РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области
В составе председательствующего С.С. Очковой
При секретаре Т.А. Носковой
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске
27 сентября 2010 года
гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка РФ (ОАО) Городское отделение № г. Новокузнецка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
АК СБ РФ Городское отделение № г. Новокузнецка обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.
Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между городским отделением № <адрес> Банка РФ и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По данному договору Банк принял на себя обязательство предоставить ФИО1 кредит в сумме 2 490 000 рублей, под 12% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу <адрес>. В соответствии с п.1.2. кредитного договора, после предоставления заемщиком в банк надлежаще оформленных документов, для заемщика была установлена с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 11,5 годовых.
ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на лицевой счет ФИО1 2 490 000 рублей, т.е. выполнил свои обязательства перед Заемщиком.Заемщик же в свою очередь должен был погашать кредит и проценты по графику возврата кредита. Однако график платежей неоднократно нарушался ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о погашении суммы кредита вместе с причитающимися процентами и оплате неустойки. Однако до настоящего времени кредитные обязательства не исполнены.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 2292620,88 руб., из которых просроченная ссудная задолженность -2102556,60 руб., просроченные проценты 148298,04руб., неустойка за просрочку основного долга 31978,80 руб., неустойка за просрочку процентов 9787,44 руб.
Согласно кредитному договору и договору купли-продажи квартиры в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залоге находится квартира, расположенная по адресу <адрес>. В связи с чем, просит обратить взыскание на предмет залога и установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 450 000 руб., согласно оценке о рыночной стоимости квартиры проведенной ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, просит взыскать возврат государственной пошлины в сумме 15563,10 руб.
Представитель ответчицы ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования признал частично. Суду пояснил, что кредитным договором установлена залоговая стоимость объекта недвижимости, в размере 100% его стоимости, что составляет 2 800 000 руб. А потому не согласен с установлением начальной продажной цены квартиры в размере 1 450 000 руб. Считает, что установление данной цены не в полной мере удовлетворит требования банка по исполнению решения суда.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, полагает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «АК СБ РФ (ОАО), в лице городского отделения № и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил ответчице кредит для целевого использования в размере 2 490 000 сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 12 % годовых.При этом заемщик обязан погашать кредит ежемесячно, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов.
Истец выполнил принятые на себя обязательства, перечислив на лицевой счет ответчика 2490000рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом. Как усматривается из представленного истцом графика погашения задолженности по кредиту, обязанность по частичному погашению кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по 01.10 2009 года выполнена в размере 387443,40 рублей, в связи с чем, задолженность по возврату основного долга по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила - 2102556,60 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
Проценты за пользование кредитом, согласно п. 1.1 Договора составляют 12% годовых. В соответствии с п.1.2. кредитного договора, после предоставления заемщиком в банк надлежаще оформленных документов, для заемщика была установлена с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 11,5 годовых.
Уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Факт, что ФИО1 взяла на себя обязательство ежемесячно возвращать заем и уплачивать начисленные проценты, подтверждается п. 1.1. Договора.
Согласно фактическим платежам по договору, ответчиком также нарушен график погашения процентов за пользование кредитом.
Согласно расчету истца, правильность которого проверена в судебном заседании, принятому судом, сумма процентов по договору составила 148298,04 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 4.4. кредитного договора, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Следовательно, истцом правомерно начислена неустойка за просрочку основного долга в сумме 31978,80 руб. и за просрочку процентов в размере 9787,44 руб., которая и подлежит взысканию с ответчицы.
Таким образом, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 2292620,88 рублей.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Что также предусматривается п. 5.2.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе и однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.
Как следует из представленных суду материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору №, со сроком исполнения в течение 15 календарных дней с момента получения ответчиком требования. Однако до настоящего времени требование не исполнено.
В связи с тем, что ответчик не представил в суд доказательств по возврату ОАО АК СБ РФ (ОАО) заемных средств, требования истца по взысканию суммы основного долга, процентов, а также сумм неустойки за просрочку внесения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в залоге находится квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Договор ипотеки зарегистрирован в Управления Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.
Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, имеет ограничение (обременение) права - ипотека в силу закона.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Что также предусмотрено ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с п. 5.2.5 кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе и однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Как уже говорилось выше, судом установлено, что Заемщик - ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору займа, нарушала сроки оплаты кредита и не вносила периодические платежи, просрочка имела место с ноября 2008 года.
Задолженность по кредитному договору составляет - 2292620,88 рублей. Суд не может признать данную сумму незначительной, и она составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге. Кроме того, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, и сроки внесения платежей нарушались ФИО1 более чем три раза в течение двенадцати месяцев.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что имелось систематическое нарушение сроков периодических платежей. И, соответственно, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажу цены заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
П. 2.1.2 кредитного договора установлена залоговая стоимость объекта недвижимости- квартиры, расположенной по адресу <адрес>, в размере 100% от его стоимости, что составляет 2 800 000 руб.
Однако, по ходатайству истца была проведена оценка рыночной стоимости вышеуказанной квартиры, согласно отчета №г. ООО Мегаполис предположительная рыночная стоимость оцениваемого объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 450 000 руб.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В данном случае ответчиком не представлено доказательств в обоснование требования об установлении начальной продажной цены квартиры в размере 2800000 руб.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований не доверять отчету об оценке рыночной стоимости квартиры проведенной ООО Мегаполис ДД.ММ.ГГГГ и считает возможным назначить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 1 450 000 рублей.
В соответствии с п.6 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Таким образом, в случае продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО1
Кроме того, суд на основании п.п.5 п.2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» считает необходимым возложить на ФИО1 обязанность по обеспечению сохранности вышеуказанной квартиры до ее реализации.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относит государственную пошлину.
Расходы истца по оплате государственной пошлины составляют 15563,10 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которые и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка РФ (ОАО) Городское отделение № г. Новокузнецка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 292 620,88 рублей (два миллиона двести девяносто две тысячи шестьсот двадцать руб. восемьдесят восемь коп.), из которых: основной долг по кредитному договору - 2012556,60руб., просроченные проценты- 148298,04 руб.; неустойка за просрочку основного долга- 31978,80 руб., неустойка за просрочку процентов-9787,44 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка РФ (ОАО) Городское отделение № г. Новокузнецка возврат государственной пошлины в сумме -15563,10 рублей (пятнадцать тысяч пятьсот шестьдесят три рубля десять копеек).
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую ФИО1 на праве собственности.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме 1450000 рублей (один миллион четыреста пятьдесят тысяч рублей).
В случае продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, выше взысканной суммы (2308183,98 рублей), разница подлежит возврату ФИО1.
Возложить на ФИО1 обязанность по обеспечению сохранности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, до ее реализации.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения (мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ).
Председательствующий: С.С. Очкова