о взыскании суммы долга по кредитному договору

Дело № 2-654/2010

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего С.С. Очковой

при секретаре Е.И. Самойловой

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

30 апреля 2010 года

гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» ОАО обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор, по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 234898,82 руб. под 13,5 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение автотранспортного средства. Данный кредит обеспечен залогом автомобиля приобретенного ответчиком с использованием кредита. Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ При этом заемщик, в соответствии с договором, должен погашать суммы кредита ежемесячно вместе с уплатой процентов и комиссии за ведение ссудного счета не позднее 09 числа. При невыполнении данного условия заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку - пени из расчета 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.

ФИО1 неоднократно не исполнял или не надлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению сумм кредита и уплаты процентов. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по кредитному договору составил 362622,54 руб., в том числе основной долг - 159262,81 руб., долг по срочным процентам- 29567,89 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга- 130000 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов- 25000 руб., долг по комиссиям- 18791,84 руб. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Просят обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ВАЗ 21150, LADA SAMARA, 2006 года выпуска, установив начальную продажную стоимость в размере 165000 руб.Кроме того, просят взыскать возврат государственной пошлины в сумме 5226,23 руб.

Представитель АКБ «РОСБАНК» ОАО ФИО3, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, согласен оплатить сумму основного долга и проценты, с долгом по срочным процентам и неустойкой не согласен, просит снизить. Суду пояснил, что последний платеж им был сделан в августе 2008года, а потом он потерял работу и у него было средств оплачивать кредит. Но в настоящее время он может осуществлять погашение кредита, и им уже ДД.ММ.ГГГГ был сделан платеж в банк в размере 10000 руб., который пошел на погашение основного долга.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 234898,82 руб. под 13,5% годовых, на приобретение автотранспортного средства. ФИО1 взял на себя обязанность погасить данный кредит до ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно погашая кредит равными долями по графику платежей, одновременно выплачивая проценты и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 09 числа в размере 6577,73 руб.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в размере 234989,82 руб., путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита Заемщику.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п. 1 главы 42 ГК РФ (договор займа).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Факт, что ФИО1 взял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит, подтверждается п. 4.1, 4.2. кредитного договора.

Согласно таблице фактических операций последний платеж по кредитному договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ В результате этого образовалась задолженность по кредитному договору. Однако, ДД.ММ.ГГГГ ответчик оплатил в банк 10 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Данная сумма была зачислена в счет погашения суммы основного долга.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей займа, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащего взысканию, составляет 149262,81 рублей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Истец просит взыскать проценты по кредиту, предусмотренные договором, а именно задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29567,89 рублей.

Проценты за пользование кредитом, согласно п. 3.2 Договора составляют 13,5 % годовых. Уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно не позднее 09 числа каждого месяца.

Факт, что ФИО1 взял на себя обязательство ежемесячно возвращать заем и уплачивать начисленные проценты, подтверждается п. 4.1 Договора.

Согласно фактическим платежам по договору, ответчиком также нарушен график погашения процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца, правильность которого проверена в судебном заседании, принятому судом, сумма процентов по договору составила 29567,89 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 6.1, 6.3 кредитного договора, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по кредитному договору, в том числе возвратить или уплатить Кредитору денежные средства- кредит, начисленные нас него проценты и комиссию по ведению ссудного счета, он обязан уплатить кредитору неустойку- пени, которая подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истец просит взыскать неустойку за несвоевременное гашение основного долга в размере 130000 руб. и за несвоевременную уплату процентов 25 000 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.333 ГК РФ, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае размер пени, безусловно, не соответствует последствиям нарушения обязательств, а потому суд считает целесообразным снизить размер пени за несвоевременное гашение основного долга до 50 000 руб., за несвоевременную уплату процентов до 15000 руб.

Кроме того, п. 3.6 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору комиссию в размере 0,5 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита.

Истец просит взыскать задолженность по оплате комиссии в размере 18791,84 руб.

На основании п. 2.1.2 Положения ЦБР N 54-П от 31.08.1998 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушены положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета, банк нарушает положения данной нормы закона.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению, не подлежат удовлетворению.

Таким образом, невыплаченная часть кредита, проценты за его пользование, неустойка за несвоевременное гашение основного долга, неустойка за несвоевременную уплату процентов подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого имущества, что отражено в п. 7.1. кредитного договора.

Согласно договору о залоге автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 передает в залог Банку транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, залоговой стоимостью 235200 рублей.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога, установив продажную стоимость автомобиля в размере ориентировочной рыночной стоимостью автомобиля 165000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.1 договора о залоге автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель вправе, после наступления случая неисполнения или исполнения ненадлежащим образом какого-либо обязательства заемщика по кредитному договору, предъявить залогодателю заявление об обращении взыскания на предмет залога с требованием незамедлительно передать залогодержателю автомобиль и все правоустанавливающие и иные документы, относящиеся к заложенному автомобилю.

Как уже говорилось выше, судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, с августа 2008 года прекратил выплаты.

Задолженность по кредитному договору составляет - 243830,70 рублей. Суд не может признать данную сумму незначительной, и она составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге. Кроме того, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, и сроки внесения платежей нарушались ФИО1 более чем три раза в течение двенадцати месяцев.

При таких обстоятельствах, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Согласно договору о залоге автомобиля, стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость автомобиля составляет 235200 рублей. Однако, истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля в размере его рыночной стоимости 165000 руб., согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ «Кемеровской станции технического обслуживания автомобилей» Автоэкспертного бюро.

Ответчик не возражал против установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 165000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным назначить начальную продажную цену автомобиля марки <данные изъяты> в размере- 165000 рублей.

В соответствии с п. 4 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Таким образом, в случае продажи указанного выше автомобиля марки «ВАЗ 21150», по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО1

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относит государственную пошлину.

В силу п. 1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ (действовавшего на момент подачи искового заявления) при подачи искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рублей до 500 000 руб. взыскивается государственная пошлина в размере 2 600 рублей плюс 1 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Расходы истца по оплате государственной пошлины составляют 5226,23 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которые и подлежат взысканию с ответчика.

В связи с тем, что Федеральным законом от 27 декабря 2009 г. N 374-ФЗ пункт 1 статьи 333.19 Налогового Кодекса изложен в новой редакции, в настоящее время государственная пошлина составляет от 200 001руб. до 1000 000 руб. -5200 рублей плюс 1 % суммы, превышающей 200 000 руб. Таким образом, государственная пошлина составляет 5638,07 руб. С учетом оплаченной истцом государственной пошлины в сумме 5226,23 руб. доплата государственной пошлины в сумме 412,07 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму долга по кредитному договору в размере 249056,93 руб. ( двести сорок девять тысяч пятьдесят шесть руб. девяносто три коп.) Из них: сумма основного долга - 149262,81 руб., долг по срочным процентам - 29567,89 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга - 50000 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 15000 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 5226,23 рубля.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>.

Установив начальную продажную стоимость заложенного имущества - автомобиля марки <данные изъяты>, в сумме 165000 (сто шестьдесят пять тысяч рублей).

В случае продажи автомобиля марки <данные изъяты>, выше взысканной суммы, разница подлежит возврату ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета государственную пошлину в сумме 412(четыреста двенадцать руб.), 07 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения (мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ).

Председательствующий: С.С. Очкова