Дело №2-481/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего Н.А. Дворяновой
при секретаре О.О. Никоновой
рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Прокопьевске
05 февраля 2010 года
гражданское дело по иску Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к ФИО2 об обращении взыскания на имущество должника, взыскании суммы долга, процентов и пеней,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с иском к ответчику об обращении взыскания на имущество должника, взыскании суммы долга, процентов и пеней.
Просит определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес> (усл.42:32:000000:0000:489/1:0065/А), в размере 1500000; обратить взыскание на предмет ипотеки - вышеуказанной квартиры, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2206091 рубль 71 копейка из них: 1345718 рублей 29 копеек - сумма просроченного основного долга; 66961 рубль 61 копейка - сумма просроченных процентов по кредиту; 44940 рублей 90 копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 748470 рублей 91 копейка - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; а также возврат государственной пошлины в размере 17130 рублей 46 копеек.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор №. Кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1350000 рублей сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры № №, находящейся по адресу: <адрес> безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет ФИО2 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры. За пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 50% годовых. При нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору у ответчика ФИО2 имеется 4 случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, общей продолжительностью 394 дня, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 56551 рубль 06 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО2 составляет 2206091 рубль 71 копейка.
В судебном заседании ответчик исковые требования признал частично, пояснил, что он действительно брал кредит в Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в сумме 1350000 рублей, для приобретения квартиры. Сумму пени банк насчитывает на всю сумму кредита, рассчитанную на 30 лет, а не так как указано в договоре, т.е. пеня должна начисляться только на просроченный платеж. Просит применить ст.333 ГК РФ и снизить неустойку. В части суммы пени в размере 748470 рублей 91 копейка он требования не признает, считает, что сумма пени начислена неправомерно, так как в договоре такого не предусмотрено, а именно пени начислена на всю сумму кредита.
Представитель истца Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) предоставил ФИО2 кредит на сумму 1350000 рублей, сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п.1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры №№, находящейся по адресу: <адрес> безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет ФИО2, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 25).
Таким образом, установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.
П.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 50 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитентный платеж по кредиту составил 14407 рублей 98 копеек (п.3.3.4. кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся Приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с п.4.1.1., п.4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Нарушение срока оплаты 11-го ежемесячного платежа заемщик допустил ДД.ММ.ГГГГ в размере 13327 рублей 12 копеек.
Нарушение сроков оплаты 14-го, 15-го, 16-го, ежемесячных платежей заемщик допустил ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ каждый в размере 14407 рублей 98 копеек.
Как установлено в судебном заседании, ФИО2 ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению сумм кредита и уплаты процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей займа.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.11. кредитного договора).
По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п.5.1. кредитного договора).
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
На основании п.5.2., 5.3. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пеней в размере 0, 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов составляет 44940 рублей 90 копеек, сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - 748470 рублей 91 копейка.
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки до 100000 рублей.
Таким образом, сумма требований истца к ответчику составит: 1345718 рублей 29 копеек - сумма просроченного основного долга; 66961 рубль 61 копейка - сумма просроченных процентов по кредиту; 100000 рублей - неустойка. Итого - 1512679 рублей 90 копеек.
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу п.3 ст.334 ГК РФ, п.1 ст.77 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п.1.4. кредитного договора).
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании п.2 ст.48 вышеуказанного закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п.12.1 закладной п.4.4.1. кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В силу п.4.1.15. кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору. Такое требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В порядке п.4.4.3. кредитного договора п.13.1. закладной и п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
Согласно ст.51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст.350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».
В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
При таких обстоятельствах суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества согласно определенной в договоре залога-1500000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: свыше 500 000 рублей - 6 600 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 500 000 рублей, но не более 20 000 рублей (Цена иска составляет 2206091 рубль 71 копейка - 500000 рублей = 1706091 рубль 71 копейка * 0,5 % = 8530, 45 + 6600 рублей = 15130 рублей 45 копеек. За исковые требования неимущественного характера -обращение взыскания на предмет залога - госпошлина составляет 2000рублей.
Согласно представленного платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10) истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 17130 рублей 46 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО2 в пользу Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1512679 рублей 90 копеек (один миллион пятьсот двенадцать тысяч шестьсот семьдесят девять рублей девяносто копеек), из них: основной долг - 1345718 рублей 29 копеек (один миллион триста сорок пять тысяч семьсот восемнадцать рублей двадцать девять копеек); сумму просроченных процентов по кредиту - 66961 рубль 61 копейка (шестьдесят шесть тысяч девятьсот шестьдесят один рубль шестьдесят одна копейка); неустойка - 100000 рублей (сто тысяч рублей), а также судебные расходы в виде возврата оплаченной государственной пошлины в размере 17130 рублей 46 копеек (семнадцать тысяч сто тридцать рублей сорок шесть копеек).
Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес> (усл.№), в размере 1500000 рублей (один миллион пятьсот тысяч рублей).
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес> (усл.№).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней.
Председательствующий Н.А. Дворянова