Дело №2-210/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 29 марта 2011 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего Панькова С.П.

при секретаре Трубиной О.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор, договор залога, договор банковского счета № на сумму 183221,79 руб. на покупку автомобиля под 13,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит обеспечен залогом автомобиля приобретенного клиентом с использованием кредита. Предметом залога является автомобиль <данные изъяты>. Заёмщик ФИО2 неоднократно нарушал обязательства по погашению кредита в связи с чем образовалась задолженность. Истец предъявил к ответчику требования о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 243989,30 рублей, с обращением взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5808,82 рубля, расходов по оплате стоимости экспертизы в размере 700 руб.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился.

Адвокат ФИО4, выступающая в качестве представителя ответчика ФИО2 на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования не признала, требование банка о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считает незаконными, также считает завышенной сумму неустойки за несвоевременное гашение основного долга и процентов.

Выслушав адвоката, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и ФИО2 заключен Кредитный договор, Договор залога, Договор банковского счета №.

Договор заключен посредством направления ФИО2 «Заявления о предоставлении кредита на приобретении автомобиля», которое является предложением (офертой) Клиента на заключение:

- Кредитного договора, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля»,

- Договора банковского счета,

- Договора залога приобретаемого автомобиля в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору (абз. 4 и п. 1 абз. 5 Заявления клиента).

Согласно абз.1 Заявления Клиента, «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно преамбуле условий, они являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат элементы Договора Банковского счета, Кредитного договора, Договора залога.

Часть 2 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым 42 Главы Гражданского Кодекса РФ (Заем и Кредит).

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Моментом одобрения банком предложения (оферты) клиента (т.е. акцептом) о заключении Кредитного договора, Договора залога, Договора банковского счета является календарная дата совершения банком действий по открытию счета клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента. С этого момента все вышеперечисленные договоры считаются заключенными (п. 2 аб. 5 Заявления Клиента).

Согласно абз. 2, п. 1 абз. 7 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, ФИО2 просил Банк предоставить Кредит в размере 183221,79 руб. для оплаты автомобиля указанного в разделе «Данные о предприятии и приобретаемых товарах» Заявления Клиента.

ФИО2 обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,5 % годовых, плата за ведение ссудного счета 0,50 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, а неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5 % от просроченной суммы основного долга и просроченных процентов, за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил ФИО2 кредит в размере 183221,79 руб., путем зачисления суммы на банковский счет ФИО2, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

Таким образом, ОАО АКБ «РОСБАНК» надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита Заемщику.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии с абз. 3 и разделом «Параметры кредита» Заявления клиента, а также в соответствии с п.п. 4.1., 4.2 и 6.4 Условий, клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по кредиту в размере 5131,43 руб. ежемесячно не позднее 12 числа.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 вносил платежи по гашению кредита и процентов не своевременно и не в полном объёме. В результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 134830,92 руб., долг по процентам 22494,72 руб., долг по процентам на просроченный основной долг 20173,68 руб., долг по комиссиям за ведение ссудного счета 16489,98 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно разделу Параметры кредита Условий предоставления кредита, размер неустойки, начисляемой на просроченную задолженность (просроченный основной долг, просроченные проценты) составляет 0,50 % в день.

Следовательно, истцом правомерно начислена неустойка за нарушение графика возврата суммы займа и процентов. Сумма неустойки по состоянию на момент обращения в суд:

за несвоевременное гашение основного долга – 30000 руб.;

за несвоевременную уплату процентов – 20000 руб.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору составляет 243989, 30 руб.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Что также предусматривается п. 2 абз.7 Заявления клиента и п. 6.4.2 Условий предоставления кредита, согласно которым, банк имеет право требовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае нарушения клиентом любого своего обязательства перед банком по кредитному договору, в том числе в том числе в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения задолженности (просрочки платежа по возврату кредита, начисленным процентам более 2-х раз), комиссии за ведение ссудного счета и/или наличия просроченной задолженности по кредиту и/или процентам, и/или комиссии за ведение ссудного счета свыше 30 дней.

Как установлено в судебном заседании, в нарушение условий договора ФИО2 выплаты в погашение основного долга производил с нарушением установленных договором сроков. До настоящего времени кредитные обязательства перед банком не исполнены. Соответственно, у банка имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

В связи с тем, что заемщик ФИО2 не представил в суд доказательств по возврату заемных средств, требования истца по взысканию суммы основного долга, процентов, а также сумм пени за просрочку внесения суммы основного долга и процентов являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кредит обеспечен залогом автомобиля приобретенного ФИО2 с использованием кредита (п. 3. абз. 4 Заявления Клиента и п. 5.1. Условий кредитования). Предметом залога, согласно раздела «Данные о предприятии и приобретаемых товарах» Заявления клиента, является автомобиль марки <данные изъяты>.

Данный автомобиль принадлежит на праве собственности ФИО2

Действующим законодательством предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество может быть обращено при наличии таких оснований как неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Поскольку обязательство, принятое на себя ФИО2 не исполнено, суд полагает возможным в силу ст. 348, 349 ГК РФ обратить взыскание на заложенное по договору залога имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 года № 2872-1 «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Согласно заключению эксперта, представленному истцом средняя (возможная) стоимость автомобиля <данные изъяты> выпуска по состоянию на октябрь 2010 года с учетом НДС составляет 113200 рублей.

Ввиду того, что в ходе судебного разбирательства спора об определении продажной цены транспортного средства не возникло, суд, определяя первоначальную цену продажи заложенного имущества, считает возможным назначить начальную продажную цену транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты> в сумме 113200 рублей.

В соответствии с п. 4 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Таким образом, в случае продажи транспортного средства по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО2

Кроме того, истец также просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в сумме 16489,98 руб.

Предметом договора является предоставление банком гражданину (заемщику) денежных средств (кредита) на условиях возврата заемщиком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и других платежей в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

Согласно представленному Заявлению клиента плата за ведение ссудного счета составляет 0,50 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

На основании п. 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушены положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета, банк нарушает положения данной нормы закона.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению.

Всего с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 227499,32 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил государственную пошлину в сумме 5808,82 руб.

Так, суд удовлетворил иск частично, следовательно, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5474,99 руб.

Также истцом оплачено за составление экспертного заключения по оценке автомобиля 700 рублей. В связи с чем, суд полагает, что подлежат возмещению истцу и понесенные им данные расходы.

Руководствуясь ст.361, 363, Главой 42 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 227499 (двести двадцать семь тысяч четыреста девяносто девять) рублей 32 копейки.

Обратить взыскание на транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов с начальной ценой продажи в сумме 113200 (сто тринадцать тысяч двести) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней.

Председательствующий: С.П.Паньков.