Дело №2-1849/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Резолютивная часть решения оглашена 17 сентября 2010 года.
Мотивированное решение составлено 22 сентября 2010 года.
Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего Н.А. Дворяновой
при секретаре О.О. Никоновой
рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Прокопьевске
17 сентября 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец и ответчик по встречному иску ОАО «МДМ Банк» обратился в Рудничный районный суд <адрес> с иском к ответчику и истцу по встречному иску - ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 348055 рублей 82 копейки, из них: задолженность по основному долгу - 206567 рублей 33 копейки, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 36190 рублей 31 копейка, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 82800 рублей 04 копейки, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 22498 рублей 14 копеек, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 6680 рублей 55 копеек, также просит обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>.
Ответчик и истец по встречному иску - ФИО1 обратился в суд с иском к истцу и ответчику по встречному иску ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора.
Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора обязав ОАО «МДМ Банк» возвратить ему незаконно полученные денежные средства в сумме 14557 рублей 62 копейки и зачесть указанную сумму в счет погашения задолженности по основному долгу, исключить из общей суммы задолженности 22498 рублей 14 копеек, являющейся задолженностью по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также взыскать уплаченную государственную пошлину в сумме 582 рубля 30 копеек.
В судебном заседании представитель истца и ответчика по встречному иску ОАО «МДМ Банк» - ФИО3, действующий на основании доверенности, требования поддержал, встречные исковые требования признал частично, пояснил, что между ОАО «Урса Банк» и ответчиком - ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на покупку транспортного средства (автомобиля). ОАО «Урса Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк». ОАО «Урса Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и условиями (п.3.2.2.1. Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п.3.2.2.2. Условий кредитования). Сумма кредита составляет 220570 рублей, ставка кредита 10% годовых, срок кредита 60 месяцев. Комиссионное вознаграждение 0,6 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита. Повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита 120 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6009 рублей 42 копейки. В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между банком и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ по данному договору ответчик передает банку в залог транспортное средство <данные изъяты> (залоговой стоимостью 154000 рублей). Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи, с чем истец предъявил к ответчику требования о взыскании суммы задолженности по кредиту.
Ответчик и истец по встречному иску - ФИО1 исковые требования признал частично, встречный иск поддержал, не согласен с суммой взыскания задолженности по ведению ссудного счета в размере 22448 рублей 14 копеек, кроме того просит зачесть данную сумму в счет уплаты долга выплаченную им ранее комиссии по ведению ссудного счета в размере 14557 рублей 62 копейки. Не согласен с суммой неустойки в сумме 82800 рублей 04 копейки и просит применить к ней ст.333 ГК РФ, в связи с тем, что у него тяжелое материальное положение, на иждивении 2-е несовершеннолетних детей, супруга находится в декретном отпуске и не работает.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит требования ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Урса Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 220570 рублей на покупку транспортного средства (автомобиля), а ФИО1 взял на себя обязанность погасить данный кредит, проценты на сумму кредита в размере 10 % годовых.
Таким образом, установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.
В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Урса Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «Урса Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «Урса Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «Урса Банк» и прекращение деятельности ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ДД.ММ.ГГГГ (сообщение ГУ по Новосибирской области ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ за №).
В соответствии с п.2 «Условий кредитования» кредитный договор состоит из заявления-оферты клиента, графика возврата кредита и условий кредитования.
ОАО «Урса Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и условиями (п.3.2.2.1. Условий кредитования), а также открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (п.3.2.2.2. Условий кредитования).
Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента (п.3.3. Условий кредитования).
На основании абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, ответчик - ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению сумм кредита и уплаты процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей займа.
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
На основании п.6.2. условия кредитования в случае нарушения требований, изложенных в п.4.1.9. и п.4.1.10. клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 60 % годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму остатка основного долга, с даты, следующей за датой, определенной сторонами в п.4.1.9., 4.1.10. и по дату фактического надлежащего исполнения обязательств клиента предусмотренных данными пунктами условий.
Задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 82800 рублей 04 копейки.
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства согласно ст.333 ГК РФ, а потому суд вправе уменьшить размер неустойки до 20700 рублей.
П.3.7. условий кредитования предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п.4.1.1. и п.4.1.2. условий кредитования ФИО1 обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере, и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Суд считает, что возложение на истца платы за ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на истца расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на заемщика услугу (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Суд считает, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а поэтому данная сумма не подлежит взысканию с ответчика.
До ДД.ММ.ГГГГ ответчиком - ФИО1 уплачено в счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 14557 рублей 62 копейки, суд считает, что данная сумма должна быть включена в счет погашения задолженности по основному долгу.
Таким образом, сумма взыскания задолженности с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит 248900 рублей 02 копейки из них: сумма основного долга в размере 192009 рублей 71 копейка, сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 36190 рублей 31 копейка, неустойка в сумме 20700 рублей.
В обеспечение исполнения обязательств между ответчиком и банком был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ приобретаемого имущества (автомобиля).
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, что также предусматривает п.4.1 договора залога, в котором оговаривается, что банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита.
Таким образом, суд считает, что взыскание может быть обращено на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истец согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), оплатил государственную пошлину в размере 6680 рублей 55 копеек.
Иск заявлен на сумму 348055 рублей 82 копейки, удовлетворен на сумму 248900 рублей 02 копейки.
В соответствии со ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей (248900 рублей 02 копейки - 200000 * 1% + 5200 = 5689 рублей 02 копейки).
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины в размере 5689 рублей 02 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 248900 рублей 02 копейки (двести сорок восемь тысяч девятьсот рублей две копейки) из них: сумму основного долга в размере 192009 рублей 71 копейка (сто девяносто две тысячи девять рублей семьдесят одна копейка), сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 36190 рублей 31 копейка (тридцать шесть тысяч сто девяносто рублей тридцать одна копейка), неустойку в сумме 20700 рублей (двадцать тысяч семьсот рублей), а также судебные расходы - возврат оплаченной государственной пошлины в размере 5689 рублей 02 копейки (пять тысяч шестьсот восемьдесят девять рублей две копейки).
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий ФИО1.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней.
Председательствующий Н.А. Дворянова