2-326/2012 решение по иску о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт



Дело № 2-326/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск                                      27 июня 2012 года

Рубцовский районный суд Алтайского края, в составе:

председательствующего судьи Машуковой Т.В.,

при секретаре Зозуля Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Матвиенко ФИО6 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Матвиенко Л.Д. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).

В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и Матвиенко Л.Д заключён договор от ДД.ММ.ГГГГ (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 20 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - Договор. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении - Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанным ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. В соответствии с п. 2.3. Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал её путем звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита приобретением иных услуг таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт, SMS-банк. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. График погашения не составлялся, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денег будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнил ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.4.7, 5.6). Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, зафиксировал размер задолженности: сумма основного долга 39 061, 35 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 9 368,43 рубля - просроченные проценты; сумма штрафов 3 103,28 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590,00 рублей - платы за обслуживание, всего в сумме 52 123,06 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика в его пользу, кроме того, истец просил взыскать с ответчика уплаченную им при подаче искового заявления госпошлину в сумме 1 763,69 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик Матвиенко Л.Д. в судебном заседании отсутствовала. Была извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. Возражений на исковое заявление не представила.

Суд в силу ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Матвиенко Л.Д. обратилась с заявлением (офертой) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о получении кредитной карты «Тинькофф платинум», заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) проценты за пользование кредитом в размере, установленном тарифами Банка, составили 0,12 % в день при своевременной оплате минимального платежа, 0,20 % в день, при неоплате минимального платежа (размер минимального платежа 600 рублей), беспроцентный период 0% до 55 дней, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб. (п.7 Тарифов), штраф за неуплату минимального платежа: первых раз 590 рублей, второй раз 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.9 Тарифов).

Согласно разделу 2 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с которыми Матвиенко Л.Д. была ознакомлена, кредитный договор заключается между сторонами путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении клиента и выражается в активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации карты.

Анкета - заявление ответчицы принята банком, произведен акцепт оферты, кредитную карту Матвиенко Л.Д. получила ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между сторонами настоящего спора ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о предоставлении кредита с начальным кредитным лимитом в размере 20 000 рублей.

Факт получения и использования кредита Матвиенко Л.Д. подтверждается выпиской по ссудному счету, заключительным счетом, расчетом задолженности, справкой о размере задолженности и ею не оспаривается.

Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержат полные и необходимые сведения и существенные условия договора по карте. В заявлении на получение карты содержится подпись ответчицы, удостоверяющая ознакомление и согласие соблюдать Общие условия и Тарифы. В соответствии с ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, сторонами в договоре согласованы условия о взимании платы за обслуживание основной и дополнительной карты в сумме 590 рублей и выдачу наличных денежных средств, которые в данном случае являются оплачиваемыми услугами банка в рамках заключенного договора, соответствуют ст. 851 ГК РФ, то требования истца в этой части правомерны, условия договора не противоречат закону. Таким образом, при получении карты гражданин получает возможность осуществлять самостоятельно безналичные расчеты, не обращаясь в банк. Следовательно, оплачивая комиссию за обслуживание карты, гражданин получает возможность использовать её в качестве средства платежа, плата за облуживание карты является обоснованной с экономической и правовой точки зрения. Поскольку основное назначение карты заключается в возможности проведения безналичных операций по банковскому счету, то снятие полученных денежных средств в порядке овердрафта с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной, и взимание за неё платы, определенной соглашением сторон, не противоречит закону.

В нарушение условий договора ответчик осуществляла гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 11.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес Матвиенко Л.Д. заключительный счет, с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после даты его формирования.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случает, предусмотренных законом.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 8 октября 1998 года, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном п.1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Истец представил расчет задолженности ответчика Матвиенко Л.Д. перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 52 123, 06 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу 39 061,35 рублей, просроченные проценты - 9368,43 рубля, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 103, 28 рублей, 590 рублей - сумма комиссии за обслуживание.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, который не оспаривается ответчиком, соглашается с ним.

При таких обстоятельствах задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 49 019,78 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу 39 061,35 рублей, просроченные проценты - 9368,43 рубля, 590 рублей - сумма комиссии за обслуживание карты, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.

Пунктом 9 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа.Согласно расчету задолженности, который также проверен судом, не вызывает у суда сомнений и не оспорен ответчиком, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составили 3 103, 28 рублей. Как видно из расчета задолженности зачислений поступающих денежных средств на погашение штрафов за пропуск минимального платежа не производилось.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая последствия нарушения обязательства, действительный размер ущерба, исходя из продолжительности просрочки, обстоятельств дела, суд находит штрафные проценты подлежащими снижению до 2 000 рублей, которые также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1730 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Матвиенко ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Матвиенко ФИО8 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51 019 (пятьдесят одна тысяча девятнадцать) рублей 78 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 39 061,35 рублей, просроченные проценты - 9368,43 рубля, сумма комиссии за обслуживание карты 590 рублей, штрафные проценты в сумме 2000 рублей.

Взыскать с Матвиенко ФИО9 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 1730,59 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2012 года.

Председательствующий Т.В. Машукова

Верно

Судья Рубцовского

районного суда       Т.В. Машукова

02.07.2012

Решение не вступило в законную силу на 02 июля 2012 года

Подлинник хранится в Рубцовском районном суде, дело №2-326/2012

Заместитель начальника отдела___________ /А.В. Неустроева/