Дело №2-2080/2010 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Резолютивная часть решения оглашена 07 декабря 2010 года.
Мотивированное решение составлено 10 декабря 2010 года.
Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего Н.А. Дворяновой
при секретаре О.О. Никоновой
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Прокопьевске
07 декабря 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области» к ФИО1 о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенное имущество.
Просит взыскать с ответчика - ФИО1 в его пользу задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143683 рубля 32 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 65015 рублей 87 копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование займом - 8612 рублей 88 копеек, начисленные пени за просрочку основного долга - 45791 рубль 02 копейки, начисленные пени за просрочку внесения процентов - 27263 рубля 55 копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры, определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 17% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 65015 рублей 87 копеек и пени за нарушение сроков возврата займа и уплатить проценты о нему в размере 2% за каждый день просрочки, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4073 рубля 67 копеек. Обратить взыскание на квартиру №№, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую ФИО1 на праве собственности, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 800000 рублей.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области» и ФИО1 был заключен договор займа №№ на сумму 150000 рублей сроком на 60 месяцев на ремонт квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес>. В обеспечение обязательств по возврату займа в залог было передано указанное жилое помещение. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 800000 рублей. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной - Главным управлением Федеральной регистрационной службы по КО залогодержателю - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию КО» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.6.5. договора займа в последующие 58 платежей ответчик обязана производить ежемесячные платежи по возврату займа и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа. В п.3.6.6. указано, что размер аннуитентного платежа составляет 3809 рублей 89 копеек. Начиная с марта 2008 года ежемесячные платежи в нарушение условий договора займа и закладной, производятся с нарушением сроков и размеров, указанных в графике ежемесячных платежей. С февраля 2010 года в нарушение условий договора займа и закладной, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им ответчиком не производятся. В соответствии с п.17.1 закладной и п.4.4.2. договора займа ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Данное требование ответчиком выполнено не было.
В судебном заседании представитель истца – ФИО3, действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, с учетом того, что ответчиком - ФИО1 был внесен платеж по займу, и того, что до настоящего времени ФИО1 пользуется заемными средствами, а своих обязательств в полном объеме перед истцом не выполняет и пеня продолжает начисляться, на основании расчета цены иска просит взыскать с ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следующие суммы: сумму основного долга - 40943 рубля 22 копейки, сумму просроченных процентов - 2021 рубль 43 копейки, сумму пени за просроченный основной долг - 69774 рубля 27 копеек, сумму пени за просроченные проценты - 31612 рублей 81 копейка, общая сумма взыскания составляет 144351 рубль 73 копейки; а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры, определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 17% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 40943 рубля 22 копейки и пени за нарушение сроков возврата займа и уплатить проценты о нему в размере 2% за каждый день просрочки.
Ответчик - ФИО1 исковые требования признала частично, не согласна с суммой пени за просроченный основной долг - 69774 рубля 27 копеек и с суммой пени за просроченные проценты - 31612 рублей 81 копейка. Просит применить к данным неустойкам ст.333 ГК РФ.
Выслушав представителя истца, ответчика, изучив представленные материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с пп.1, 2 п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Судом установлено, что в соответствии с условиями договора займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области» предоставило ипотечный жилищный займ в размере 150000 рублей, а ФИО1 взяла на себя обязанность погасить данный займ за 60 месяцев, ежемесячно погашая займ аннуитетными платежами, в который входят суммы основного долга и процентов за пользованием займом. Размер аннуитетного платежа на день подписания договора составил 3809 рублей 89 копеек.
Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № ответчику – ФИО1 на ее счет был перечислен займ по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150000 рублей.
Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен договор займа.
Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по КО залогодержателю - ОАО «АИЖК КО» ДД.ММ.ГГГГ. На основании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ об аннулировании закладной ДД.ММ.ГГГГ произведено аннулирование закладной и выдача настоящей закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, что также предусматривается п.4.4.2 договора займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов и суммы при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В случае неисполнения требования о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 1 месяца, считая с даты предъявления займодавцем письменного уведомления с требованием о досрочном возврате займа и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств жилое помещение (п. 4.4.5 договора).
Факт, что ФИО1 взяла на себя обязательство ежемесячно погашать займ, подтверждается п.4.1.2 договора займа.
ФИО1 с февраля 2010 года допускает просрочку платежей по договору займа.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик –Сабурова О.В. нарушила срок оплаты очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, не исполняла обязательства по внесению аннуитетных платежей, предусмотренных договором, допускала просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.
Согласно сведениям по допущенным просрочкам задолженность по основному долгу по займу составляет 40943 рубля 22 копейки. Данная сумма подлежит взысканию.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно сведениям по допущенным просрочкам и расчета задолженности процентов за текущий месяц ответчик – ФИО1 должна была выплатить проценты по кредиту в сумме 2021 рубль 43 копейки. Данная сумма также подлежит взысканию.
Согласно п.3.1. за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17% годовых. Проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно (п. 3.2 договора).
Таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры, суд считает возможным определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 17% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 40943 рубля 22 копейки.
Таким образом, суд считает установленным, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, возникшие из договора.
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
На основании п.5.2. договора займа при нарушении сроков возврата займа заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени размере 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.
При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Сумма пени за просроченный основной долг составляет 69774 рубля 27 копеек, сумма пени за просроченные проценты составляет 31612 рублей 81 копейка.
Суд принимает во внимание показания ответчицы и подтверждение истца в части того, что ответчица в первые годы выплачивала большие суммы, чем было предусмотрено графиком гашения ссуды. После смены работы по состоянию здоровья, ответчица устроилась на менее оплачиваемую работу и обратилась в банк с просьбой снизить ей ежемесячный размер гашения ссуды, однако банк только сократил период расчета по ссуде, не сократив ежемесячный размер. В результате у ответчицы стали возникать проблемы с оплатой полного размера ссуды.
Суд также считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства согласно ст.333 ГК РФ, а потому суд вправе уменьшить размер неустойки до 10000 рублей.
В части исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 пени в размере 0,2% от суммы просроченных ежемесячных аннуитетных платежей за каждый календарный день просрочки, суд считает возможным отказать, т.к. ответчице уже начислялась пеня за просрочку основного долга и просрочку процентов.
Согласно п.1.2 Договора, целевым назначением займа является ремонт квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО1 Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является - ипотека жилого помещения, возникающая на основании договора об ипотеки (п.1.3 договора). Права займодавца по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого жилого помещения) подлежат удостоверению закладной (п. 1.4 договора).
Как усматривается из свидетельства о государственной регистрации права, квартира по адресу: <адрес>, имеет ограничение (обремение) права – ипотека.
Согласно п.1.1 договора ипотеки №№ от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ между залогодержателем и ФИО1, передает в залог залогодержателю квартиру №№, расположенную по адресу: <адрес>.
Государственная регистрация договора была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть с октября 2006 года истец является залогодержателем вышеуказанной квартиры.
Истец просит обратить взыскание на предмет залога, установив первоначальную продажную стоимость квартиры 800000 рублей, как предусмотрено договором.
В соответствии с п.4.4.4 Договора займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ требования займодавца (владельца закладной) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в полнм объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательства по договору займа.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Кроме того, в соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.2 ст.348 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Что также предусмотрено ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Также согласно п.3.1 договора ипотеки № № от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное жилое помещение при просрочке должником ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Заемщик – ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору займа, нарушала сроки оплаты кредита и не вносила аннуитетные платежи.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что имелось систематическое нарушение сроков периодических платежей. И, соответственно, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.
В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст.54 Закона «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажу цены заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Согласно п.1.2 договора ипотеки №№ от ДД.ММ.ГГГГ, стороны определили рыночную стоимость жилого помещения в размере 800000 рублей. В случае реализации жилого помещения при обращении на нее взыскания во внесудебном порядке его продажная начальная стоимость на публичных торгах устанавливается соглашением сторон (п.3.3 договора ипотеки).
Учитывая вышеуказанные требования Закона, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенной в обеспечение выполнения обязательств квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме 800000 рублей.
В соответствии с п.4 ст.350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Таким образом, в случае продажи квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес>, по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО1
Кроме того, суд на основании п.п.5 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке» считает необходимым возложить на ФИО1 обязанность по обеспечению сохранности вышеуказанной квартиры до ее реализации.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.
Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59), истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 4073 рубля 67 копеек.
На основании пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;
Иск заявлен на сумму 144351 рубль 73 копейки, удовлетворен на сумму 52964 рубля 65 копеек (52964 рубля 65 копеек – 20000 рублей * 3% + 800 = 1788 рублей 94 копейки).
Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 1788 рублей 94 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области» по договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52964 рубля 65 копеек (пятьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят четыре рубля шестьдесят пять копеек): из них сумму основного долга - 40943 рубля 22 копейки (сорок тысяч девятьсот сорок три рубля двадцать две копейки), просроченные проценты - 2021 рубль 43 копейки (две тысячи двадцать один рубль сорок три копейки), неустойку в сумме 10000 рублей (десять тысяч рублей), начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры, определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 17% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 40943 рубля 22 копейки, возврат государственной пошлины в сумме 1788 рублей 94 копейки (одна тысяча семьсот восемьдесят восемь рублей девяносто четыре копейки).
В части исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 пени в размере 0,2% от суммы просроченных ежемесячных аннуитетных платежей за каждый календарный день просрочки, суд считает отказать за необоснованностью требований.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру №№ расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1 на праве собственности.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме 800000 рублей (восемьсот тысяч рублей).
Определить способ реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов.
В случае продажи квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес>, выше взысканной суммы (52964 рубля 65 копеек+17% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу ), разница подлежит возврату ФИО1.
Возложить на ФИО1 обязанность по обеспечению сохранности квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес>, до ее реализации.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней.
Председательствующий Н.А. Дворянова