Дело № 2-2709/2010

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего Кирсановой Л.П.

при секретаре Сафиуллиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

17 декабря 2010 года

дело по иску Коммерческого банка «Канский» общество с ограниченной ответственностью к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчице о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 90568 рублей 92 копейки и уплаченной государственной пошлины в сумме 2917 рублей 06 копеек. Требования мотивировал тем, что между КБ «Канский» ООО и ФИО1 был заключен кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 90000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых. По условиям договора ФИО1 обязана ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца, погашать кредит и уплачивать проценты, а также погашать компенсацию за ведение ссудного счета. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями кредитного договора. Последний платеж по кредитному договору был внесен в ДД.ММ.ГГГГ, больше погашение кредита ФИО1 не производилось, обязательство по кредитному договору ей не исполнено. Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 90568 рублей 92 копейки: основной долг - 58746 рублей 79 копеек, задолженность по процентам по кредиту - 21022 рубля 13 копеек и задолженность по комиссиям - 10800 рублей. Также просят взыскать оплаченную госпошлину в размере 2917 рублей 06 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), КБ «Канский» ООО предоставил ФИО1 кредит в сумме 90000 рублей, а ФИО1 взяла на себя обязанность погасить данный кредит до ДД.ММ.ГГГГ. При этом ФИО1 должна выплачивать ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, погашать кредит и уплачивать проценты, а также погашать компенсацию за ведение ссудного счета. Кроме того, по условиям договора, ФИО1 обязана уплачивать кредитору повышенные проценты в размере 45% годовых за каждый день несвоевременного возврата кредита.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Что также предусматривается п. 5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно которому, банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов.

Факт, что ФИО1 взяла на себя обязательство ежемесячно погашать кредит в соответствии с графиком, подтверждается п. 3.1 и п. 2.5 договора.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 производила выплаты по кредитному договору до сентября 2008 года, затем внесла платеж ДД.ММ.ГГГГ. После чего выплаты не производила. Что подтверждается выписками по счету (л.д. 11-20).

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчица нарушила сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

ФИО1 был оплачен основной долг в размере 31253 рубля 21 копейка. Сумма оставшегося основного долга составляет 58746 рублей 79 копеек. Данная сумма подлежит взысканию.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как уже говорилось выше, согласно п. 1.1 кредитного договора, размер процентов на сумму кредита составляет 16 % годовых.

В соответствии с п. 2.5 проценты за кредит начисляются на фактически выданные суммы и уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца.

При начислении процентов за пользование кредитными средствами берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Начисление процентов за пользование кредитом производится за фактическое количество дней (п. 2.7 кредитного договора).

ФИО1 были оплачены проценты по кредиту в сумме 13366 рублей 79 копеек.

Согласно представленному расчету задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 17183 рубля 47 копеек. Суд принимает данные расчеты, так как они составлены в соответствии с договором. Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 17183 рубля 47 копеек также подлежит взысканию.

Таким образом, суд считает установленным, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, возникшие из договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.п. 2.6 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита заемщик обязан уплатить банку повышенные проценты в размере 45% годовых.

Учитывая данные требования Закона и кредитного договора, с ФИО1 подлежит взысканию неустойка.

Согласно, представленному расчету, сумма повышенных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3838 рублей 66 копеек. Суд принимает данные расчеты, так как они составлены в соответствии с договором и ГК РФ. Сумма повышенных процентов подлежит взысканию в размере 3838 рублей 66 копеек.

Как усматривается из расчета задолженности, истец также просит взыскать задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 10800 рублей 50 копеек.

Предметом договора является предоставление банком гражданину (заемщику) денежных средств (кредита) на условиях возврата заемщиком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и других платежей в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

Согласно п. 6.8 кредитного договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию в сумме 540 рублей.

На основании п. 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушены положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета, банк нарушает положения данной нормы закона.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает комиссионное вознаграждение, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Всего с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 79768 рублей 92 копейки.

Истец также просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Что также предусмотрено п. 5.1 кредитного договора.

При указанных выше обстоятельствах, суд считает нарушение договора ФИО1 существенным, в связи с чем, расторжение договора возможным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 88 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5) истец оплатил государственную пошлину в сумме 2917 рублей 06 копеек.

Иск удовлетворен судом на сумму 79768 рублей 92 копейки.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2593 рубля 07 копеек.

Всего в пользу истца подлежит взысканию с ФИО1 82361 рубль 99 копеек.

На основании ст. 329, 330, 450, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Коммерческим банком «Канский» общество с ограниченной ответственностью и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого банка «Канский» общество с ограниченной ответственностью 82361 рубль 99 копеек (восемьдесят две тысячи триста шестьдесят один рубль 99 копеек) Из них: основной долг - 58746 рублей 79 копеек, задолженность по процентам по кредиту - 17183 рубля 47 копеек, неустойка - 3838 рублей 66 копеек и возврат оплаченной госпошлины - 2593 рубля 07 копеек.

В остальной части исковых требований к ФИО1 отказать.

Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, может подать заявление об отмене заочного решения в течение 07 дней со дня вручения им копии решения, в суд, вынесший заочное решение.

Судья                                                          Кирсанова Л.П.