Дело № 2-150/12

Р Е Ш Е Н И Е

15 февраля 2012 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Пинчук Г.Ю.

при секретаре     Нюренберг О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Боброва В.Г. к Банку о взыскании суммы и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование своих требований указал, что ***, между Бобровым В.Г. и ЗАО был заключен договор кредитования «Кредитования наличными» (без поручительства). На руки на момент заключения договора истцу выдано Согласие на кредит в Банке от *** договор и график погашения кредита и уплаты процентов к договору, выдана сервисная пластиковая карта для снятия денежных средств и внесения денег в качестве платежей и процентов по кредитному договору. Правила кредита выданы не были. Согласно условиям о договоре Банк открыл для истца текущий счет и обязался оплачивать платежные операции из денежных средств «находящихся на текущем счете» и предоставил карту для совершения оплаты покупок, услуг, а также для снятия наличных средств. Банк предоставил кредит в сумме *** руб. *** *** руб. были получены истцом в кассе дополнительного офиса , *** руб. были сняты позднее через банкомат . Согласно условий договора процентная ставка по кредиту составляет *** % годовых, ежемесячный платёж процентов при данной процентной ставке с полной суммы кредита в *** года должен был составить *** рублей, но согласно графика платежей сумма, рассчитанная работниками банка и внесённая в качестве процентов по кредиту, составила *** рублей, что соответственно превышает размер процентной ставки по кредитному договору. За период с *** года по *** г., полагает, что банк принял от него излишне оплаченные у денежные средства в сумме *** руб. Считает, что таким образом банк нарушил требования Гражданского кодекса РФ, так как график погашения кредита является существенным условием договора и рассчитанные в нем платежи должны соответствовать реальным суммам задолженностей и оплаты процентов. Полагает, что банк незаконно удержал с него комиссию за обслуживание Лимита овердрафта в *** рублей. Вместе с тем, кредитным договором, заключенным между истцом и банком, предусмотрено взимание процентов годовых в размере *** % от суммы кредита, иных процентов по данному кредитному договору не предусмотрено. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просил признать неосновательным обогащением Банка ЗАО , удержавшего завышенные проценты по кредиту, определенного в виде *** % от общей суммы выданного кредита; взыскать с ответчика *** в пользу истца денежные средства в сумме *** руб. в качестве компенсации суммы, оплаченной в качестве необоснованно завышенных процентов по кредитному договору, в счет компенсации морального вреда *** руб., расходы за юридические услуги.

         Впоследствии истец представил уточненное исковое заявление, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца деньги в сумме *** руб., необоснованно полученных в результате внесения ежемесячных аннуитетных платежей за период с *** г. по *** г.; деньги в сумме *** руб., полученные банком по платёжным квитанциям *** и *** и не учтённые при расчёте основного долга при инициировании встречного иска.

Представитель Банка обратился со встречным иском к Боброву В.Г., в обоснование требований указал, что *** года ЗАО и Бобров В.Г. заключили кредитный договор , путем подписания Ответчиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме *** руб. на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом ***% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом (п.п.2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. На день заключения кредитного договора был определен размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, в размере *** руб. *** коп. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. *** Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме *** руб., что подтверждается мемориальным ордером. По наступлению срока погашения Кредита Заемщик не выполнил свои обязательства. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Кредитор на основании п.3.2.3. Кредитного договора потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями Кредитного договора, в срок не позднее ***, а также в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ Банк заявил о намерении расторгнуть кредитный договор с *** Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии с п 2.13 Правил и Согласием на Кредит в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента в день. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Таким образом, Ответчик обязан уплатить Заемщику сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на *** включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила *** руб., из которых: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб.- задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Банк воспользовавшись своим правом уменьшил размер пени на *** %. Таким образом, Банк просит взыскать: *** руб. - остаток ссудной задолженности; *** руб. - задолженность по плановым процентам; *** руб. - задолженность по пени; *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Между сторонами был составлен график погашения кредита, в котором был определен размер и порядок списания денежных средств. В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. С первого дня перечисления денег сумма к возврату рассчитывалась по ставке *** % годовых на остаток суммы задолженности, что подтверждается расчетом задолженности и графиком платежей. В связи с чем, просил взыскать с Боброва В.Г. в пользу Банка задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** включительно в сумме *** руб.

Определением суда от *** судом принят отказ от встречного иска Банка и производство по делу по встречному иску о взыскании с Боброва В.Г. задолженности по кредитному договору от *** в сумме *** руб. 09 коп, из них: остаток ссудной задолженности в сумме *** руб. *** коп., *** руб. *** коп. - задолженность по процентам, *** руб. - задолженность по пени, *** руб.- задолженность по пени по срочному долгу, прекращено.

Истец Бобров В.Г. в судебном заседании отсутствовал, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Боброва В.Г. - Суханов С.А., действующий по нотариальной доверенности, исковые требования поддержал. Просил взыскать неосновательное обогащение в сумме *** руб. *** коп. и сумме *** руб. (оплаченной по квитанциям *** - *** руб. и *** - *** руб. и не учтенной по мнению истца, при расчете основного долга), компенсацию морального вреда *** руб., расходы по оплате услуг представителя *** руб.

Представитель ответчика Банка в судебном заседании отсутствовал, предоставил заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, о времени и месте слушания дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Согласно ранее представленному отзыву на исковое заявление и дополнению к отзыву, просил в иске Боброва В.Г. отказать. При этом указал, что требования истца считает не законными и необоснованными по следующим основаниям. *** ЗАО и Бобров В.Г. заключили кредитный договор , путем подписания Ответчиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме *** руб. на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом *** % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом (п.п. 2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. На день заключения кредитного договора был определен размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, в размере *** руб. *** коп. Между сторонами был составлен график погашения кредита, в котором был определен размер и порядок списания денежных средств, возврата кредита и уплата процентов. С первого дня перечисления денег сумма к возврату рассчитывалась по ставке *** % годовых на остаток суммы задолженности, что подтверждается расчетом задолженности и графиком платежей. Из расчета задолженности следует следующее начисление: на *** руб. в период с *** по *** (21 день) умножено по ставке ***, начислено *** руб. (проценты); на *** в период с *** по *** (31 день) умножено по ставке ***, начислено *** руб. (проценты); на *** в период с *** по *** (32 дня) умножено по ставке ***, начислено *** руб. (проценты). При этом истом не представлено расчета, по которому у него вышла сумма в размере *** руб. Кроме того указал, что истцом приведен довод, что с него во время получения кредита была удержана комиссия, однако никаких доказательств не представляет, кроме того, Бобров не просит суд признать какой-либо из пунктов ничтожным, в связи с чем банк не имеет возможности ходатайствовать о применении срока исковой давности. В день заключения кредитного договора, все денежные средства в размере *** рублей были зачислены на пластиковую карту Боброва (счет платежной карты казан в Согласии на кредит ). Никакой комиссии с Боброва не взималось.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 56 Гражданского Процессуального Кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии с ст. 450 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что *** между ЗАО и Бобровым В.Г. заключен кредитный договор , путем подписания Бобровым В.Г. Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, заемщик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными». При этом, в Согласии установлены существенные условия кредита: банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме *** руб. на срок по *** под *** % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом (п.п. 2.9, 4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. На день заключения кредитного договора был определен размер ежемесячного аннуитетного платежа в размере *** руб. *** коп.

Между сторонами был составлен график погашения кредита, в котором был определен размер и срок возврата кредита и уплата процентов.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского Кодекса РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

С первого дня перечисления денег сумма к возврату рассчитывалась по ставке *** % годовых на остаток суммы задолженности, что подтверждается расчетом задолженности и графиком платежей, представленным ответчиком.

Из расчета задолженности следует следующее начисление: на *** руб. в период с *** по *** (21 день) умножено по ставке ***%, начислено *** руб. (проценты); на *** в период с *** по *** (31 день) умножено по ставке ***%, начислено *** руб. (проценты); на *** в период с *** по *** (32 дня) умножено по ставке ***%, начислено *** руб. (проценты) и т.д., данный расчет судом проверен и является верным. Суммы процентов, указанные в графике погашения кредита соответствуют суммам процентов, указанные в расчете задолженности, представленном ответчиком. При этом истцом не представлен расчет, подтверждающий обоснованность требований о взыскании *** руб. *** коп. Доказательств о взимании более высоких процентов, чем установленные при заключении кредитного договора, со стороны истца суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст. 1102 Гражданского Кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 Гражданского Кодекса РФ.     

Таким образом, оснований для возврата ответчиком суммы в размере *** руб. *** коп., как необоснованно удержанной (неосновательное обогащение) не имеется.

Кроме этого судом установлено, что в день заключения кредитного договора, все денежные средства в размере *** рублей были зачислены на пластиковую карту Боброва В.Г., каких-либо комиссий с Боброва В.Г. не взималось.

Довод истца о том, что денежные средства в сумме *** руб., оплаченные по квитанциям *** - *** руб. и *** - *** руб. не учтены при расчете основного долга опровергаются представленной ответчиком выпиской по лицевому счету и из которой следует, что указанные суммы приняты и отражены на счете Боброва В.Г., что также усматривается из представленного расчета задолженности.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Боброва В.Г. о взыскании сумм в размере *** руб. *** коп. и *** руб. Поскольку нарушений закона в действиях ответчика в отношении Боброва В.Г. судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя, в соответствии со ст.100 Гражданского Процессуального Кодекса РФ не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Боброву В.Г. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд.