Дело № 2-272/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 марта 2011 года Ростовский районный суд Ярославской области в составе председательствующего: Батыревой Е.И.
при секретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Ростове
гражданское дело по иску ФИО4 к ФИО2 о взыскании досрочно суммы займа, процентов, неустойки,
УСТАНОВИЛ:
25 декабря 2007 года ФИО2 с ФИО5 был заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями Банка обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов, согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме Номер обезличен рублей под 16.5% годовых на срок до Дата обезличена года с уплатой ежемесячно суммы долга, процентов, а также комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно аннуитетными платежами в общем размере 7892 руб. 39 коп., из которых 566 руб. 20 коп. - комиссия за ведение ссудного счета.
ФИО6 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании досрочно суммы займа, процентов и комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме Номер обезличен коп. в связи с неисполнением принятого на себя денежного обязательства.
В судебном заседании представитель ЗАО по доверенности ФИО3 заявленные требования поддержал, пояснив, что ФИО2 допускала просрочки в уплате долга, а с апреля 2010 года уплату причитающихся сумм не производит. Поэтому просит досрочно взыскать с нее сумм долга, проценты, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета и неустойку.
Ответчица ФИО2 с требованиями ФИО7 не согласилась, пояснив, что в 2009 году в связи с тяжелым материальным положением в период финансового кризиса не смогла уплачивать ежемесячно причитающиеся суммы в необходимом размере. Поэтому обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга, просила определить ежемесячные суммы в меньшем размере. Однако, ей в этом было отказано.
Кроме того, считает, что ей необоснованно начислялась комиссия за ведение ссудного счета. Поэтому с апреля 2010 года перестала производить уплату долга.
Считает, что должен быть сделан перерасчет уплаченных сумм, исключив комиссию за ведение ссудного счета.
Представитель истца пояснил, что ФИО2 была согласна с оплатой ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета, и это явилось условием договора.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными, подлежащими удовлетворению, однако в меньшем размере.
25 декабря 2007 года ФИО2 заключила с ФИО8 кредитный договор, в соответствии с условиями которого ЗАО предоставило ей кредит в сумме Номер обезличен рублей сроком на 5 лет с уплатой процентов в размере 16.5 % годовых, а также с уплатой ежемесячно комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 566 руб. 20 коп.
ФИО2 должна была производить ежемесячно уплату суммы частичного погашения основного долга, процентов и комиссии в размере минимального платежа 7 892 руб. 39 коп.
Однако, она принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполняла, с апреля 2010 года уплату причитающихся сумм не производит.
Сумма задолженности по основному долгу банком была определена в 203 978 руб. 08 коп., задолженность по неуплаченным процентам - 24 997 руб. 94 коп., комиссии за ведение ссудного счета - 5 095 руб. 80 коп., неустойка - 75 298 руб. 30 коп.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807- 818 ГК РФ.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
П.п. 8.3.1, 8.3.1.1, 8.7.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в соответствии с которыми выдавался ответчице кредит, установлено право банка досрочно потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, в том числе допуская просрочку платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней.
Поскольку ФИО2 с апреля 2010 года уплату суммы долга, процентов не производит, требование о взыскании досрочно суммы займа, процентов соответствует закону и подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.8.8.2 Общих условий в случае просрочки возврата ежемесячного платежа заемщик платит штраф в размере и порядке, установленном Тарифами.
Согласно Тарифов банка размер штрафа составляет 0.9% от суммы задолженности.
На основании данных положений требование о взыскании основного долга, процентов и неустойки за период просрочки является правильным.
Вместе с тем суд соглашается с доводами ответчицы о необоснованном начислении ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Такие положения согласуются со ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет относятся к банковским операциям.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поэтому действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Начисление данной суммы не основано на законе.
На этом основании в удовлетворении требования о взыскании с ФИО2 комиссии за ведение ссудного счета ЗАО «Райффайзенбанк» должно быть отказано. При этом уплаченные ею суммы, начиная с декабря 2008 года, в счет комиссии, подлежат зачету в счет погашения текущего долга и процентов.
С учетом этого размер ежемесячных платежей должен составлять 7326 руб. 19 коп. ( 7 892 руб. 39 коп. - 566 руб. 20 коп.).
В декабре 2008 года имела место переплата ФИО2 суммы 590 руб. 49 коп. ( вместо 7326 руб. 19 коп. 25 декабря была уплачена сумма 483 руб. 74 коп., 29.12 была уплачена сумма 7679 руб. 27 коп.; 7 326.19 - 483. 74 коп. х 0.9% х 4 дня = 246 руб. 33 коп. неустойка, 7679. 27 - 6 842. 45 - 246.33 = 590. 49).
В январе 2009 года уплата производилась 26.01 - 220 руб. 73 коп. и 29.01. - 7 874 руб. 38 коп., на 25.01. была просрочка суммы 6735 руб. 70 коп. (7 326.19- 590. 49) х 0.9% = 60 руб. 62 коп. неустойка), на 26 января просрочка суммы составляла 6575 руб. 59 коп. х 0.9% х 3 дня = 177. 54 коп. - неустойка). 29 января 2009 года переплата составила 1121 руб. 25 коп. (7 874. 38 - 6 575.59 - 177. 54 = 1 121 руб. 25 коп.).
На 25.02. 2009 года уплачена сумма 7892 руб. 39 коп. Переплата с учетом остатка 1121 руб. 25 коп. составила 1687 руб. 45 коп.
На 25.03.09 года была уплачена сумма с учетом остатка 1687 руб. 45 коп. - 1920 руб. 68 коп. Недоплата составила 5405 руб. 51 коп. и неустойка 1508 руб. 15 коп. ( 5 405.51 х 0.9% х 31 день = 1 508 руб. 15 коп.), а всего 6913 руб. 66 коп.
25 апреля 2009 года платеж не вносился. 28 апреля была внесена сумма 4000 рублей, 12 мая 2009 года - 8 000 рублей и 19 мая - 6 500 рублей.
С 25.04.09 года просроченная сумма долга составляла 5405. 51 + 7 326.19= 12 731.70 и штраф в размере 1508. 15 руб. Размер неустойки за 3 дня - 343 руб. 76 коп. ( 12 731.7 х 0.9% х 3 дня).
С 28.04.09 просроченная сумма - 12 731.70 - 2 148.09 = 10 583. 61 руб. (4 000 - 1 508.15 - 343.76 = 2 148.09) и неустойка 1333 руб. 53 коп.( 10 583.61 х 0.9% х 14 дней).
С 12 мая 2009 года - просроченная сумма долга - 10 583.61 - 6 666. 47 = 3 917. 14 руб. (8 000 - 1 333.53 = 6 666.47). неустойка - 3 917.14 х 0.9% х 7 дней = 246.78 руб.
С 19 мая 2009 года переплата 2336.08 руб.( 6 500 - 246.78 - 3 917.14).
25 мая платеж не вносился. Просроченная сумма составила 4990 руб. 11 коп.( 7 326.19 - 2 336.08), неустойка - 89. 82 ( 4 990.11 х 0.9% х2). 27 мая внесена сумма 2000 рублей. Просроченная сумма составила 3079 руб. 93 коп., неустойка за 15 дней - 415 руб. 79 коп.
11 июня 2009 года внесена сумма 8782.52, переплата составила 5286.80 ( 8 782.52 - 3 079.93 - 415. 79).
25 июня внесена сумма 217. 48. Просроченная сумма составила 1821.91 рублей ( 5 286.8 + 217.48 = 5 504. 28; 7 326.19 - 5 504.28), неустойка - 229. 56 руб. (1 821.91 х 0.9% х 14 дней).
9 июля внесена сумма 8623.40. Переплата составила 6571. 93 руб.( 8 623.40 - 229. 56 - 1 821.91).
25 июля платеж не вносился. Просроченная сумма составила 754 руб. 26 коп. (7 326.19 - 6 571.93), неустойка за 2 дня - 13.58 руб. ( 754.26 х 0.9% х 2).
27 июля внесена сумма 376.60 Просроченная сумма составила 391. 24 руб. ( 376.60 - 13.58 - 754. 26), неустойка за 1 день - 3. 52 руб.
28 июля 2009 года внесена сумма 7583.51 руб. Переплата составила 7188 руб. 75 коп. (7 583.51 - 3.52- 391. 24).
25 августа 2009 года внесена сумма 416. 49 руб. С учетом переплаченной суммы 7188 руб. 75 коп. переплата составила 279 руб. 05 коп. ( 7188.75 + 416. 49 = 7 605 руб. 24 коп. - 7 326.19 руб. + 279.05).
8 сентября 2009 года внесена сумма 8426 руб. 41 коп.
25 сентября 2009 года ФИО2 была уплачена сумма 573 руб. 59 коп. Переплата составила 1952 руб. 86 коп. (8 426.41 + 573. 59 + 279. 05 = 9 279. 05 руб. - 7 326.19).
16 октября 2009 года внесена сумма 8741 руб. 77 коп.
На 25 октября 2009 года переплата составила 3368 руб. 44 коп. (8 741.77 + 1 952.86 = 10 694. 63 - 7 326.19).
26 октября внесена сумма 8. 23 руб., 27.10 - 7 952. 01 руб.
25.11.09 г. внесена сумма 47.99 руб. С учетом имеющейся переплаты вновь образовалась переплата в сумме 4050 руб. 48 коп.( 3 368.44 + 8.23 руб. + 7 952.01 + 47.99 руб. = 11 376. 67 - 7 326.19 = 4 050. 48 руб.)
4 декабря 2009 года была внесена сумма 8455 руб. 73 коп. Переплата составила 12 506 руб. 21 коп.
25 декабря 2009 года внесена сумма 7892 руб. 39 коп. За вычетом причитающегося платежа переплата составила 13 072 руб. 41 коп. (12 506.21 руб. + 7 892. 39 руб. = 20 398. 60 руб. - 7 326.19 = 13 072 руб. 41 коп.).
25 января 2010 года внесена сумма 51.88 руб. переплата составила 5798. 10 руб. (13072. 41 + 51.88 = 13 124. 29 руб. - 7 326.19 = 5 798 руб. 10 коп.).
25.02.10 г. платежи не вносились. Просроченная сумма составила 1528.09 руб. ( 7 326.19 руб. - 5 798.10 руб. - переплата). Неустойка за 29 дней - 398 руб. 84 коп. ( 1 528.09 х 0.9% ).
25 марта 2010 года платежи не вносились. Просроченная задолженность составила 8 854 руб. 28 коп. (7 326.19 руб. + 1 528. 09 руб.) и неустойка в размере 398. 84 руб. и 79 руб. 69 коп. (8 854. 28 х 0.9% х 1 день).
26 марта 2010 года внесена сумма 3500 рублей.
Просроченная задолженность составила 5433 руб. 97 коп. (8 854.28 + 79.69 руб. = 8 933 руб. 97 коп. - 3 500 руб.), неустойка за 5 дней - 244. 53 руб. ( 5 433.97 х 0.9% х 5).
1 апреля 2010 года была внесена сумма 5000 рублей. Просроченная сумма составила 678 руб. 50 коп. - ( 5 433.97 + 244. 53 = 5 678 руб. 50 коп. - 5 000 рублей).
Более платежи ФИО2 не вносились. В погашение взятого кредита была внесена сумма 104 097 руб. 39 коп. Остаток основного долга составил 193 902 руб. 61 коп.
Начиная с 1 апреля 2010 года по 11 ноября 2010 года сумма неустойки составляет 51 485 руб. 12 коп. исходя из следующего расчета:
1). 678.50 руб. - просроченная на 1 апреля 2010 года задолженность х 0.9% х 25 дней = 152 руб. 68 коп.
2). С 25.04 по 25.05.10г. 678.50 + 7 326.19 = 8 004.69 х 0.9% х 30 = 2 161. 26 руб.
3). С 25.05. по 25.06.10г. 15 330.88 х 0.9% х 31 день = 4 277. 32 руб.
4). С 25.06. по 25.07.10г. 6 22 657.07 х 0.9% х 30 дней = 6 117. 42 руб.
5). С 25.07. по 25.08.10г. 29 983. 26 х 0.9% х 31 день = 8 365. 32 руб.
6). С 25.08. по 25.09.10г. 37 309. 45 руб. х 0.9% х 31 день = 10 409. 34 руб.
7). С 25.09 по 25.10.10г. 44 635. 64 х 0.9% х 30 дней = 12 051 руб. 63 коп.
8). С 25.10. по 11.11.10г. 51 961. 83 руб. х 0.9% х 17 дней = 7 950 руб. 15 коп.
Также зачету подлежит уплаченная ФИО2 за период с января 2007 года по ноябрь 2008 года сумма комиссии за ведение ссудного счета 6228 руб. 20 коп.
Ко взысканию, таким образом, подлежат: сумма долга 193 902 руб. 61 коп., неустойка в размере 45 256 руб. 92 коп., а также проценты за период со 2 апреля по 26 октября 2010 года в сумме 18 885 руб. 26 коп.
В остальной части иска ЗАО должно быть отказано.
Пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчицы подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5780 руб. 45 коп. ( 258 044. 79 руб. - 200 000 руб. = 58 044. 79 руб. х 1% + 5 200 руб.)
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 330, 332, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить заявленные требования частично:
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО9 задолженность по кредитному договору от 25 декабря 2007 года в сумме 258 044 руб. 79 коп., из которых - 193 902 руб. 61 коп. - сумма долга, 18 885 руб. 26 коп. - проценты, 45 256 руб. 92 коп. - неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5780 руб. 45 коп.
В остальной части иска ФИО10 отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в 10 дневный срок.
Председательствующий: