руб. На следующий месяц выяснила, что остаток долга составил 76225 руб., хотя была внесена сумма в размере 100 тыс. руб.
Согласна на гашение платежей, предусмотренного кредитным договором, п. 3.10, на распределение поступившего платежа на усмотрение банка. Согласно договора кредитования гашение по ссуде, по просроченному кредиту на внебалансе договором кредитования не предусмотрено. Также просит учесть, что на ДД.ММ.ГГГГ были удержаны все проценты по кредиту, в том числе просроченные. Просит учесть, что кредитным договором не предусмотрено разделение поступившего платежа.
ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ОАО «УРСА Банк» с заявлением о досрочном расторжении договора кредитования, т.к. в противном случае будет расти сумма процентов по кредиту. Считает, что ответчику выгодно, что сумма долга растет. Банк отказывается расторгнуть договор кредитования досрочно, не учитывает, что на иждивении истицы находится дочь 14 лет, заработная плата составляет 4500 руб., других доходов не имеет.
Также просит обязать ответчика произвести перерасчет, имеющейся задолженности, исходя из уплаченного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 тыс. руб.
Согласно представленных истицей расчетов на момент уплаты суммы в 100 тыс. руб. ДД.ММ.ГГГГ, все проценты с учетом просрочки платежей составляют: проценты за период с августа 2008 г. по апрель 2009 г. – 10253, 37 руб.; проценты просроченные с августа 2008 г. по апрель 2009 г. – 10175, 68 руб.; за ведение ссудного счета с августа 2008 г. по апрель 2009 г. – долг 8957, 76 руб., оплачено 7098, 90 руб., долг 1859, 16 руб.
С учетом всех удержаний, с суммы в 100 тыс. руб., остаток на гашение ссудной задолженности перед банком 77 711, 79 руб. Долг перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составит 72729, 21 руб.
Представитель ОАО «МДМ Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Кредитной организацией был заключен договор кредитования на приобретение автомобиля, сумма кредита составила 186620 рублей. Ежемесячные выплаты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ должны были составить 5084, 72 руб.
ФИО1 вносила сумму кредита до июля 2008 г. в размере 5100 руб. В декабре 2008 г. в счет гашения кредита была зачислена сумма 592 руб. Следующий платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ Остаток основного долга по кредиту составлял 150441, 38 руб.
До этой даты, гашение кредита не производилось несколько месяцев, не выплачивались проценты. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10% в год, процентная ставка на сумму основного долга, просроченного к возврату 120% в год, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,6% от суммы кредита ежемесячно.
В соответствии с условиями кредитного договора частичное досрочное гашение кредита осуществляется в дату планового гашения кредита согласно графику. При этом даты уплаты очередных платежей и срок окончательного возврата кредита не изменяются. Наличие на счете клиента ко дню планового гашения кредита суммы, превышающей размер аннуитетного платежа более чем на одну тысячу рублей, рассматривается как досрочное частичное гашение кредита. Вся сумма, находящаяся на счете, подлежит автоматическому списанию в счет погашения кредита в дату планового гашения, предусмотренную графиком. Погашение кредита в большем размере, чем это предусмотрено графиком в текущем месяце, не освобождает клиента от обязанности осуществлять погашение кредита в следующем месяце.
Банк принял от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по приходному кассовому ордеру 100 тыс. руб. Из которых в порядке очередности: в уплату процентов на сумму непросроченного к возврату долга сумма составила 10498, 26 руб.; в уплату процентов на сумму просроченного к возврату долга – 10153, 26 руб., уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 2978, 88 руб. В гашение основного долга зачислена сумма в размере 24593, 84 руб.
После внесения данной суммы ФИО1 вошла в свой график гашения кредита. Оставшаяся сумма, поступившая от ФИО1, была зачислена на счет истицы.
В дату планового гашения кредита, сумма была списана со счета истицы в гашение основного долга в размере 49621, 68 руб., в уплату процентов 1034, 36 руб., в уплату комиссии – 1119, 72 руб. Задолженность по основному долгу при этом составила 76225 руб. 86 коп.
Представитель Банка пояснил, что в апреле 2009г. ФИО1 обращалась в ОАО «УРСА Банк» с заявлением о расторжении с ней кредитного договора, в связи с изменением материального положения, в исковом заявлении также просит расторгнуть договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ С иском ответчик не согласен. Не находит оснований для расторжения договора, срок которого заканчивается 16.05. 2012 <адрес> пояснил, что после мая 2008 г. ФИО1 снова прекратила гашение кредита и процентов по кредиту. В связи с этим имеется задолженность по процентам, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что в иске ФИО4 о расторжении договора кредитования, перерасчете уплаченного платежа ДД.ММ.ГГГГ следует отказать за необоснованностью исковых требований.
Судом установлено, что между ФИО1 и ОАО «УРСА Банк», КФ ОАО «УРСА Банк» ДО «Прокопьевский» 16.05. 2007 г. заключен договор кредитования №2007-1. По условиям которого, заёмщик получает кредит на приобретение транспортного средства – автомобиля ВАЗ. Сумма кредита составила 186620 руб. Срок гашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истица должна выплачивать ежемесячно в дату платежа сумму гашения кредита, проценты и комиссионное вознаграждение. ( л.д. 7-9)
По условиям договора ставка кредита 10% годовых, комиссионное вознаграждение 0,6% от первоначальной суммы кредита подлежащей уплате ежемесячно за каждый месяц действия кредитного договора не позднее даты планового гашения кредита. Выплачиваются также повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита – 120% годовых.
В соответствии с условиями Договора кредитования на имя ФИО1 открыты : банковский счет и ссудный счет. Клиент предоставил право Банку безакцептного списания денежных средств, находящихся на её банковском счете, в погашение задолженности по перед банком по возврату кредита, уплате процентов, комиссионного вознаграждения, повышенных процентов.
Пункт 3.10 условий кредитования Договора предусматривает очередность распределения суммы полученной Банком от клиента вне зависимости от назначения платежа: издержки банка; комиссионное вознаграждение; повышенные проценты, просроченные проценты, срочные проценты, просроченная задолженность по кредиту, срочная задолженность по кредиту. Банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность уплаты и гашения задолженности, установленной кредитным договором.
Пункт 3.12. условий кредитования к Договору кредитования предусматривает право клиента на досрочное частичное или полное гашение кредита. При частичном гашении кредита сумма аннуитетного платежа уменьшается, даты уплаты очередных платежей и срок окончательного возврата кредита не изменяются. Клиент не освобождается от обязанности осуществлять гашение кредита по кредитному договору в следующем месяце.
В соответствии с п. 6.3 Условий к договору кредитования, клиент не освобождается от погашения сумм кредита и уплаты рассчитанных процентов при наступлении любых обстоятельств, в том числе обстоятельств непреодолимой силы. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Клиент несет ответственность в соответствии с условиями Кредитного договора, в том числе и при отсутствии его вины.
В соответствии с п. 8.2 договора кредитный договор, договор банковского счета действует до полного выполнения обязательств Клиента перед Банком.
Судом установлено, что Банк выполнил условия договора, в том числе перечислил сумму кредита. ФИО1, выполняя условия договора кредитования, использовала кредит по назначению для приобретения ТС., до июля 2008 г. гасила кредит и вносила другие обязательные платежи в плановую дату гашения кредита и в соответствующих суммах. В дальнейшем гашение кредита, процентов и уплату комиссии прекратила, мотивируя своим материальным положением.
23.04. 2009 г. ФИО1 продала автомобиль ВАЗ и внесла в ОАО «УРСА Банк» по приходному кассовому ордеру № сумму в 100000 рублей. ( л.д. 64)
Также обратилась в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, где сообщила, что продала автомобиль и внесла всю сумму 100 тыс. руб. в счет гашения займа. Просит расторгнуть договор кредитования в связи с изменением материального положения ( л.д. 10).
В судебном порядке истица просит расторгнуть договор кредитования и обязать Банк произвести перерасчет суммы в 100 тыс. руб., которая была разбита банком на два платежа, часть суммы зачислена в счет гашения процентов и в уплату комиссии. Также ссылается на свое материальное положение. Считает, что переплата вносилась истицей каждый месяц до июля 2008 г., а именно вместо суммы платежа 5084, 72 руб., фактически 5100 руб.
Определением Рудничного суда <адрес> от 01.12. 2009 г. к участию в деле в качестве правопреемника ОАО «УРСА Банк» в связи с реорганизацией ЮЛ привлечен ОАО «МДМ Банк». Истица уточнила исковые требования и обратилась с иском к КФ «МДМ Банк» ДО «Новокузнецкий» о расторжении договора. В обоснование своих требований ссылается на ст.ст. 450-453 ГК РФ.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ следует, что изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договорами.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
- при существенном нарушении договора другой стороной;
- в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договорами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Оспаривания договора займа ( кредитного договора) возможно только по его безденежности и с учетом определенных требований, предусмотренных ст. 812 ГК РФ,
ФИО1 не представила в судебном заседании доказательств, на основании которых договор кредитования между истицей и ОАО «УРСА Банк» ( ОАО «МДМ Банк») №2007-1 от ДД.ММ.ГГГГ может быть расторгнут по решению суда в связи с существенным нарушением договора другой стороной или иных случаях, предусмотренным законом или договором.
Суд не усматривает обоснованности требований истицы о перерасчете суммы в 100 тыс. руб., уплаченной по приходному кассовому ордеру ДД.ММ.ГГГГ
Сумма поступила в Банк и в соответствии с условиями договора Кредитования была зачислена на счет истицы в гашение основного долга, а также в гашение процентов, просроченных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
При этом Банк действовал в соответствии с Основными положениями раздел 3 Условий кредитования к Договору кредитования ОАО «УРСА Банк», Кредитным договором №2007-1.
В соответствии с представленными документами, расчетом задолженности на 04.02. 2010 г., гашение основного долга, процентов, комиссии за ведение ссудного счета было прекращено ФИО1 с июля 2008 года.( л.д. 60-63)
При поступлении ДД.ММ.ГГГГ суммы в 100 тыс. руб., с учетом требований договора кредитования, Банк в независимости от назначения платежа, зачислил сумму в следующей очередности:
- уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 2978, 88 руб.
- уплата процентов на сумму просроченного к возврату основного долга – 10 153, 26 руб.
- уплата процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга – 10498, 26 руб.
- гашение основного долга – 24593, 84 руб.
Остальная сумма поступила на счет Клиента и в дату планового гашения ДД.ММ.ГГГГ была списана со счета: гашение основного долга – 49621, 68 руб.; проценты срочные – 1034, 36 руб., за ежемесячную комиссию - 1119, 72 руб.
Всего 100000 руб.
В соответствии с п. 3.12 Договора, частичное досрочное гашение кредита осуществляется в дату планового гашения кредита, согласно Графику. Обязанность получения измененного Графика лежит на клиенте. Наличие на счете клиента ко дню планового гашения суммы, превышающей размер аннуитетного платежа более чем в на 1000 руб. включительно, рассматривается как досрочное гашение кредита ( части кредита).
Согласно Графика возврата кредита по частям, предоставленного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, учтена сумма досрочного гашения кредита. Вместо подлежащей оплате суммы в размере 5084, 72 руб., фактически зачислена сумма - 49621, 68 руб. Указан остаток задолженности по кредиту 76 225, 86 руб. ( л.д. 13-15)
При этом ежемесячная сумма к выплате составила 3579, 76 руб. Дата уплаты очередных платежей и срок возврата кредита не изменились ( п. 3.12.2 условий кредитования).
В соответствии с условиями Кредитного договора, заключенного между истицей и ответчиком, договор кредитования действует до полного выполнения обязательств Клиента перед Банком, не может быть расторгнут получателем кредита в одностороннем порядке, кроме как по обстоятельствам, перечисленным в ст. 450 ГК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 450, 819 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В иске ФИО1 к ОАО «МДМ Банк», КФ ОАО «МДМ Банк»ДО «Новокузнецкий» о расторжении договора кредитования №2007-1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО « УРСА Банк», перерасчете уплаченного платежа от ДД.ММ.ГГГГ отказать за необоснованностью исковых требований.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Кемеровский областной суд в 10 дней со дня его вынесения.
Судья Л.Р.Киктева