Дело № 2-1012/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 19 мая 2011 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе:

председательствующего Панькова С.П.

при секретаре Трубиной О.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 182061 рубль 68 копеек.

Заявленные требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Национальным Банком «Траст» (далее Банк) был заключен кредитный договор в форме заявления-оферты ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО3 кредит «на неотложные нужды» в размере 134302 руб.53 коп. под 15% годовых. В соответствии с условиями данного договора ответчику был открыт текущий счет №. Сумма выделенного кредита была зачислена на данный счет заемщика.

В связи с неоднократным нарушением Заемщиком условий кредитного договора, выразившийся в нарушении сроков возврата кредита, Банк принял решение о взыскании задолженности по кредиту.

В настоящее время сумма задолженности составила 182061 руб.68 коп., в том числе: сумма основного долга – 131651 руб.35 коп.; проценты за пользование кредитом – 26754 руб.75 коп.; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 17258 руб.78 коп.; плата за пропуск платежей; проценты за просроченный долг – 996 руб.80 коп..

Подписывая Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, ФИО3 также подписала Тарифы и Условия, являющиеся неотъемлемой частью Заявления о предоставлении кредита. Сведения о Тарифах также содержатся в Заявлении о предоставлении Кредита на неотложные нужды, подписанное Ответчиком. Где указаны: процентная ставка за пользование кредитом в 15%; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 1,3%. Также график платежей содержит сведения о сумме ежемесячного платежа.

При этом истец считает, что в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» включенная в тарифы комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству и обычаям делового оборота.

Представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в ходе судебного заседания заявленные требования не признала и пояснила, что в августе 2008 года она получила в Национальном банке «ТРАСТ» (ОАО) кредит в сумме 138900 рублей и начала его гасить. Последний платеж она произвела ДД.ММ.ГГГГ. В январе 2009 года муж потерял работу, начались в семье финансовые проблемы. В конце апреля 2009 года она позвонила в Новосибирский филиал Банка и попросила реструктуризировать долг. ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ней новый кредитный договор № сроком на 6 лет. За счет данного договора был погашен долг по предыдущему договору. По новому кредитному договору она произвела несколько платежей. Ей не понятно из чего состоит сумма долга. Кроме того, ответчица считает, что с нее незаконно Банк требует взыскать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Таким образом, ответчица просит в удовлетворении заявленного иска отказать полностью.

Изучив материалы дела, заслушав ответчицу, суд приходит к следующему.

Так, в ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «Траст» и ФИО3 был заключен Кредитный договор на неотложные нужды №, договор об открытии банковского счета №, договор об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты.

Договор заключен посредством направления ФИО3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является предложением (офертой) клиента.

При этом в тексте указанного заявления ФИО3 было указано, что она понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ей Счета и спецкартсчета (СКС).

Часть 2 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым 42 Главы Гражданского Кодекса РФ (Заем и Кредит).

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Моментом одобрения банком предложения (оферты) клиента (т.е. акцептом) о заключении Кредитного договора, Договора банковского счета, Договор об открытии спецкартсчета является календарная дата совершения банком действий по открытию счета клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента.

ФИО3 в заявлении просила предоставить ей кредит в сумме 134302,53 руб. (п.2.2). При этом она указала, что она обязуется неукоснительно выполнять условия, указанные в настоящем Заявлении о предоставлении кредита; в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды; в Тарифах НБ «Траст» (ОАО) на неотложные нужды, которые она понимает и с которыми полностью согласна; в Тарифах по операциям с использованием банковских карт.

ФИО3 обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме в течение 72 месяцев. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 15% годовых, комиссия за ведение ссудного счета 1,30 %,

ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставил ФИО3 кредит в сумме 134302,53 руб., путем зачисления суммы на банковский счет ФИО3, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

Таким образом, НК «ТРАСТ» (ОАО) надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита Заемщику.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии с п.2.9, 2.10 Заявления она приняла на себя обязательство вносить платежи по гашению указанного кредита, согласно Графику платежей.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО3 вносила платежи по гашению кредита и процентов не своевременно и не в полном объеме. В результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 131651 руб.35 коп., долг по процентам 26754 руб. 75 коп., сумма непогашенной комиссии составила 17258 руб.78 коп., плата за пропуск платежей в сумме 5400 руб., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 996 руб. 80 коп. Всего сумма задолженности составила 182061 руб.68 коп..

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Что также предусматривается Гл.4 Условиями предоставление и обслуживание кредитов на неотложные нужды.

Как установлено в судебном заседании, в нарушение условий договора ФИО3 выплаты в погашение основного долга производила с нарушением установленных договором сроков. До настоящего времени кредитные обязательства перед банком не исполнены. Соответственно, у банка имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

В связи с тем, что заемщик ФИО3 не представила в суд доказательств по возврату заемных средств, требования истца по взысканию суммы основного долга, процентов, а также сумм пени за просрочку внесения суммы основного долга и процентов являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, истец также просит взыскать с ответчика комиссию за расчетно – кассовое обслуживание в сумме 17258 руб. 78 коп..

Предметом договора является предоставление банком гражданину (заемщику) денежных средств (кредита) на условиях возврата заемщиком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и других платежей в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

Согласно представленному Заявлению клиента (п.2.8) ставка комиссии составляет 1,3% в месяц.

Таким образом, в указанном пункте Заявления фактически зафиксировано взимание комиссии за ведение и обслуживание текущего счета клиента, так как расчетно-кассовое обслуживание и предполагает обслуживание счета клиента.

Однако на основании п. 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

При этом, суд находит ссылку истца на положение ст.421 ГК РФ несостоятельной, так как взаимоотношения между банком т клиентом регулируются помимо норм Гражданского кодекса РФ, еще и нормами Закона «О защите прав потребителя».

Так, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по расчетно-кассовому обслуживанию и по открытию, ведению ссудного счета, что непосредственно взаимосвязано, нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги.

Поскольку расчетно-кассовое обслуживание клиента, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушены положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по расчетному обслуживанию открытию, банк нарушает положения данной нормы закона.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает с клиента ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору всего в сумме 164802 руб.90 коп..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил государственную пошлину в сумме 4841руб. 23 коп..

Так как, суд удовлетворил иск частично, следовательно, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 496 руб. 06 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО3 в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164802 рублей 90 копеек.

Взыскать со ФИО3 в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) в счет возмещения расходов по государственной пошлине в сумме 4 496 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней.

Председательствующий: С.П.Паньков.