Дело №2-1850/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего Н.А. Дворяновой
при секретаре О.О. Никоновой
рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Прокопьевске
03 сентября 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137207 рублей 56 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 115449 рублей 90 копеек, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 5973 рубля 37 копеек, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 6544 рубля 29 копеек, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 9240 рублей, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 3944 рубля 15 копеек, также просит обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» - ФИО3, действующий на основании доверенности, пояснил, что между ОАО «Урса Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на покупку транспортного средства (автомобиля). ОАО «Урса Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк». ОАО «Урса Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и условиями (п.3.2.2.1. Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п.3.2.2.2. Условий кредитования). Сумма кредита составляет 210000 рублей, ставка кредита 10% годовых, срок кредита 60 месяцев. Комиссионное вознаграждение 0,4 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита. Повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита 120 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5302 рубля. В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ по данному договору ответчик передает банку в залог транспортное средство <данные изъяты> (залоговой стоимостью 199500 рублей). Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи, с чем истец предъявил к ответчику требования о взыскании суммы задолженности по кредиту.
Ответчик – ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ответчик не представил суду доказательств уважительности своей неявки в судебное заседание, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений по иску не предоставил.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Урса Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №МU/2007-6 на сумму 210000 рублей на покупку транспортного средства (автомобиля), а ФИО1 взял на себя обязанность погасить данный кредит, проценты на сумму кредита в размере 10 % годовых.
Таким образом, установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.
В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Урса Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «Урса Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «Урса Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «Урса Банк» и прекращение деятельности ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ДД.ММ.ГГГГ (сообщение ГУ по Новосибирской области ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ за №).
В соответствии с п.2 «Условий кредитования» кредитный договор состоит из заявления-оферты клиента, графика возврата кредита и условий кредитования.
ОАО «Урса Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и условиями (п.3.2.2.1. Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п.3.2.2.2. Условий кредитования).
Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента (п.3.3. Условий кредитования).
На основании абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению сумм кредита и уплаты процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей займа.
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
На основании п.6.2. условия кредитования в случае нарушения требований, изложенных в п.4.1.9. и п.4.1.10. клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 60 % годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму остатка основного долга, с даты, следующей за датой, определенной сторонами в п.4.1.9., 4.1.10. и по дату фактического надлежащего исполнения обязательств клиента предусмотренных данными пунктами условий.
Задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 6544 рубля 29 копеек.
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства согласно ст.333 ГК РФ, а потому суд вправе уменьшить размер неустойки до 1544 рубля 29 копеек.
П.3.7. кредитного договора предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п.4.1.1. и п.4.1.2. договора ФИО1 обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере, и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Суд считает, что возложение на истца платы за ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на истца расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на заемщика услугу (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Суд считает, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а поэтому данная сумма не подлежит взысканию с ответчика.
Таким образом, сумма взыскания задолженности с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит 122967 рублей 56 копеек из них: сумма основного долга в размере 115449 рублей 90 копеек, сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 5973 рубля 37 копеек, неустойка в сумме 1544 рубля 29 копеек.
В обеспечение исполнения обязательств между ответчиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Что также предусматривает п.4.1 договора залога, в котором оговаривается, что банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита.
Таким образом, суд считает, что взыскание может быть обращено на заложенное имущество - <данные изъяты>.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истец согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), оплатил государственную пошлину в размере 3944 рубля 15 копеек.
Иск заявлен на сумму 132207 рублей 56 копеек, удовлетворен на сумму 122967 рублей 56 копеек.
В соответствии со ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей (122967 рублей 56 копеек – 100000 * 2% + 3200 = 3659 рублей 35 копеек).
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины в размере 3659 рублей 35 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-238 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 122967 рублей 56 копеек (сто двадцать две тысячи девятьсот шестьдесят семь рублей пятьдесят шесть копеек) из них: сумму основного долга в размере 115449 рублей 90 копеек (сто пятнадцать тысяч четыреста сорок девять рублей девяносто копеек), сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 5973 рубля 37 копеек (пять тысяч девятьсот семьдесят три рубля тридцать семь копеек), неустойку в сумме 1544 рубля 29 копеек (одна тысяча пятьсот сорок четыре рубля двадцать девять копеек), а также судебные расходы - возврат оплаченной государственной пошлины в размере 3659 рублей 35 копеек (три тысячи шестьсот пятьдесят девять рублей тридцать пять копеек).
Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней.
Председательствующий Н.А. Дворянова