Дело № 2-45 /11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 мая 2011 г. Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Челпановская М.А.,
при секретаре Панасенко Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка к Козловской Р.Н., К.1 в лице ее законного представителя Козловской Р.Н., Страховому открытому акционерному обществу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пени, обращении взыскания на заложенное имущество, и по иску Страхового открытого акционерного общества к Козловской Р.Н., К.1 в лице ее законного представителя Козловской Р.Н. о признании договора комбинированного ипотечного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим иском к К., Козловской Р.Н. взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, пеней в размере *** рубля, об обращении взыскания на заложенное имущество и ссылаясь в обоснование своих доводов на следующие обстоятельства. Согласно кредитного договора (при ипотеке в силу закона) от ***г. АКБ предоставил ответчикам К., Козловской Р.Н. кредит на сумму в *** рублей сроком на *** месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п.1.1.кредитного договора). Кредит был представлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя Заемщиков (копия платежного документа от *** г. ). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона ч.3 статьи 334 Гражданского кодекса РФ п.1 статьи 77 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.1.4.1.кредитного договора. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от *** г. В последствие *** года между Банком и АКБ заключен договор купли-продажи закладных . Согласно 3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно ( пункт 3.2 Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет *** руб. и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В связи с чем, истец просил: взыскать солидарно с ответчиков К., Козловской Р.Н. в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от *** года в размере *** руб., из них: сумму просроченного основного долга *** руб., *** руб. - сумму просроченных процентов по кредиту, *** руб. сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, *** руб. сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Просил обратить взыскание на предмет ипотеки, квартиру , определить начальную продажную цену заложенного имущества, квартиру в размере *** рублей, определенном на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной.
В соответствии с договором комбинированного ипотечного страхования от *** года, заключенным междуОАО и Козловским Я.А., предметом настоящего договора является страхование от несчастных случаев и болезней страхователя (застрахованных лиц) недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя, переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение кредитного договора от *** года, заключенного страхователем и выгодоприобретателем в городе Рубцовске, а также право собственности страхователя на недвижимое имущество. Застрахованными по настоящему договору являются К., Козловская Р.Н.. Заемщик К. выплачивал страховые взносы страховщику в ОАО , впоследствии *** г. К. умер. В связи с чем, в качестве соответчика по делу была привлечена судом ОАО . В настоящее время ОАО изменила наименование на СОАО , о чем представлены документы в материалы дела. Кроме того, в качестве соответчика по делу привлечена наследник по закону после смерти К. - его дочь К.1 в лице ее законного представителя Козловской Р.Н., которая обратилась в установленном порядке к нотариусу с заявлением о принятии наследства. в том числе, и в интересах несовершеннолетней дочери К.1, ***г. рождения, что подтверждается справкой нотариуса от ***г.
В свою очередь СОАО обратилось с иском в суд к Козловской Р.Н., К.1 в лице ее законного представителя Козловской Р.Н. о признании договора комбинированного ипотечного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, ссылаясь в обоснование своих требований на положения части 1 ст. 179 ГК РФ как совершение сделки под влиянием обмана. Указали, что между ОАО и К. *** года был заключен договор комбинированного ипотечного страхования Договор является обеспечением по кредитному договору (ипотека). В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"), "...Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее именуется - ипотечный кредит) - это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (не кредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства..."Таким образом, первоначальное обязательство имеет чётко определенную цель. Предметом настоящего договор является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных (К. и Козловской Р.Н.), а так же недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (конструктивные элементы квартиры и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (от *** года ).В преамбуле договора комбинированного ипотечного страхования установлено, что договор заключен на основании Правил добровольного страхования имущества граждан от ***г.. (далее Правила в соответствующем падеже), правил страхования риска утраты права собственности на имущество от ***г. (далее Правила ), правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от ***г. (далее Правила ).
По заключенному договору (п. 1.2) страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховые выплаты в пределах суммы оговоренной в договоре (страховой суммы). При заключении договора страхования страхователем *** года была уплачена страховая премия за период с ***г. по ***г., в дальнейшем обязанности по уплате страховщику страховых премий страхователем не исполнялись, о чём страхователь был уведомлен. Указали, что по общему правилу, выгодоприобретателем в части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент наступления страхового случая, является Страхователь (Застрахованное лицо), а в случае его смерти - наследники по закону. Указанный договор комбинированного ипотечного страхования имеет ряд особенностей, в том числе, в пункте 10.7 заключенного договора ипотечного страхования, согласно которому, стороны договорились исключить п.п. 4 п. 6.6 правил страхования : «Страховая выплата производится наследникам застрахованного, если страхователь умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страхового возмещения в связи с вредом, причиненным его здоровью в результате несчастного случая или заболевания». Так, в пункте 10.8 договора, согласно которому, стороны договорились исключить п. 6.7 договора п.6.7 правил страхования : «Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, при определении размера страхового возмещения страховщик вправе зачесть сумму неуплаченных страховых взносов за не истекший период страхования». Полагаем, что договор в данной части недействителен в силу ст.ст. 421, 422 и ст.951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества превышает страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Понятие страховой стоимости дано в ч.2 ст. 947 ГК РФ, для имущества - это действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования.
Поскольку договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитного договора, а страховая сумма и страховая стоимость по всем рискам определяется суммой кредита, то полагаем, что договор страхования недействителен в части определения страховой суммы по всем трём рискам.
Поскольку при заключении договора страхования был представлен кредитный договор, где чётко определена стоимость имущества, полагаем, что в силу ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователю предлагается заполнить анкету, указав данные, согласно которым страховщик определяет условия страхования и производит расчет страховой премии по договору.
Так, в графе «место работы», Козловская Р.Н. указала: «ООО - бухгалтер», однако, в ответе на запрос страховой компании в ООО указано, что Козловская Р.Н. никогда там не работала. К. указано: «ООО - водитель», в ответе ООО указано, что К. никогда там не работал. Супругой Козловской Р.Н. при личной беседе с сотрудником СОАО «ВСК» указано, что её муж работал дальнобойщиком на «большой машине», однако по неофициальной информации у К. открыта одна единственная категория «В», наличие которой не даёт права управлять большегрузными транспортными средствами, а сам, К. с *** года состоит на учете в наркологическом диспансере. Ссылались на то, что а *** года в ходе судебного разбирательства по иску Банка к ответчикам и СОАО поступило заключение судебно-медицинской экспертизы, которое содержит расшифровку амбулаторной карты. В экспертном заключении указано, что К. стоял на учёте у нарколога, после чего у страховщика появились сомнения в правдивости представленных страхователем сведений и была проведена работа по сбору доказательств. В связи с чем, считаем, что срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ не пропущен.
Представитель истца уведомил суд о согласии на рассмотрение дела в его отсутствие, просит суд о взыскании суммы задолженности с надлежащего ответчика, просит рассмотреть дело без его участия. Возражений по иску СОАО к Козловской Р.Н., К.1 в лице ее законного представителя Козловской Р.Н. не представил.
Ответчик Козловская Р.Н., она же законный представитель своей дочери-несовершеннолетней К.1, в судебное заседание не явилась извещена о времени и мессе судебного заседания в установленном законом порядке, подала в суд телефонограмму, где просила о рассмотрение дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика Козловской Р.Н. - Муравьев С.Б., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании исковые требования не были признаны. В обоснование своих возражений представитель адвокат Муравьев С.Б ссылается на то обстоятельство, что заемщики К. и Козловская Р.Н. при получении кредита застраховали свою жизнь и здоровье в СОАО , ранее называвшуюся ОАО , К. выплачивал страховые взносы, а *** г. К. умер, то есть наступил страховой случай, предусмотренный п.3.1.2 кредитного договора, в связи с чем, всю сумму задолженности по кредитному договору СОАО обязано выплатить в пользу Банка - выгодоприобретателя. По факту смерти К., его супругой К. в адрес ОАО «Военно-страховая компания» было направлено заявление о страховой выплате, однако, страховая компания не исполнила своих обязательств по договору комбинированного ипотечного страхования от *** г., срок которого определен до *** года. Пояснил, ответчик Козловская Р.Н. не оплачивает с ***г. платежи по кредитному договору в пользу истца. Пояснил, что с иском СОАО не согласен, считает данные требования страховой компании надуманными, продиктованными нежеланием производить страховые выплаты в связи со страховым случаем - смертью К., которая наступила в период действия указанного договора страхования. Просил применить к требованиям СОАО срок исковой давности в три года, который просил исчислять с *** г. (кредитный договор (при ипотеке в силу закона) от ***г. ) - со дня заключения ответчиками договора комбинированного ипотечного страхования от *** г.
Представитель ответчика СОАО в судебном заседании иск Банка не признала, свой иск к Козловской Р.Н., К.1 в лице ее законного представителя Козловской Р.Н., о признании договора комбинированного ипотечного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки по основаниям, указанным в части 1 ст. 179 ГК РФ как совершение сделки под влиянием обмана, поддержала. Пояснила что Алтайский филиал СОАО рассмотрел заявление Козловской Р.Н. о выплате страхового возмещения в связи со смертью К., застрахованного по договору страхования от *** г., не признал наступление смерти К. страховым случаем. Поэтому в иске Банка к СОАО просила отказать, а иск СОАО удовлетворить. Считала, что заемщик К., который согласно данных, содержащихся в его медицинской карте стационарного больного от ***г. страдал «опийной зависимостью», не представил при заключении договора страхования достоверных сведений о том, что он страдает наркоманией и состоит на медицинском учете в наркологическом диспансере г. Рубцовска, в договоре кредита неверно определена рыночная стоимость имущества в ипотеке- квартиры в размере *** рублей, поэтому считала, что страховщик не мог правильно оценить страховые риски при заключении договора комбинированного ипотечного страхования .
Представитель третьего лица ОАО в судебное заседание не явился, подал заявление, где просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на иск не представил.
Представитель третьего лица АКБ в судебное заседание не явился, подал заявление, где просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на иск не представил.
Представитель третьего лица отдела опеки и попечительства администрации г. Рубцовска в судебное заседание не явилась, подала заявление, где просила о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на иск не представила.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, находит возможным исковые требования Банка удовлетворить частично, а в удовлетворении исковых требований СОАО отказать в полном объеме по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что согласно кредитного договора Согласно кредитного договора (при ипотеке в силу закона) от ***г. АКБ предоставил ответчикам К., Козловской Рите Николаевне кредит на сумму в *** рублей сроком на 18- месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п.1.1.Кредитного договора). Кредит был представлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков (копия платежного документа от *** г. ).
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона согласно п.1.4.1.кредитного договора. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ***г. Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежному обстоятельству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.6. данного кредитного договора. Затем *** года между Банком и АКБ заключен договор купли-продажи закладных .
В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
На основании 3.1. кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 22 *** руб. и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. При этом между СОАО (до переименования ОАО ) и К. *** года был заключен договор комбинированного ипотечного страхования Договор является обеспечением по кредитному договору (ипотека). В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"), "...Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее именуется - ипотечный кредит) - это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (не кредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства..." Предметом настоящего договор является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных (К. и Козловской Риты Николаевны), а так же недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (конструктивные элементы квартиры и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (от *** года ).В преамбуле договора комбинированного ипотечного страхования установлено, что договор заключен на основании Правил добровольного страхования имущества граждан от ***г. (далее Правила в соответствующем падеже), правил страхования риска утраты права собственности на имущество от ***г. (далее Правила ), правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от ***г. (далее Правила ). Настоящий договор заключен на срок с *** г. по *** г. В соответствии с условиями договора страхования п. 4.4. «Страховая премия (страховой взнос) за каждый период (год) страхования оплачивается наличным/безналичным путем в срок до 31 октября каждого года страхования. По данному договору страхования страховщиком была получена страховая премия *** г. за период страхования с *** г. по *** г., и за период страхования с ***г. по *** г. Согласно пунктов 6.4, 7.4.1 договора комбинированного ипотечного страхования от *** г. страховщик имеет право расторгнуть настоящий договор в случае задержки уплаты очередного страхового взноса на срок более 60 календарных дней с даты, установленной п.4.4. настоящего договора, предварительно уведомив об этом страхователя и выгодоприобретателя». При этом страховщик письмом исх. от *** г. уведомлял страхователя К. о необходимости оплаты очередного страхового взноса и о последствиях, применимых в случаях неуплаты. Суд учитывает, что данное почтовое уведомление было возвращено обратно отправителю, т.е. СОАО по причине невручения К. Согласно свидетельства о смерти от *** г. - смерть К. наступила *** г., т.е. в период действия договора комбинированного ипотечного страхования от *** года, заключенногомежду СОАО и К. Согласно справке нотариуса от *** г. после смерти К. его жена Козловская Р.Н. от своего имени и как законный представитель дочери
К.1, ***г. рождения, обратилась в установленном порядке к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Других наследников принявших наследство после смерти К. нет.
Согласно части 1статьи 934 Гражданского кодекса РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Исходя из анализа содержания договором страхования, суд приходит к выводу, что предметом настоящего договора является страхование от несчастных случаев и болезней страхователя (застрахованных лиц) недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя, переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение кредитного договора от *** года, заключенного страхователем и выгодоприобретателем, а также право собственности страхователя на недвижимое имущество. Застрахованными по настоящему договору страхования являются К., Козловская Рита Николаевна. В соответствии с п. 1.2. настоящего договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховые выплаты в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы). Согласно п.1.3. указанного договора страхования получателем страховой выплаты в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору является выгодоприобретатель. выгодоприобретателем, в соответствии со статьями 31 и 36 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года « Об ипотеке (залоге недвижимости)», части страховой суммы в размере денежных обязательств по кредитному договору (договору займа страхователя), существующих на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы по объектам страхования настоящего договора, является законный владелец закладной, удостоверяющий права залогодержателя по обеспеченному ипотекой кредитному договору. При переходе прав требования по кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу, страхователь, подписывая настоящий договор, выражает тем самым, свое письменное согласие на смену выгодоприобретателя и назначение нового выгодоприобретателя оп настоящему договору, которым будет являться любой держатель прав требования по кредитному договору (любой владелец закладной), являющийся таковым. Объектом страхования по настоящему договору, согласно п.2.1.1. являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда и жизни здоровью. Страховыми случаями по настоящему договору являются: смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай. Согласно п.6 договора страхования настоящий договор заключен на срок с *** года по *** года. Страховщик имеет право расторгнуть настоящий договор в случае задержки уплаты очередного страхового взноса на срок более 60 календарных дней с даты, установленной п.4.4. настоящего договора (до31 октября каждого года., предварительно уведомив об этом страхователя и выгодоприобретателя.
Суд принимает во внимание, что в настоящее время договор комбинированного ипотечного страхования от *** года, заключенный между СОАО и К. не расторгнут. ***г. ответчик Козловская Р.Н. обратилась в СОАО с заявление о выплате страхового обеспечения в связи с произошедшим страховым случаем, но указанные страховые выплаты страховщик - СОАО до сих пор не произвел, что не оспаривалось сторонами. В соответствии с п.3.1.2. договора комбинированного ипотечного страхования от *** года, заключенного между СОАО и К., под страховым случаем признается: смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай. Согласно заключения судебно-медицинской экспертизы от ***г. у К. имелись хронические заболевания: «Сахарный диабет, 1 типа» впервые установлены ему в *** года и «дилатационная кардиомиопатия» впервые установленная в *** года; для развития данных заболеваний необходимы период времени, исчисляемый от нескольких месяцев до нескольких лет; причиной смерти явилась дилатационная кардиомиопатия, осложнившаяся развитием хронической сердечной недостаточности, имеется прямая причинно-следственная связь между имевшимся у К. хроническим заболеванием «дилатационная кардиомиопатия» и наступившей смертью. Учитывая, что заболевание «дилатационная кардиомиопатия» была выявлена у застрахованного лица - К. только в *** года, иных доказательств по делу не представлено ответчиками, суд приходит к выводу, что наступление смерти у К. *** г. является страховым случаем по указанному договору страхования.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Согласно ч.1 и ч.2 ст. 179 ГК РФ 1.сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
2. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб. (ред. от 06.04.2011)
Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Договором страхования закреплены следующие права и обязанности сторон: страхователь (застрахованный) обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельства, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является частью договора страхования); в течение действия договора страхования сообщать страховщику обо всех обстоятельствах, оказывающих существенное значение на изменение степени риска и увеличение вероятности наступления страхового случая по страхованию жизни и здоровья; сообщать о размере ежемесячного платежа по кредитному договору, ежегодно представлять справку банка о размере ссудной задолженности; оплачивать страховые взносы, сообщить в течение 60 дней о наступлении страхового случая.
Согласно п. 7.3 и последующих страховщик обязан подписать страховой акт в течение 5 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, принять решение о выплате страхового возмещения в течение 3 рабочие дней после подписания страхового акта, произвести выплату страхового возмещения в течение 3 дней после принятия решения о выплате; отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь (застрахованный) состоял на диспансерном учете по поводу заболеваний сердечно- сосудистой системы, гепатита В на момент заключения договора и об этом не было сообщено страховщику в анкете, заполняемой до заключения договора.
К комбинированному договору ипотечного страхования приложена заявление-анкета по страхованию жизни заемщика кредита К. В данном заявлении-анкете он скрыл, что на момент заключения договора страхования находился на лечении в наркологическом диспансере в период с *** года, сообщил недостоверные сведения, что не страдал хроническими заболеваниями, в то время, как согласно медицинским документам в *** состоял на учете в наркологическом диспансере г. Рубцовска. Однако, как следует из приведенных выше договора страхования Правил добровольного страхования имущества наличие скрытых К. заболеванийне являлось безусловным препятствием к отказу заключения с К. договора страхования с включением в него в качестве одного из застрахованных Козловской Р.Н. СОАО не представлены доказательства того, что в заключении договора страхования К. было бы отказано при сообщении им достоверных сведений по перечисленным вопросам на страхование. Кроме того, в суде представитель ответчика Козловской Р.Н. - Муравьев С.Б. пояснил, что заключен е договора страхования не преследовало со стороны К. какой либо материальной выгоды, так как Козловские Р.Н. и Я.А. собирались получить ипотечный кредит для приобретения квартиры в г. Рубцовске, для чего обратились в банк, где банком предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования.
Рассматривая указанное заявление, страховщик обнаружил, что нарушение требований ст. 944 ГК РФ, п. 7.1.1 Договора ипотечного страхование!" страхователь и застрахованный не сообщили об известных им обстоятельствах имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о которых страховщиком оговорено в стандартной форме заполняемой страхователем и застрахованным при заключении договора страхования.
Для определения наличия заболеваний, периода их возникновения и наличия причинно-следственной связи между заболеваниями, имевшими место до заключения договора, и заболеваниями, послужившими причиной смерти К., судом назначалось проведение комиссионной судебно-медицинской экспертизы.
Таким образом, на момент заполнения заявления-анкеты перед заключением договора страхования К. о наличии указанного заболевания- «дилатационная кардиомиопатия», которое могло явиться препятствием для заключения договора страхования, не знал и не сообщал страховщику об этом ложных сведений. Сообщение страхователем и застрахованным ложных сведений при заключении договора страхования в соответствие с ч.3 т. 944 ГК РФ дает страховщику правопризнания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Согласно статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) Договор личного страхования является публичным договором.
Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 934. ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (ред. от 07.02.201г)
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. (ред. от 07.02.2011г)
Статьей 945 ГК РФ закреплено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества- квартиры , а при необходимости назначить экспертизу в целях установлений его действительной стоимости.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, а также установить достоверность сведений о месте работы застрахованного лица и получаемых им доходах.
Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Доказательства, подтверждающие, что застрахованный К. на момент заключения договора нуждался в лечении от наркомании, так как состоял на диспансерном учете в медицинском учреждении, в материалах дела отсутствуют.
Кроме того, отсутствие достоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного К. явилось прямым следствием не выполненных страховщиком мер для проверки действительного состояния здоровья К., страховщик не воспользовался своим правом, предоставленным ст. 945 ГК РФ на проверку состояния здоровья застрахованных, в том числе и К.., проверку достоверности сведений о месте и о роде трудовой деятельности; при заключении договора и в последующем ежегодно получал от страхователя премию и только после обращения страхователя Козловской Р.Н. за страховой выплатой, отказавшись её произвести, обратился в суд с иском о признании договора недействительным.
Суд учитывает, что Муравьев С.Б. заявил о применении к требованиям СОАО срока исковой давности - в три года, указывая, сто в соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ (в редакции федерального закона от ***г. -ФЗ) срок исковой давности по требованию о применении последствий ее недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Так, срок исковой давности по требованию СОАО о применении последствий недействительности ничтожной сделки к договору комбинированного ипотечного страхования от *** года, истекает, по мнению суда, *** года. Суд считает ошибочными, основанными на неправильном толковании закона довод представителя ответчика Козловской Р.Н. - Муравьев С.Б. о том, что начало течения срока исковой давности для обращения с данным иском в суд следует считать с заключения договора страхования, то есть с *** г., так как указанные доводы основаны на неправильном толковании закона
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что отсутствуют законные основания для удовлетворения требований страховщика СОАО к Козловской Р.Н, и К.1
Таким образом, согласно условиям указанного договора страхования размер страховой выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней по риску смерти застрахованного лица составляет 100% страховой суммы, при этом страховая сумма по страхованию жизни и здоровья К. в период с ***г. по ***г. составляла *** руб. *** коп.
Согласно положения п. 4 ст. 954 ГК РФ если страховой случай наступил до даты уплаты страхового взноса, страховщик вправе удержать из страхового возмещения сумму неуплаченной премии, в данном случае вычету подлежит сумма *** руб. *** коп., в связи с чем, размер взыскиваемой суммы не может быть больше *** руб. *** коп.
Как следует из расчетов, предоставленных стороной истца и не оспоренных ответчиками, сумма просроченного основного долга заемщиков перед владельцем закладной Банка - составляет *** рублей. С учетом вышеизложенного, это дает основание для взыскания с СОАО в пользу выгодоприобретателя - Банка суммы *** рублей *** копеек в счет просроченного основного долга.
Вместе тем, суд находит возможным взыскать с ответчика Козловской Риты Николаевны в пользу Банка сумму просроченного основного долга *** рублей *** копеек (*** руб. *** коп. - *** руб.*** коп. = *** рублей *** копеек).
Согласно части 1 статьи 332. Гражданского Кодекса РФ, следует кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Вместе с тем, суд находит возможным воспользоваться правом, предоставленным статьей 333 Гражданского Кодекса РФ уменьшить неустойку до *** рублей, поскольку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Кроме того, с ответчика Козловской Риты Николаевны в пользу Банка следует взыскать *** рублей *** копеек - сумму процентов по кредиту, *** рублей *** копеек - сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, *** рублей, - в счет пени за нарушение сроков возврата кредита, поскольку, заключая кредитный договор, она как созаемщик, принимала на себя обязательства по возврату суммы займа, процентов сумму займа, однако обязательств своих не исполнила, имела место просрочка платежей, а соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, заемщики, отказавшись от возложенных на них кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весьфактический период пользования кредитом, нарушив тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
В соответствии с пунктом 5.1. закладной, пунктом 4.4.1. кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитном договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа покредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования одосрочном исполнении обязательств по настоящему договору. Такое требование было направлено ответчикам ***г., однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме.
Таким образом, в порядке п.4.4.3. Кредитного договора, п.7.1. Закладной и п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» №102-ФЗ от 16.07.1998г. в случае неисполнения заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
В связи с чем, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки- квартиры, подлежат удовлетворению. Согласно имеющемуся отчету об оценке от ***г. рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры составляет *** руб. и ответчиком не оспаривалась.
Согласно ч.1 ст.322 ГПК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии со статей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков СОАО и Козловской Р.Н. уплаченную истцом Банка государственную пошлину.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка удовлетворить частично.
Взыскать со Страхового открытого акционерного общества в пользу Банка задолженность кредитному договору в сумме: *** рублей *** копеек в счет просроченного основного долга, расходы по оплате госпошлины в размере *** руб. *** коп.
Взыскать с Козловской Р.Н. в пользу Банка задолженность кредитному договору в сумме: *** руб. *** коп., в том числе,
*** рублей *** копеек - сумму просроченного основного долга,
*** рублей *** копеек - сумму процентов по кредиту,
*** рублей *** копеек - сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по плате процентов,
*** рублей *** копеек - сумму пени за нарушение сроков возврата кредита, а всего: *** рублей *** коп.
Взыскать с Козловской Р.Н. в пользу Банка расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей *** коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, определить начальную продажную цену заложенного имущества *** рублей.
В удовлетворении остальной части требований Банка к Козловской Р.Н., К.1 в лице ее законного представителя Козловской Р.Н., Страховому открытому акционерному обществу отказать.
В удовлетворении требований Страхового открытого акционерного общества к Козловской Р.Н., К.1 в лице ее законного представителя Козловской Р.Н. отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Рубцовский городской суд.
Судья М.А. Челпановская