Дело №2-1024/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего С.С. Очковой при секретаре Т.А. Носковой рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Прокопьевске 13 мая 2011 года гражданское дело по иску Кит Финанс Капитал (ООО) к ФИО4, ФИО3 об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, УСТАНОВИЛ: Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с иском к ответчикам об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней. Требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ФИО4, ФИО3 был заключен кредитный договор №. По которому кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 1096000 рублей сроком на 84 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры. За пользование кредитом заемщики обязаны уплатить банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15, 49% годовых. Заемщики же в свою очередь должны были погашать кредит и проценты по графику возврата кредита. Однако график платежей ответчиками неоднократно нарушался. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщиков были направлены требования о полном досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени кредитные обязательства не исполнены. По условиям договора, в случае несвоевременного возврата суммы кредита и процентов заемщиком, банк имеет право взыскать с Заемщиков неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и, соответственно, 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Просят взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 1200129,57 руб., из которых: 958218,04 руб. - сумма просроченного основного долга; 132471,93 руб. – сумма просроченных процентов по кредиту; 46353,45 руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 63086,15 руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; а также возврат государственной пошлины в размере 18200,65 рублей. Кроме того, просят обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену в размере 1370 000 руб., определенном на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной. ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым законным владельцем закладной от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время является КИТ Финанс Капитал (ООО). Следовательно, надлежащим истцом по делу будет являться КИТ Финанс Капитал (ООО). Представитель истца Кит Финанс Капитал (ООО) в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчики ФИО4, ФИО3 в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО4 – ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования признала частично. Суду пояснила, что в настоящее время у ответчиков очень сложное материальное положение. ИП ФИО4 был признан банкротом, ФИО3 работает без оформления продавцом на рынке, банк оставил без ответа их заявления о реструктуризации долга. Кроме того, с ответчиков в пользу Алферовой был взыскан долг в сумме 3200 000 руб. Просит уменьшить сумму взыскиваемых пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по кредиту и пени за нарушение сроков возврата кредита до разумных пределов. Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Судом установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) предоставил ФИО4, ФИО3 кредит на сумму 1096000 рублей, сроком на 84 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита (п.1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет ФИО4, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, установлено, что между сторонами заключен кредитный договор. П.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Ответчики обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняют ненадлежащим образом. Как усматривается из представленных истцом выписок из лицевого счета задолженность по возврату основного долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 958218,04 рублей. В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15, 49% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитентный платеж по кредиту составил 21451,67 руб. (п.3.3.4. кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся Приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п.4.1.1., п.4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Согласно расчету истца, правильность которого проверена в судебном заседании, и не оспоренного ответчиками, принятому судом, сумма просроченных процентов по договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 132471,93 руб. В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п.5.1. кредитного договора). В силу п.5.2., п.5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Следовательно, истцом правомерно начислены пени за нарушение графика возврата суммы займа и процентов. Сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 46353,45 рублей; сумма пени за нарушение сроков возврата кредита составляет 63086,15 руб. Согласно ст.333 ГК РФ, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Также п. 42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 от 01.07.1996 года разъяснено, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора). В данном случае размер пени, безусловно, не соответствует последствиям нарушения обязательств, а потому суд считает целесообразным снизить размер пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 23235 рублей, сумму пени за нарушение сроков возврата кредита до 33050 руб. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Что также предусматривается п. 4.4.1 договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Как следует из представленных суду материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, со сроком исполнения в течение 45 календарных дней с момента его предъявления. Однако до настоящего времени требование не исполнено. В связи с тем, что ответчик не представил в суд доказательств по возврату заемных средств, требования истца по взысканию суммы основного долга, процентов, а также сумм пени за просрочку внесения суммы основного долга, сумм пени за просрочку внесения процентов за пользование кредитом являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Всего подлежит взысканию с ответчиков – 1146974,97 рублей. Согласно п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по Договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в силу закона. Права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченного ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченного ипотекой) подлежат удостоверению закладной (п. 1.5 Кредитного договора). Квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, что также предусматривает п. 2.4 Договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (п.1 ст.77 Закона «Об ипотеке «залоге недвижимости»). В соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ залогодержателем предмета ипотеки: квартиры, расположенной по <адрес>, является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), залогодателем (должником) является ФИО4, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым законным владельцем закладной от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время является КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно договору купли-продажи вышеуказанной квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, уплата цены квартиры в размере 1370000 рублей производится покупателем с использованием собственных и кредитных средств, предоставляемых КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). ДД.ММ.ГГГГ Управлением федеральной регистрационной службы по Кемеровской области сделана запись о регистрации общей совместной собственности ФИО4, ФИО3 на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с указанием существующего ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона за №. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 ст. 77 Закона «Об ипотеке «залоге недвижимости», применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ст. 77 п.1 ч.2 Закона «Об ипотеке «залоге недвижимости»). Действующим законодательством предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество может быть обращено при наличии таких оснований как неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ). В соответствии с п. 13.1 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: при неудовлетворении Должником требования владельца Закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Поскольку обязательство, принятое на себя ФИО7, ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнено, суд полагает возможным в силу ст. 348, 349 ГК РФ обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке имущество, принадлежащее ответчикам. Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Стоимость заложенного имущества – квартиры, согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, определена в размере 1 370000 рублей. Ответчики не представили возражений против установления начальной продажной цены заложенного имущества, равной стоимости, определенной в закладной. При таких обстоятельствах, суд считает возможным назначить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере 1370000рублей. В соответствии с п.6 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Таким образом, в случае продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО7, ФИО3 В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно представленного платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 18200,65 руб. то есть в большем размере, чем предусмотрено законом, а необходимо 14200,64 рублей. Поскольку, исковые требования были удовлетворены частично, то взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины в размере 13934,87 руб. из суммы удовлетворенных требований в размере 1146 974,97 руб. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ФИО4, ФИО3 в пользу Кит Финанс Капитал (ООО) задолженность по кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1146 974,(один миллион сто сорок шесть тысяч девятьсот семьдесят четыре),97 руб. Из них: основной долг – 958218,04 руб.; просроченные проценты по кредиту - 132471,93 руб.; пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – 23235 рублей; пени за нарушение сроков возврата кредита - 33050 рублей, а также судебные расходы в виде возврата оплаченной государственной пошлины в размере 13934,(тринадцать тысяч девятьсот тридцать четыре), 87 руб. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес> (усл.№). Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры №№, расположенной по адресу: <адрес> (усл. №), в размере 1370000 (один миллион триста семьдесят тысяч)руб., определенную на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной ДД.ММ.ГГГГ. В случае продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, выше взысканной суммы (1160909,84рублей- сумма задолженности по кредитному договору и возврат государственной пошлины), разница подлежит возврату ФИО4, ФИО3. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней. В мотивированном виде изготовлено 16 мая 2011года. Председательствующий С.С. Очкова