о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1095/2010

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего Кирсановой Л.П.

при секретаре Зайнутдиновой Е.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

12 мая 2010 года

гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Новокузнецкий муниципальный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 566129 рублей 47 копеек. Также просят взыскать оплаченную государственную пошлину в сумме 8861 рубль 29 копеек. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил кредит в АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в сумме 300 000 (триста тысяч) рублей под 14 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ по программе кредит «Успешный». При этом ФИО1, в соответствии с договором, должен погашать суммы кредита ежемесячно вместе с уплатой процентов и комиссионным вознаграждением. При невыполнении данного условия банк имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты, комиссионное вознаграждение и неустойку. ФИО1 было оплачено по графику 12927 рублей 09 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет предоставленного кредита не вносились. В результате на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 160070 рублей, из которых сумма основного долга - 64168 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом - 47901 рубль 15 копеек и комиссионное вознаграждение - 48000 рублей. Кроме того, была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере 5724 рубля 95 копеек. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, считают необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день окончания срока договора в размере 400334 рубля 52 копейки. Общая сумма задолженности составит 566129 рублей 47 копеек. Просят взыскать данную сумму задолженности. ФИО1 добровольно кредит не погашает.

Представитель истца в суд не явился. О дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик иск признал частично. Пояснил, что действительно брал кредит в АКБ НМБ ОАО в размере 300 тысяч рублей, согласен с суммой задолженности по основному долгу и процентам. Платежи перестал вносить в связи с тем, что его жена попала в аварию, требовалось дорогостоящее лечение. В связи с чем, просит снизить сумму неустойки. Кроме того, считает, что комиссионное вознаграждение взысканию не подлежит.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно условиям кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный» и заявлению (оферте) от ДД.ММ.ГГГГ, поданным ФИО1, АКБ НМБ ОАО предоставил ФИО1 кредит в сумме 300 000 рублей, а ФИО1 взял на себя обязанность погашать данный кредит по ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячно погашая кредит равными долями по графику платежей, одновременно выплачивая проценты в размере 14% годовых и комиссионное вознаграждение.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Факт, что ФИО1 взял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит, подтверждается условиями кредитования, графиком погашения платежей по кредиту, заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету, ФИО1 на пластиковую карту было перечислено 300 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 были внесены платежи: ДД.ММ.ГГГГ - 10015 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 10015 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 10100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 10100 рублей, больше выплаты по кредитному договору не производил. В результате этого образовалась задолженность по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей займа, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

Как усматривается из справки-расчета, основной долг был погашен ФИО1 в сумме 12927 рублей 09 копеек.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащего взысканию, составляет 287072 рубля 91 копейка, из них просроченный основной долг на день вынесения решения суда в сумме 69368 рублей 07 копеек.

Кроме того, истец просит взыскать проценты по кредиту, предусмотренные договором, а именно задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 47901 рубль 15 копеек и проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57430 рублей 46 копеек.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из п. 3.4. условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный» срок пользования кредитом по кредитному договору для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банком, определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5 условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Кроме того, согласно п. 4.3. условий кредитования клиент имеет право досрочно погасить задолженность по кредитному договору, при условии погашения начисленных процентов на момент гашения кредита.

При таких обстоятельствах суд считает, что проценты за пользование кредитом могут быть взысканы только за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда). Так как в случае исполнения ФИО1 решения суда ранее ДД.ММ.ГГГГ его имущественные права будут нарушены.

Как уже говорилось выше, согласно заявлению (оферте), подписанному ФИО1, размер процентов на сумму кредита составляет 14 % годовых, т.е. 0,039% в день.

Согласно представленному расчету задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 47901 рубль 15 копеек. Суд принимает представленные расчеты, так как они составлены в соответствии с ГК РФ и договором.

Сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 287072 рубля 91 копейка х 0,039% х 73 дня = 8172 рубля 97 копеек.

Таким образом, размер задолженности по процентам, подлежащий взысканию, составит: 47901 рубль 15 копеек + 8172 рубля 97 копеек = 56074 рубля 12 копеек.

Таким образом, суд считает установленным, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, возникшие из договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.1 условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.

Учитывая данные требования Закона и Договора, с ФИО1 подлежит взысканию неустойка.

Истец просит взыскать пеню за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5724 рубля 95 копеек. Суд принимает представленные расчеты неустойки, так как они составлены в соответствии с договором и ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Также п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 от 01.07.1996 года разъяснено, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора).

Размер задолженности основного долга составляет 287072 рубля 91 копейка и процентов по договору займа - 56074 рубля 12 копеек, всего в сумме 343147 рублей 03 копейки. Размер начисленной неустойки составляет 5724 рубля 95 копеек, т.е. меньше размера нарушенного обязательства почти в 60 раз.

При таких обстоятельствах, суд считает взысканную неустойку соразмерной последствиям нарушенного обязательства. Следовательно, отсутствует основание для уменьшения неустойки.

Таким образом, подлежит взысканию неустойка в сумме 5724 рубля 95 копеек.

Как усматривается из справки-расчета, истец также просит взыскать комиссионное вознаграждение за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48000 рублей, а также сумму комиссионного вознаграждения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120000 рублей.

Предметом договора является предоставление банком гражданину (заемщику) денежных средств (кредита) на условиях возврата заемщиком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и других платежей в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

Согласно п. 3.2.2.2 условий кредитования банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0.01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно. Что также предусмотрено заявлением (офертой).

На основании п. 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Нормы Положения соответствуют п. 1 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку открытие и ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит гражданам не предоставляется, суд считает, что банком нарушены положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая граждан производить оплату за действия по открытию и ведению ссудного счета, банк нарушает положения данной нормы закона.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Всего подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 348871 рубль 98 копеек.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил госпошлину в сумме 8861 рубль 29 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска.

Так, суд удовлетворил иск частично.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6688 рублей 72 копейки.

На основании ст. 309, 329, 330, 333, 810, 811, 819, 861 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 от 01.07.1996 года, Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007 года, ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество 355560 рублей 70 копеек (триста пятьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят рублей 70 копеек). Из них: основной долг - 287072 рубля 91 копейка, проценты за пользование кредитом - 56074 рубля 12 копеек, неустойка за просрочку уплаты основного долга - 5724 рубля 95 копеек и судебные расходы - 6688 рублей 72 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения (мотивированное решение составлено 19 мая 2010 года).

Судья Кирсанова Л.П.