о взыскании суммы долга по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога

Дело № 2-744/2010

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего С.С. Очковой

при секретаре Т.А. Носковой

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

11 мая 2010 года

гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» ОАО обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор, по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 296373,03руб. под 13,5 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение автотранспортного средства. Данный кредит обеспечен залогом автомобиля приобретенного ответчиком с использованием кредита. Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. При этом заемщик, в соответствии с договором, должен погашать суммы кредита ежемесячно вместе с уплатой процентов и комиссии за ведение ссудного счета не позднее 30 числа. При невыполнении данного условия заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку - пени из расчета 0,50 % от просроченной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки.

ФИО1 неоднократно не исполнял или не надлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению сумм кредита и уплаты процентов. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по кредитному договору составил 159057,04 руб., в том числе основной долг - 142740,20 руб., долг по процентам- 6176,94 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга- 4440,14 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов- 1321,20 руб., долг по комиссиям- 4378,56 руб. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Просит обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ВАЗ 21150, 2006 года выпуска, установив начальную продажную стоимость в размере 160000 руб.Кроме того, просит взыскать возврат государственной пошлины в сумме 4381,14 руб.

В судебном заседании представитель истца суду пояснил, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было внесено 10000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ - 2900 руб. Данные суммы пошли на гашение основного долга и процентов, поскольку больше платежей от ответчика не поступало, то на сегодняшний день сумма задолженности, с учетом суммы неустойки составляет 169353,19 руб. Но банк не намерен увеличивать исковые требования, в связи с чем, настаивает на взыскании суммы задолженности в размере 159057,04 руб.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал в полном объеме.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор, договор залога, договор банковского счета. Договор заключен посредством направления клиентом «Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, которое является предложением (офертой) клиента на заключение: кредитного договора, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля», договора банковского счета, договора залога приобретаемого автомобиля.

По данному кредитному договору ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит на сумму 296373,03 руб. под 13,5% годовых, на приобретение автотранспортного средства, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита Заемщику.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п. 1 главы 42 ГК РФ (договор займа).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

ФИО1 взял на себя обязанность погасить данный кредит до ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно погашая кредит равными долями по графику платежей, одновременно выплачивая проценты и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 30 числа в размере 8300,03 руб., что подтверждается абз. 3 и разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, а также п.п. 4.1., 4.2. и 6.3. Условий.

Согласно таблице фактических операций последний платеж по кредитному договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ В результате этого на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 159057,04 руб. Однако, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчик оплатил в банк 12 900 руб. Данная сумма была зачислена в счет погашения суммы основного долга и процентов, что подтверждается расчетом задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Но в связи с тем, что до настоящего момента платежей в счет погашения задолженности больше от ответчика не поступало, то задолженность по кредитному договору составляет 169353,19 руб. Однако, представитель истца не намерен увеличивать исковые требования и настаивает на исковых требованиях о взыскании с ответчика 159057,04 руб.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей займа, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащего взысканию, составляет 142740,20 рублей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Истец просит взыскать проценты по кредиту, предусмотренные договором, а именно задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6176,94рублей.

Проценты за пользование кредитом, согласно параметров кредита составляют 13,5 % годовых. Уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца.

Согласно фактическим платежам по договору, ответчиком нарушен график погашения процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца, правильность которого проверена в судебном заседании, принятому судом, сумма процентов по договору составила 6176,94 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 6.1, 6.3 кредитного договора, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по кредитному договору, в том числе возвратить или уплатить Кредитору денежные средства- кредит, начисленные на него проценты и комиссию по ведению ссудного счета, он обязан уплатить кредитору неустойку- пени, которая подлежит начислению из расчета 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истец просит взыскать неустойку за несвоевременное гашение основного долга в размере 4440,14 руб. и за несвоевременную уплату процентов 1321,20 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

В данном случае, суд считает возможным взыскать неустойку в указанном размере.

Кроме того, параметрами кредита предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору комиссию в размере 0,5 % от первоначальной суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита.

Истец просит взыскать задолженность по оплате комиссии в размере 4378,56 руб.

На основании п. 2.1.2 Положения ЦБР N 54-П от 31.08.1998 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушены положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета, банк нарушает положения данной нормы закона.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению, не подлежат удовлетворению.

Невыплаченная часть кредита, проценты за его пользование, неустойка за несвоевременное гашение основного долга, неустойка за несвоевременную уплату процентов взысканию подлежит с ответчика.

Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого имущества, что отражено в п. 3 абз. 4 Заявления Клиента и 5.1. Условий.

Согласно п.5.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, исполнение обязательств клиента по кредитному договору обеспечивается залогом Товара, приобретенного Клиентом с использованием кредита. В данном случае, ФИО1 передает в залог Банку транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

Как уже говорилось выше, судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, с сентября 2009 года прекратил выплаты.

Задолженность по кредитному договору составляет - 159057,04 рублей. Суд не может признать данную сумму незначительной, и она составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге. Кроме того, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, и сроки внесения платежей нарушались ФИО1 более чем три раза в течение двенадцати месяцев.

При таких обстоятельствах, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Согласно договору о залоге автомобиля залоговая стоимость автомобиля составляет 298000 рублей. Однако, истец в судебном заседании просил установить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля в размере его рыночной стоимости 160000 руб., согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ «Кемеровской станции технического обслуживания автомобилей» Автоэкспертного бюро.

Ответчик не возражал против установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 160000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным назначить начальную продажную цену автомобиля марки <данные изъяты> в размере- 160000 рублей.

В соответствии с п. 4 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Таким образом, в случае продажи указанного выше автомобиля марки «ВАЗ 21150», по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО1

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал в полном объеме, согласен оплатить сумму задолженности по кредитному договору.

Суд принимает признание иска ответчиком, считая, что оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относит государственную пошлину.

В силу п. 1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ (действовавшего на момент подачи искового заявления) при подачи искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рублей до 200 000 руб. взыскивается государственная пошлина в размере 3200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Расходы истца по оплате государственной пошлины составляют 4381,14 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, которые и подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4293,56 руб. из суммы 154678,48 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» сумму долга по кредитному договору в размере 158972,04 руб. ( сто пятьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят два руб. четыре коп.) Из них: сумма основного долга - 142740,20 руб., долг по процентам - 6176,94 руб., неустойка за несвоевременное гашение основного долга - 4440,14 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1321,20 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 4293,56 рубля.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>.

Установив начальную продажную стоимость заложенного имущества - автомобиля марки <данные изъяты>, в сумме 160000 (сто шестьдесят тысяч рублей).

В случае продажи автомобиля марки <данные изъяты>, выше взысканной суммы, разница подлежит возврату ФИО1.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней.

Председательствующий: С.С. Очкова