Дело № 2-1551/11

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

08 июня 2011 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Иващенко Н.А.

при секретаре:                               Кондрашовой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «А.» к Новикову О.В., Новиковой Е.И. об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам об обращении взыскания на заложенное имущество, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредита. В обоснование своих требований указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от *** заемщику-залогодателю Новикову О.В., заемщику-залогодателю Новиковой Е.И., Банк предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме *** рублей сроком *** месяцев для приобретения в собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: г.Рубцовск ..., <данные изъяты>. Кредит в размере *** рублей был зачислен на счет К. ***, что подтверждается мемориальным ордером . По состоянию на *** квартира была оценена в размере *** рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика от *** и указано в закладной. Государственная регистрации договора купли-продажи от *** и указано в Закладной произведена *** Управление Федеральной регистрационной службы по АК. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками Новиковым О.В., Новиковой Е.И., как должником-залогодателем, *** выдано Управлением Федеральной регистрационной службы по АК первоначальному залогодержателю - Банку *** (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** за . Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «А.» . В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество обеспеченное ипотекой. В соответствии с п. 3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных от *** Акт приема-передачи закладных от ***) и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ООО «И.». Начиная с *** г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцам в соответствии с п.5.1. закладной и п.4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование ответчиками не исполнено. Какого-либо ответа на указанное требование ответчики не представили. В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеки (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение. Задолженность ответчиков по состоянию на *** составляет *** руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** руб., а также начисленные пени в размере *** руб. Согласно ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 Закона «Об ипотеки (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеки (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникшему силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникшем в силу договора об ипотеке. Истец просил взыскать с Новикова О.В., Новиковой Е.И. *** руб. *** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** руб., а также начисленные пени в размере *** руб., а также начиная с *** и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу *** руб. солидарно. Также просил обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности Новикову О.В., Новиковой Е.И., расположенную по адресу: г. Рубцовск ...; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере *** руб. Просил взыскать с Новикова О.В., Новиковой Е.И. в пользу ОАО «А.» расходы в счет возврата госпошлины в размере *** рублей, по *** руб. с каждого.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддержал.

Ответчики Новиков О.В., Новикова Е.И. в судебном заседании исковые требования не признали, однако согласны с размером задолженности и оценкой эксперта, просили не расторгать кредитный договор, чтобы сохранить квартиру, также просили снизить размер пени, поскольку просрочка была допущена по уважительным причинам.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от *** (далее Кредитный договор) заемщику - залогодателю Новикову О.В., Новиковой Е.И. Банк предоставил ипотечный жилищный кредит в размере *** рублей на срок *** месяцев для приобретения в собственность ответчиков Новикова О.В., Новиковой Е.И. квартиры, <данные изъяты>, стоимостью *** рублей.

По состоянию на *** квартира была оценена в размере *** рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика от *** Государственная регистрация договора купли-продажи от *** произведена *** Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками - залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - Банку ***

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита в залог была передана вышеуказанная квартира по ипотеке в силу закона, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** за . Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «А.».

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на Закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной - Банк, а затем ОАО «А.».

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С ***. ежемесячные платежи по возврату кредита заемщик производит ненадлежащим образом. Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весьфактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Агентством, в соответствии с п. 5.1. Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (копия требования от *** , конверт с отметкой о возвращении в связи с истечением срока хранения). Указанное требование выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчиками представлено не было. В соответствии с условиями 7.1 Закладной указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно представленному расчету истца невыплаченные суммы по рассматриваемому кредитному договору на *** составляет *** руб. *** коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом -*** руб. *** коп., а также начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере *** руб. *** коп.

Данный расчет ответчиками не оспорен, в связи с чем, принят судом за основу при определении подлежащих взысканию сумм.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с расчетом истца размер пени на *** составил *** руб. *** коп. С учетом последствий нарушения обязательств суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки до *** рублей.

Принимая решение о взыскании с ответчиков задолженности, суд учитывает установленные по делу обстоятельства, а также применяет нормы направленные на улучшение положения должников, в том числе ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных со взысканием задолженности по ипотечным кредитам и обращения взыскания на заложенное имущество, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчики не являются специалистами в этой области, заключение ими договора ипотечного кредита было направлено на реализацию права на жилище, одного из основных конституционных прав, то есть для ответчиков отношения, являющиеся предметом рассмотрения по настоящему делу, имеют исключительный и более важный характер, чем для истца. В связи с этим суд при разрешении спора учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в решении об обращении взыскания на заложенное имущество суд должен определить и указать суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Суд полагает необходимым определить солидарно ко взысканию с ответчиков в пользу ОАО «А.» сумму процентов за пользование кредитом в размере *** рублей.

Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

С учетом положений указанных норм действующего законодательства суд полагает удовлетворить требования истца о взыскании указанных выше сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора, в солидарном порядке с ответчиков, заявленных истцом.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в частности, если договором не предусмотрено иное.

По состоянию на *** квартира <данные изъяты> оценена в *** рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика .

С учетом положений статьи 79 ГПК РФ при разрешении требований об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд полагает определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере *** рублей.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением от *** и подлежат взысканию с ответчиков в равных долях в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, исходя из удовлетворенных судом сумм.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «А.» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Новикова О.В., Новиковой Е.И. в пользу открытого акционерного общества «А.» сумму долга по возврату кредита в размере *** рублей *** копейки, сумму невыплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копеек, пени в размере *** рублей, всего *** рублей *** копейку, начиная с *** по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере *** рублей *** копейки. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: город Рубцовск Алтайского края ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере *** рублей. Предоставить Новикову О.В., Новиковой Е.И. отсрочку реализации квартиры, расположенной по адресу: город Рубцовск Алтайского края ..., на срок до ***.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Новикова О.В. в пользу открытого акционерного общества «А.» расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копеек.

Взыскать с Новиковой Е.И. в пользу открытого акционерного общества «А.» расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд.

      Судья:                                                                                                Иващенко Н.А.