№ 2-879/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 12 сентября 2011 года г.Рубцовск Рубцовский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Четвертных А.В., при секретаре Ворона Л.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Яниной ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Яниной ФИО7 к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора, применении недействительности в виде возврата денежных средств, У С Т А Н О В И Л: ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с требованиями к Яниной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № с ответчиком, согласно которому ей был выдан кредит в сумме <данные изъяты> на приобретение автомобиля, под 11% годовых, с определенной датой ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 7 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Условия договора содержатся в «Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора. В обеспечение исполнения обязательств Яниной И.В. предусмотрен залог автомобиля. Должник не исполнила своё обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный договором срок. Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, процентов, комиссии. Согласно выписке по счету и расчету сумма задолженности по договору на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из них по кредиту <данные изъяты>, по процентам <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>. Просит взыскать с Яниной И.В. сумму задолженности в общем размере <данные изъяты>, а также проценты за пользование кредитом, исходя из 11% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга (<данные изъяты>) за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору, и расходы по оплате государственной пошлины. В ходе судебного разбирательства дела Янина И.В. предъявила встречные исковые требования к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора, применении недействительности в виде возврата денежных средств. В обоснование встречного иска указала, что по условиям заключенного кредитного договора на клиента возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,65% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, о чем её банк не проинформировал. Она уплатила комиссии на счет клиента в сумме <данные изъяты>, чем оказались нарушенными её права потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Просит признать недействительными условия кредитного договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты вышеуказанной комиссии, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» неосновательно удержанные (списанные) денежные средства - комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Представитель Банка в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела в надлежащем порядке, просил дело рассмотреть без его участия, направил в адрес суда уточненное исковое заявление, в котором просил взыскать с Яниной И.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из них по кредиту <данные изъяты>, по процентам <данные изъяты>, комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>, а также проценты за пользование кредитом, исходя из 11% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга (<данные изъяты>) за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору, и расходы по оплате государственной пошлины. Суммы уточненных исковых требований истец мотивировал представленным расчетом задолженности. В возражениях на встречное исковое заявление Банк с требованиями Яниной И.В. о защите прав потребителей не согласился, отметил, что кредитный договор был подписан заемщиком собственноручно, ей была сообщена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, разъяснены все вопросы, заемщик выразила согласие относительно того, что кредитный договор не содержит обременительных для нее условий. Просил отказать в удовлетворении встречных требований в связи с необоснованностью и применить срок исковой давности, так он оказался пропущенным. Янина И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена в надлежащем порядке. Ранее в отзыве на исковое заявление Янина И.В. с иском согласилась в части взыскания с неё суммы основного долга и процентов, однако в отношении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета возражала, как нарушающее её права потребителя. В направленном в суд отзыве на возражения на встречное исковое заявление Янина И.В. была не согласна относительно доводов Банка о применении пропуска срока исковой давности для отказа в удовлетворении её встречного иска. При этом отметила, что обязательства между ею и Банком не прекращены, по настоящее время она свои обязательства не выполнила в полном объеме, течение исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения начинается по окончании срока исполнения, датой полного возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ. Представитель Яниной И.В. Шеховцова А.Ю. в судебном заседании не согласилась с требованиями иска Банка, просила удовлетворить встречные требования Яниной И.В. Суду пояснила, что кредитный договор был заключен, кредитные средства были получены, сумма долга и процентов Яниной И.В. погашены в полном объеме, комиссия за ведение ссудного счета является не законной. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, что не противоречит положениям ст.167 ГПК РФ. Выслушав представителя Шеховцову А.Ю., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ). Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Янина И.В. обратилась с заявлением в ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства - автомобиля ВАЗ 11183, 2007 года изготовления, предложила Банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с Условиями предоставления кредитов на приобретение автомобиля, договор банковского счета на открытие ей счета, используемого в рамках кредитного договора, договор залога приобретаемого транспортного средства в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с указанным заявлением Янина И.В. понимала и соглашалась с тем, что её предложения приобретают характер оферт на заключение вышеуказанных договоров, а действия Банка по открытию ей счета и зачислению суммы кредита на счет являются моментом ободрения Банком её предложений (акцептом Банка). Из содержания подписанного Яниной И.В. заявления также усматривается, что она была ознакомлена, понимала, полностью согласилась и обязалась соблюдать Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и Тарифы ОАО АКБ «Росбанк». ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с заемщиком Яниной И.В. кредитный договор, договор залога и договор банковского счета №. Согласно условиям договора кредит предоставлен на сумму <данные изъяты> под 11% годовых на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила <данные изъяты>. Дата ежемесячного погашения суммы кредита определялась 7 числом каждого месяца. Плата за ведение ссудного счета составила 0,65% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Выдача кредитных средств заемщику подтверждается представленными суду документами: мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежной суммы по кредитному договору на ссудный счет заемщика и выпиской по лицевому счету Яниной И.В. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк», с одной стороны, и Яниной И.В., с другой стороны, был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты, в рамках которого открыт банковский счет. Исходя из доводов Яниной И.В., изложенных в отзыве на иск, встречном исковом заявлении, а также пояснений её представителя в судебном заседании, заключение кредитного договора на установленных судом условиях и получение кредитной суммы не оспаривается. Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п.6.1.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.6.4.2, п.6.4.2.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиляБанк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Янина И.В. допустила просрочку по уплате очередных платежей. В даты внесения очередных платежей неоднократно не обеспечивала своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей. Указанное бездействие должника явилось фактом неисполнения принятых ею на себя обязательств по кредитному договору. Тем самым, в нарушение условий кредитного договора Янина И.В. не надлежащим образом производила оплату ежемесячного платежа, что не отрицалось ответчиком и ее представителем и подтверждается выпиской по лицевому счету. С учетом уточненных требований Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе по кредиту в сумме <данные изъяты>, по процентам в сумме <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. Уточненный истцом расчет задолженности Яниной И.В. и её представителем не оспаривался, суду не представлен иной расчет суммы задолженности. Расчет Банка проверен судом, является верным, в связи с чем, принимается судом за основу при определении подлежащих взысканию сумм. При таких обстоятельствах, с учетом требований действующего законодательства, подлежат удовлетворению исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Яниной И.В. суммы задолженности по кредитному договору в общем размере <данные изъяты>. Кроме того, в соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В силу того, что в будущем может продолжаться неисполнение обязательств ответчиком Яниной И.В., суд полагает необходимым определить к взысканию с неё проценты за пользование кредитом, исходя из 11% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга в размере <данные изъяты> за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору. Обратившись с встречным исковым заявлением, Янина И.В. просила признать недействительным условие кредитного договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, как противоречащее ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей». Согласно указанным в заявлении параметрам кредита заемщик уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,65% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. С Яниной И.В. были удержаны денежные средства в счет оплаты указанной комиссии в размере <данные изъяты>, что Банком не отрицалось. Суд соглашается с возражениями ОАО АКБ «Росбанк» на встречное исковое заявление об отказе в иске в связи с истечением срока исковой давности, при этом исходит из следующего. Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения, что следует из ст.ст.166,167 ГК РФ. В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение заключенного между сторонами кредитного договора началось в день его заключения - ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в этот же день Банк выдал Заемщику Яниной И.В. сумму кредита в размере <данные изъяты>, что не оспаривалось участниками процесса. В данном случае момент исполнения любой из сторон кредитных обязательств и является началом течения срока исковой давности по требованиям о признании ничтожными условий кредитного договора и применении последствий их недействительности. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ исчисляется трехлетний срок исковой давности, последним днем которого является ДД.ММ.ГГГГ. Исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ). Судом установлено, что представителем ОАО АКБ «Росбанк» в письменных возражениях на встречный иск заявлено о применении к требованиям истца Яниной И.В. последствий пропуска срока исковой давности. Встречное исковое заявление было отправлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем подтверждает штемпель на почтовом конверте, поступило в суд - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом входящей корреспонденции суда. То есть на момент обращения истца Яниной И.В. в суд с требованиями о признании недействительными условий договора, применении недействительности в виде возврата денежных средств, срок исковой давности по данным требованиям истек. В связи с чем, к данным требованиям подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, что является основанием к отказу в иске. Истец по встречному иску и её представитель не просили о восстановлении пропущенного срока, суду не представили доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, а поэтому оснований для его восстановления не имелось. В отзыве на возражения на встречное исковое заявление Янина И.В. отметила, что исполнение кредитного договора заканчивается ДД.ММ.ГГГГ, тогда же начинается течение срока исковой давности. Однако данное обстоятельство не может служить основанием для иного исчисления начала течения срока исковой давности, чем это предусмотрено в ст.181 ГК РФ. Тем самым, доводы истца и её представителя о том, что течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения кредитного договора основано на неверном толковании закона. Срок исковой давности для встречного требования о взыскании компенсации морального вреда также является истекшим в силу ст.207 ГК РФ, поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию, истекает срок давности и по дополнительным требованиям. При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении встречных исковых требований Яниной И.В. отказать. В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца ОАО АКБ Росбанк» с ответчика Яниной И.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить. Взыскать с Яниной ФИО8 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты>, а также проценты за пользование кредитом, исходя из 11% годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга в размере <данные изъяты> за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга. Взыскать с Яниной ФИО9 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В удовлетворении встречных исковых требований Яниной ФИО10 отказать. Решение может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в <адрес>вой суд через Рубцовский районный суд в течение 10 дней с даты изготовления решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2011 года. Председательствующий А.В.Четвертных Верно Судья Рубцовского районного суда А.В.Четвертных 15.09.2011 Решение вступило в законную силу «____»__________________ 2011 года Подлинник решения находится в Рубцовском районном суде, дело № 2-879/2011 Зам.начальника отдела ________________________ ФИО4