Дело №2-1436/2010
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе
председательствующегоОчковой С.С.
при секретаре Носковой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г, Прокопьевске
10 июня 2010 года
гражданское дело по иску ОАО «Банк УралСиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 123477,38 руб.
Требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УралСиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По данному договору ОАО «Банк УралСиб» приняло на себя обязательство предоставить ФИО1 кредит в сумме 129 000,00 рублей, с процентной ставкой 18,0 % годовых. ФИО1 в свою очередь, обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18% годовых, в сроки установленные графиком, ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,45% от суммы кредита, сроком до ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк УралСиб» ДД.ММ.ГГГГ перечислил на лицевой счет ФИО1 129000,00 рублей, т.е. выполнил свои обязательства перед Заемщиком. В связи с образованием просроченной задолженности, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако до настоящего времени кредитные обязательства ответчиком перед ОАО «Банк УралСиб» не исполнены.
По условиям договора, в случае несвоевременного возврата заемных средств, банк имеет право взыскать с ответчика неустойку в размере 500 руб. за каждый факт просрочки. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 110585,42руб. - сумма основного долга, 6569,96 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 4000 руб. -неустойка, 2332 руб. - ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1105875,42 руб. с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
Также, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «УРАЛСИБ» 3669,55руб. - в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
Ответчик ФИО1 суду пояснила, что действительно брала кредит. Признает сумму основного долга и процентов, требование банка о взыскании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита считает незаконными.
Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «Банк УралСиб» предоставил ФИО1 кредит в сумме 129000 рублей, а ФИО1 взяла на себя обязанность погасить данный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно погашая кредит равными долями по графику платежей, одновременно выплачивая проценты и иные обязательства по данному договору в полном объеме.
Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.
В соответствии с ч. 2. ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 Банком были перечислены в безналичном порядке денежные средства в сумме 129 000 рублей.
Таким образом, Банк выполнил принятые на себя обязательства.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Что также предусматривается п. 5.3, п. 5.3.4 договора от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно которому, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 дней до устанавливаемых сроков, в том числе, в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов.
Согласно таблице фактических операций последний платеж по кредитному договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ В результате этого образовалась задолженность по кредитному договору.
Как следует из представленных суду материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако до настоящего времени требование Банка не исполнено.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей займа, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.
Как усматривается из справки-расчета, основной долг был погашен ФИО1 в сумме 18414,58 рублей.
Таким образом, сумма основного долга, подлежащего взысканию, составляет 110585,42 рубля.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
Как усматривается из п. 3.1. кредитного договора календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по Кредиту на Счет. Окончание первого процентного периода и все последующих процентных периодов определяется в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимися неотъемлемой частью настоящего Договора. Последний процентный период заканчивается ДД.ММ.ГГГГ Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производится на остаток ссудной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в порядке, установленного Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем возврата Кредита. При этом день возврата Кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредита.
Учитывая, что сумма займа взыскивается по решению суда и определить, когда решение суда будет исполнено, в настоящее время не представляется возможным, суд считает, что требования истца о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга подлежат удовлетворению частично.
При таких обстоятельствах суд считает, что проценты за пользование кредитом могут быть взысканы только за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда). Так как в случае исполнения ФИО1 решения суда ранее ДД.ММ.ГГГГ ее имущественные права будут нарушены.
Как уже говорилось выше, согласно кредитному договору, размер процентов на сумму кредита составляет 18 % годовых, т.е. 0,049% в день.
Согласно представленному расчету задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 6569,96 руб. Суд принимает представленные расчеты, так как они составлены в соответствии с ГК РФ и договором.
Сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 110585,42 руб.* 0,049% х 41 дня = 2221,66 руб.
Таким образом, размер задолженности по процентам, подлежащий взысканию, составит: 6569,96 руб. + 2221,66 руб. = 8791,62 руб.
Таким образом, суд считает установленным, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, возникшие из договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).
Согласно п. 6.3 Кредитного договора №, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки.
Следовательно, истцом правомерно начислена неустойка за нарушение графика возврата суммы займа и процентов.
Сумма неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4000 руб., в данном случае, суд считает возможным взыскать неустойку в указанном размере.
Кроме того, истец также просит взыскать комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 2322 руб.
Предметом договора является предоставление банком гражданину (заемщику) денежных средств (кредита) на условиях возврата заемщиком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и других платежей в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.
Согласно п. 1.6. кредитного договора ежемесячная комиссия за оказание услуг по предоставлению кредита составляет 0,45%. На основании п. 3.1. договора размер ежемесячной комиссии за оказание услуг по предоставлению кредита подлежащей ежемесячной уплате заемщиком, определяется умножением суммы кредита на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, указанную в п. 1.6. Договора.
На основании п. 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушены положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета, банк нарушает положения данной нормы закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению, не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Всего подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 123377,04 рубль.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.
Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска.
Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил государственную пошлину в семе 3669,55 руб.
Так, суд удовлетворил иск частично.
Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3667,54 руб.
Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Банк УралСиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123377,04 рублей (сто двадцать три тысячи триста семьдесят семь руб. четыре коп.), государственную пошлину в размере 3667,54 руб. (три тысячи шестьсот шестьдесят семь рублей пятьдесят четыре коп.).
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения (мотивированное решение составлено 10 июня 2010 года).
Судья Очкова С.С.