Дело № 2-57/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Рубцовск 30 января 2012 года Рубцовский районный суд Алтайского края, в составе: председательствующего судьи Машуковой Т.В., при секретаре Зозуля Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Клевцовой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» обратился в суд с иском к Клевцовой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Клевцовой И.А. (Должник) и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала был заключен кредитный догово<адрес> договора содержатся в «Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора. В соответствии с условиями договора должнику был выдан кредит в сумме 123343,73 руб. на приобретение автомобиля под 12,90% годовых. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была изменена на 37,86% годовых, дополнительным соглашением определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета 1 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, также определена сумма остатка задолженности 57 143,85 рублей. В обеспечение исполнения обязательств Клевцовой И.А. кредитным договором предусмотрен залог автомобиля марки ВАЗ 21074, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №, двигатель №, Шасси (рама) № - отсутствует, кузов №, залоговой стоимостью 140 000 рублей. Должник не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный договором срок. Согласно п.6.4.2 Договора Кредитор вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита и причитающихся процентов в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвратить кредит, начисленные на него проценты, комиссии. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96 593,58 руб., из них: по кредиту 52 509,85 руб., по процентам - 37 032,17 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 7 051,56 руб. Просит взыскать с Клевцовой И.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 96 593,58 руб., а также проценты за пользование кредитом, исходя из 37,86% годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга 52 509,85 руб. за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору № и расходы по оплате госпошлины в сумме 3 097,81 руб. В судебном заседании представитель истца отсутствовал, надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал. Ответчик Клевцова И.А. в судебном заседании полагала, что требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере 7 051,56 руб. не подлежат удовлетворению, так как не основаны на законе. В остальной части исковые требования признала. Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Клевцовой ФИО9 был заключен кредитный договор №. Факт заключения договора кредита подтверждается заявлением Клевцовой И.А. о предоставления кредита на приобретение автомобиля, адресованное в ОАО АКБ «Росбанк», данными о клиенте, где указан автомобиль марки ВАЗ 21074, 2005 года выпуска, в качестве приобретаемого товара, «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля». В заявлении о предоставлении кредита Клевцова И.А. указывает, что согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» и «Тарифы ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей, используемые по программе кредитования, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления. Согласно разделу «Параметры кредита» Клевцова И.А. получила автокредит в размере 123 343 рублей 73 копеек сроком на 36 месяцев, окончательный срок погашения ДД.ММ.ГГГГ, % ставка по кредиту 12,90, плата за ведение ссудного счета 0,58% от первоначальной суммы. Согласно договору заемщик Клевцова И.А. приняла на себя обязательство по своевременному погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта путем осуществления ежемесячных платежей, размер которых составляет 4866 руб. 96 коп. Во исполнение указанного заявления согласно мемориальному ордеру на счет Клевцовой И.А. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма 123 343 рубля 73 копейки в качестве кредита. В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором. Согласно п.2 ст. 811ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается. В соответствии с п. п.6.4.2. «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвратить кредит, начисленные на него проценты, комиссии. Банк в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, а также в случае уменьшения или отмены Банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ, которая в свою очередь предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Клевцова И.А. подписала заявление на открытие счета и получение кредита. Банк в свою очередь получил оферту и выполнил указанные в ней условия, перечислив Клевцовой И.А. кредитные денежные средства в сумме 123 343 рубля 73 копейки. Кроме того, Клевцова И.А. подписала «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» ДД.ММ.ГГГГ, согласилась с ними и обязалась их исполнять. Суд принимает во внимание, что вышеуказанное заявление о предоставлении кредита на приобретение автомобиля с приложенными к нему данными о клиенте и поручителе, «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля», содержат условия кредитного договора, в частности указание на сумму кредита, процентную ставку, срок кредита, условия погашения кредита, размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, подписав указанные документы, Клевцова И.А. согласилась со всеми сведениями, которые в них содержатся. Законом прямо не предусмотрено, что письменная форма кредитного договора признается соблюденной исключительно в случае отдельного документа, подписанного сторонами. Кроме того, Клевцова И.А., воспользовавшись кредитом, приобрела автомобиль, что подтверждается паспортом транспортного средства, частично погашала его, следовательно, пользовалась кредитом на заключенных условиях. В судебном заседании установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками производятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, подписанным истцом, а также дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ и не отрицает ответчик. Учитывая, что причиной неисполнения предусмотренных кредитным договором условий является уменьшение ежемесячных доходов заемщика, стороны ДД.ММ.ГГГГ заключили дополнительное соглашение. При этом срок возврата кредита, установленный кредитным договором, увеличился и соответственно изменился график платежей, процентная ставка по кредиту, сумма ежемесячного погашения. Согласно п.4.1 Дополнительного соглашения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по кредитному договору должна быть погашена ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику предоставляется право погашения задолженности в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. Согласно информационному графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за использование кредита составила 37,86%. Ответчик Клевцова И.А. подписала дополнительное соглашение, подписала и получила информационный график платежей, подтвердила своей подписью тот факт, что информация о полной стоимости кредита до её сведения доведена. В связи с этим суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору кредитования, что является основанием для взыскания с неё задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом. Согласно расчету основной долг заемщика на ДД.ММ.ГГГГ составил 52 509,85 руб., долг по процентам за пользование кредитом составил 37 032,17 руб., комиссия за ведение ссудного счета составила 7 051,56 руб. Расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона и условиям договора. Расчет составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа. Основной долг по кредиту в сумме 52 509,85 руб. и долг по процентам за пользование кредитом в сумме 37 032,17 руб. подлежат взысканию с ответчика Клевцовой И.А. согласно ст.ст.308 ч.1, 321, 322, 323, 325 ГК РФ. Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 7 051,56 руб. Ответчик полагала, что данные требования противоречат закону и просила отказать истцу в этой части в полном объеме. Суд полагает, что исковые требования в этой части являются необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В указанном кредитном договоре с учётом дополнительного соглашения предусмотрена комиссия за ведение ссудного счёта в сумме 7 201 рубля 59 копеек, задолженность комиссии за ведение ссудного счета составила 7 051 рубль 38 копеек. Однако, нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. В силу положений ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, включение банком в договор о предоставлении кредита положений, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение текущего счета, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а следовательно это условие ущемляет установленные законом права потребителя. При таких обстоятельствах требование истца в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета не может быть признано законным и удовлетворению не подлежит. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. Истец согласно расчету задолженности предъявил требования о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд с учетом установленного договором размера процентной ставки определяет подлежащими выплате ответчиком процентов за пользование кредитом по ставке 37,86% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства по возврату основного долга. Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2886 рублей 26 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Клевцовой ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Клевцовой ФИО11 в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89 542 (восемьдесят девять тысяч пятьсот сорок два) рубля 02 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 52 509 рублей 85 копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом 37 032 рублей17 копеек. Взыскивать с Клевцовой ФИО12 в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 37,86% годовых, начисляемых на остаток суммы долга в размере 52 509 рублей 85 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства по возврату основного долга включительно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Клевцовой ФИО13 в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 2 886 (две тысячи восемьсот восемьдесят шесть) рублей 26 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд в течение месяца с момента его вынесения. Председательствующий Т.В. Машукова Верно Судья Рубцовского районного суда Т.В. Машукова 30.01.2012 Решение не вступило в законную силу на 30 января 2012 года Подлинник хранится в Рубцовском районном суде, дело №2-57/2012 Заместитель начальника отдела___________ /А.В. Неустроева/