Дело № 2-2234/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 мая 2011г. Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Челпановской М.А.
при секретаре Панасенко Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Коровина С.П. к Банку о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Коровин С.П. обратилась в суд с иском к ответчику о признании договора в части недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда. В обоснование своих исковых требований указала, что *** года между истцом и Банком был заключен договор кредита на неотложные нужды, согласно которого Банк предоставил кредит на сумму *** рубля под *** % годовых, сроком на *** месяцев до *** года. Согласно условиям кредитного договора с Коровиным С.П.ежемесячно удерживалась комиссия за расчетное обслуживание в размере *** % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, то есть *** рублей. Считал, что необоснованность введения банками комиссии за открытие и ведение ссудных счетов подчеркивается Роспотребнадзором, который констатирует, что договорные обязательства истца не относятся к собственно плате за кредит или к способам обеспечения обязательств (гл. 23 ГК), не отвечают требованиям, установленным ст. 168 ГК РФ).
Ссылался на то, что с *** года по *** года истец выплатил банку помимо процентов, сумму комиссия за расчетное обслуживание в размере *** рублей. Указал, что с ответчика, по его мнению, подлежит взысканию сумма денежной компенсации морального вреда в размере *** руб. Просилпризнать недействительными условия кредитного договора *** года в части условия о внесении ежемесячной (комиссии) платы за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика как неосновательное обогащение сумму за ведения ссудного счета в размере *** рублей рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб., взыскать расходы за услуги представителя в размере *** руб.
Истец Корвин С.П. в судебное заседание не явился, подал заявление, где просил дело рассмотреть в его отсутствие, иск поддержал.
Представитель истца Денисова С.А. в судебное заседание не явилась, подала заявление, где просила дело рассмотреть в ее отсутствие, иск поддержала.
Представитель ответчика Банка в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дне и месте судебного заседания, представил заявление, письменный отзыв, где исковые требования не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
Правоотношения сторон регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с ч.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать … из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан… Кроме того, с 20.12.1999 г. отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Суд полагает, что в данном споре бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение обязательства, возлагается на ответчика.
В судебном заседании установлено, что *** года между истцом и Банком был заключен договор кредита на неотложные нужды путем акцепта оферты, направленной истцом- поданного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей, заключили кредитный договор и договор банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, которые состояли из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ***г. (заявления -оферты) и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды от ***г., подписанных обеими сторонами. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ***г. и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды от ***г. Банк предоставил кредит на неотложные нужды на сумму *** рублей под *** % годовых на *** месяцев сроком до *** года согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. В силу обязательств по названному кредитному договору истец обязан был производить ежемесячно платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, а также оплачивать ежемесячно сумму комиссии за расчетное обслуживание. В соответствии с условиями Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ***г.(пункт 2.6. раздела 2 Информация о кредите) с истца ежемесячно подлежала удержанию в пользу ответчика комиссия за расчетное обслуживание в размере *** % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, то есть *** рублей. Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа составляла *** рубль, в которую входит сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере *** рублей.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите права потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
В силу п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и по смыслу положений глав 42,45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью заемщика».
В соответствии с п.2.1, п.2.2 Инструкции «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) от 14.09.2006 г. № 28-И банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах: текущие счета, расчетные счета, бюджетные счета, корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, счета доверительного управления, специальные банковские счета, депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории России (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, взимание с истца платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу ст.8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 за введение физических лиц и юридических лиц в заблуждение путем непредставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с федеральными законами.
В соответствии со ст.1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение» - лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Суд приходит к выводу, что истец необоснованно уплатил с *** г. по ***г. в пользу ответчика сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере *** руб., что подтверждается пунктом 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ***г., графиком платежей, выпиской с лицевого счета истца за период с ***г. по ***г. Суд считает, что расчет суммы сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере *** руб., представленным истцом, является верным.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Суд приходит к выводу, что возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере *** % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно (пункт 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ***г.) является необоснованным, эти условия договора кредита не основаны на законе. В связи с чем, по мнению суда, следует признать недействительным условие кредитного договора от ***г. , предусматривающее возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере *** % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно.
В соответствии со ст.1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение» - лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Суд приходит к выводу, что с истца была необоснованна взыскана за период с *** г. по ***г. в пользу ответчика сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере *** руб., что подтверждается выпиской с лицевого счета истца за период с ***г. по ***г., указанная сумма комиссии за расчетное обслуживание подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.
Таким образом, вина ответчика в нарушении прав потребителя - истца в суде установлена, поэтому в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда, исходя из степени причиненных истцу нравственных страданий и неудобств, принципа разумности и справедливости, в сумме *** руб., которая является, по мнению суда, соразмерной и справедливой.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика Банкаподлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в сумме *** руб. *** коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Коровина С.П. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от *** года , заключенного между Коровиным С.П. и Банком, предусматривающее возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере *** % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно.
Взыскать с Банка в пользу Коровина С.П. в качестве неосновательного обогащения: уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание - *** руб., компенсацию морального вреда - *** руб., расходы за услуги представителя *** рублей, а всего: *** руб. *** коп.
Взыскать с Банка госпошлину в доход местного бюджета в размере *** руб. *** коп.
В удовлетворении остальной части требований Коровину С.П. к Банку отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Рубцовский городской суд в течение 10-ти дней с даты составления решения в окончательной форме.
Судья М.А. Челпановская