Дело №2-1681/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Прокопьевск 09 сентября 2010 года
Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Киктевой Л.Р.
при секретаре Кулешовой В.И.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО2 к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования обосновывает тем, что между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 186 620,00 руб. под 10% годовых сроком на 60 месяцев на покупку транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>. Ответчик возврат кредита не осуществляет, в связи, с чем банк вынужден был обратиться в суд. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 98 109,38 руб. и сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 2 562,19 руб.
ФИО2 обратилась с встречным исковым заявлением о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 186 620,00 руб. под 10% годовых сроком на 60 месяцев на покупку транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>. Условиями договора установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 0,6 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 26 873,28 рублей. Считает, что условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству. Считает, что она не должна оплачивать услугу - плату за открытие и ведение ссудного счета, которая является операцией, обязательной для банка в силу действующего законодательства РФ, так как приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета. В связи с чем, просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора обязав ОАО «МДМ Банк» возвратить незаконно полученные денежные средства в сумме 26 873,28 рублей, исключить из общей суммы задолженности сумму 10 077,48 рублей, являющейся задолженностью по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель ОАО «МДМ Банк» ФИО4, выступающий на основании доверенности в судебном заседании иск поддержал, указав, что с момента обращения в суд ответчик задолженность не погасил, платежи не производит. Со встречным иском не согласен, пояснил, что действительно ФИО2 было уплачено 26 873,28 рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета, но это такая политика банка, однако не возражает, чтобы сумма за ведение ссудного счета была зачислена в счет погашения задолженности.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что действительно она заключала кредитный договор с банком, ДД.ММ.ГГГГ ей были получены денежные средства в сумме 186 630 рублей под 10 % годовых. Также условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,6 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно. В связи с тяжелым материальным положением не могла вносить своевременно платежи в счет гашения долга. За ведение ссудного счета с нее было удержано 26 873,28 рублей, просит взыскать данную сумму с ОАО «МДМ Банк», не возражает, чтобы данную сумму зачислили в счет гашения основного долга, также просит исключить из общей суммы задолженности задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 077,48 рублей.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно представленным свидетельствам о государственной регистрации ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банка» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование банка - ОАО «УРСА Банк» изменен на ОАО «МДМ Банк».
Установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 186 620,00 руб. под 10% годовых сроком на 60 месяцев на покупку транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>.
Согласно п. 2 условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» Сибакадембанк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» (л.д.11) - Кредитный договор состоит из заявления-оферты Клиента, графика возврата кредита, являющейся неотъемлемой частью заявления-оферты Клиента и условий кредитования ОАО «УРСА банк».
Часть 2 ст.819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым 42 Главы Гражданского Кодекса РФ (Заем и Кредит).
Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно п.3.3. Условий кредитования (л.д.13) под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичные условия содержат п.п. 4.1.2., 4.1.3 условий кредитования (л.д.11) - клиент обязан возвратить кредит и уплачивать Банку проценты за пользования кредитом в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором (графиком). На основании п.п. 5.2.2., 5.2.2.1. Банк вправе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору в одностороннем порядке изменить условия о сроках возврата кредита, процентов.
Платежи по возврату кредита частями и уплате начисленных процентов Заёмщик должен производить ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца в виде единого платежа в размере 5084,72 рубля (п.п.4.1.2. условий кредитования, график возврата кредита).
Условиями кредитования (п. 3.7.) и заявлением-офертой предусмотрена уплата Клиентом комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,6 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).
Согласно материалам дела платежи по гашению кредита ФИО2 вносила несвоевременно и не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ было реализовано залоговое имущество стоимостью 100 000 рублей. Вся сумма внесена в счет погашения задолженности по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом, уплаты процентов начисленных на сумму просроченного к возврату основного долга, уплату комиссии за ведение ссудного счета.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи иска в суд сумма задолженности по основному долгу составила - 76 225,86 руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составила 5 169,08 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 077,48 рублей.
Расчёт суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора. Суд считает установленным факт нарушения ФИО2 условий кредитного договора, в связи с чем, задолженность по основному долгу 76 225,86 руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 5 169,08 руб. подлежат взысканию в пользу истца.
В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь, ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 6.1 Условий кредитования, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120 процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
Проценты на суммы просроченной части основного долга рассчитаны банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом вносимых ФИО2 в указанный период платежей по гашению долга. Размер процентов составил - 6 636,96 руб.
Указанные суммы процентов предусмотрены договором, заключенным сторонами и подлежат взысканию в пользу Банка. Данные условия договора никем из сторон в судебном порядке не оспорены и являются договорными обязательствами, односторонний отказ от исполнения которых не допускается.
Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
Т.е. по кредитным договорам банк осуществляет деятельность по предоставлению денежных средств с оплатой процентов за их пользование. Соответственно, по своему характеру кредитный договор является возмездным договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из кредитного договора, регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
Во исполнение п. 2 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» Приказом Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от ДД.ММ.ГГГГ № были утверждены Разъяснения «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей». В абзаце 2 раздела № данных разъяснений предусматривается, что исходя из смысла ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы 3 названного Закона, регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой третьей этого Закона, а Гражданским кодексом РФ. К таким договорам, в частности, относятся кредитный договор.
С учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» данный Закон применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ.
К общим правилам Закона «О защите прав потребителей» относятся правила о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что иск в части взыскания уплаченной комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит разрешению по нормам ГК РФ.
Согласно п. 3.7. условий кредитования и пользования счетом кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждение за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц погашения кредита включительно.
На основании п. 2.1.2 Положения ЦБР № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушены положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета, банк нарушает положения данной нормы закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Стоимость неосновательно приобретенного имущества в силу ст. 1102 ГК РФ подлежит взысканию с приобретателя при одновременном выполнении следующих условий: подтвержден факт приобретения имущества потерпевшего приобретателем; отсутствуют правовые основания для такого приобретения; а также то, что неосновательное обогащение произошло за счет истца; установлена действительная стоимость неосновательно полученного.
Все условия, предусмотренные ст. 1102 ГК РФ имеют место. Так, денежные средства в размере 26 873,28 рублей, которые оплачивала ФИО2 в счет платы за ведение ссудного счета, были приобретены ОАО «МДМ Банк»; правового основания для такого приобретения нет.
Следовательно, требования истицы о взыскании незаконно полученных денежных средств в размере 26 873,28 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.
В связи с этим, требования ФИО2 об исключении из общей суммы долга суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 077,48 рублей подлежат удовлетворению.
Исковые требования ОАО «МДБ Банк» о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10077,48 руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворены частично, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу ОАО «МДМ Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 040,96 рублей.
Судебные расходы Банка подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.
Руководствуясь ст.361, 363, Главой 42 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, с
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 031 (восемьдесят восемь тысяч тридцать один) рубль 90 копеек, из них: задолженность по основному долгу 76 225 (семьдесят шесть тысяч двести двадцать пять) рублей 86 копеек, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному долгу 5 169 (пять тысяч сто шестьдесят девять) рублей 08 копеек, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 6 636 (шесть тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 96 копеек.
Отказать ОАО «МДМ Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 077 рублей 48 копеек.
Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 040 (две тысячи сорок) рублей 96 копеек.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу ФИО2 неосновательное обогащение в размере 26 873 (двадцать шесть тысяч восемьсот семьдесят три) рубля 28 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г.Прокопьевска..
Председательствующий: Л.Р.Киктева.