о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1026/2010

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Очковой С.С.

при секретаре Носковой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

24 мая 2010 года

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «НМБ» ОАО обратился в Рудничный районный суд города Прокопьевска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 307426,45 рублей. Также просят взыскать оплаченную государственную пошлину в сумме 6274,26 рублей.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «НМБ» ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор № по программе «Кредит Успешный». В соответствии с кредитным договором Банк открывает ссудный счет для выдачи кредита в сумме 268 000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 14 % годовых. При этом ФИО1, в соответствии с договором, должен погашать сумму кредита ежемесячно вместе с уплатой процентов и комиссионным вознаграждением. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 оплачено по графику 43738,67 руб. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не было внесено ни одного платежа в счет погашения задолженности. В результате на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 44329 рублей, из которых сумма основного долга - 17581,88 рублей, проценты за пользование кредитом - 13347,12 рублей и комиссионное вознаграждение - 13400 рублей. Кроме того, была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере 598,46 рублей. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, считают необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день окончания срока договора в размере 262498,99 руб. Общая сумма задолженности составит 307426,45рублей.

В судебном заседании представитель истца уточнила требования и просила взыскать задолженность образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78978,27 руб. Из которых сумма основного долга - 37323,21 рублей, проценты за пользование кредитом - 16185,88 рублей и комиссионное вознаграждение - 25469,18 рублей. Кроме того, была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере 600,37 рублей. А также требуют досрочного возврата всей оставшейся суммы долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день окончания срока договора в размере 231249,19 руб. Общая сумма задолженности составит 310827,83рублей.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал в полном объеме. Согласен оплачивать сумму задолженности.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

На основании ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно условиям кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный» и заявлению (оферте) от ДД.ММ.ГГГГ, поданным ФИО1, АКБ НМБ ОАО предоставил ФИО1 кредит в сумме 268 000 рублей, а ФИО1 взял на себя обязанность погашать данный кредит по ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячно погашая кредит равными долями по графику платежей, одновременно выплачивая проценты в размере 14% годовых и комиссионное вознаграждение

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.

Согласно п.3.3. Условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на Картсчет Клиента.

В материалах дела представлено заявление (оферта) ФИО1 с указанием реквизита картсчета, график платежей с указанием картсчёта № открытым для погашения кредита по заявлению ФИО1, а также выписка по указанному счету о зачислении ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов 08 минут денежных средств в сумме 268000 рублей.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита Заемщику.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Факт, что ФИО1 взял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит, подтверждается п. 4.1.1 кредитного договора, заявлением (офертой) от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 вносились ежемесячные платежи в счет погашения задолженности с момента выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ В результате этого образовалась задолженность по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей займа, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

Как усматривается из справки-расчета, основной долг был погашен ФИО1 в сумме 43738,67 рублей.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащего взысканию, составляет 224261,33 рублей, из них просроченный основной долг на день вынесения решения суда в сумме 37323,21 рублей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Истец просит взыскать проценты по кредиту, предусмотренные договором, а именно задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16185,88 рублей и проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из п. 3.4. условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный» срок пользования кредитом по кредитному договору для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банком, определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5 условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Кроме того, согласно п. 4.3. условий кредитования клиент имеет право досрочно погасить задолженность по кредитному договору, при условии погашения начисленных процентов на момент гашения кредита.

При таких обстоятельствах суд считает, что проценты за пользование кредитом могут быть взысканы только за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда). Так как в случае исполнения ФИО1 решения суда ранее ДД.ММ.ГГГГ его имущественные права будут нарушены.

Как уже говорилось выше, согласно заявлению (оферте), подписанному ФИО1, размер процентов на сумму кредита составляет 14 % годовых, т.е. 0,039% в день.

Сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 224261,33 руб. х 0,039% х 266 дней =23264,87 руб.

Таким образом, суд считает установленным, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, возникшие из договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.1 условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.

Учитывая данные требования Закона и Договора, с ФИО1 подлежит взысканию неустойка.

Истец просит взыскать пеню за просрочку основного долга и за просрочку процентов в сумме 600,37 руб. Суд принимает представленные расчеты неустойки, так как они составлены в соответствии с договором и ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Также п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 от 01.07.1996 года разъяснено, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора).

Размер задолженности основного долга составляет 224261,33 руб. и процентов по договору займа -23264,87 руб., всего в сумме 247526,206 руб. Размер начисленной неустойки составляет 600,37 рубля, т.е. меньше размера нарушенного обязательства почти в 400 раз.

При таких обстоятельствах, суд считает взысканную неустойку соразмерной последствиям нарушенного обязательства. Следовательно, отсутствует основание для уменьшения неустойки.

Таким образом, подлежит взысканию неустойка в сумме 600,37 руб.

Как усматривается из справки-расчета, истец также просит взыскать комиссионное вознаграждение по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25469,18 рублей.

Предметом договора является предоставление банком гражданину (заемщику) денежных средств (кредита) на условиях возврата заемщиком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и других платежей в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

Согласно п. 3.2.2.2 условий кредитования банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0.01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно. Что также предусмотрено заявлением (офертой).

На основании п. 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушаются положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета, банк нарушает положения данной нормы закона.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Всего подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 248126,57 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил госпошлину в сумме 6308,28 рублей.

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска.

Так, суд удовлетворил иск частично.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5681,26 рублей.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 248126(двести сорок восемь тысяч сто двадцать шесть),57рублей, судебные расходы в размере5681 (пять тысяч шестьсот восемьдесят один),26 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения (мотивированное решение составлено 28 мая 2010 года).

Судья С.С. Очкова