11 июля 2011 года г. Ростов Ярославской области

Ростовский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего Захаровой С.И.

при секретаре ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ОАО НБ «...» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

Дата обезличена года между ФИО4 и ОАО НБ «...» был заключен по Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст.2.8 договора ФИО4 обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно графика, сумма комиссии за расчетное обслуживание составляет 2969,90 руб. ежемесячно. Кроме того, согласно ст.2.16 договора ФИО4 обязан уплатить Банку (единовременно) комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб.

ФИО4 оплатил комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. и согласно графика платежей - комиссию за расчетное обслуживание в размере 2969,90 руб.

ФИО4 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «...», просит признать п. 2.8 и 2.16 кредитного договора от Дата обезличена года, заключенного между ним и ОАО НБ «...» недействительными, взыскать в его пользу с ОАО НБ «...» 2969,90 руб. - уплаченную комиссию за расчетное обслуживание, 2490 рублей - уплаченную им единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, 4000 рублей - компенсацию морального вреда, 5500 руб. - расходы на оплату услуг представителя.

В судебном заседании истец ФИО4 и его представитель, действующий по доверенности ФИО2 участия не принимали, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, настаивали на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ОАО НБ «...» ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании участия не принимала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила суду письменный отзыв, в котором возражала против удовлетворения исковых требований. Доводы возражений сводятся к тому, что между сторонами заключен смешанный договор- кредитный договор и договор об открытии банковского счета, истец не требовал расторжения или изменения условий договора, условия договора не противоречат действующему законодательству., п.п. 2.8 и 2.16 договора предусмотрена комиссия за ведение текущего, а не ссудного счета, комиссия за ведение ссудного счета договором не предусмотрена и банком не взималась.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание доводы ответчика, изложенные в отзыве, прихожу к выводу, что исковые требования являются обоснованными, подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлено, что по условиям договора ответчик отрыл на имя истца счет, выпустил и направил на его имя карту и предоставил ему возможность получения кредита. Таким образом между сторонами по делу был заключен договор банковского счета, в рамках которого истец осуществлял платежи со счета, не смотря на отсутствие на нем денежных средств, то есть осуществлял кредитование счета (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрено оказание истцу дополнительных услуг на возмездной основе. П. 2.8 - комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99% от суммы кредита; п. 2.16 - сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", части 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление ответчиком денежных средств истцу, исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Закон РФ "О защите прав потребителей" устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.

Поэтому включение банком в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии в размере 0.99% за облуживание кредита - расчетное обслуживание и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пунктах 2.8 и 2.16 договора условия договора вступают в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами, ничтожны в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о признании названных условий договора недействительными, поскольку они противоречат требованиям гражданского законодательства.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку взимание банком ежемесячной и единовременной комиссии за обслуживание кредита и за зачисление денежных средств на счет клиента неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с ФИО6 данной платы является незаконным.

Представителем банка не оспаривалась уплата истцом единовременной комиссии за начисление кредитных средств в размере 2490 рублей и ежемесячных платежей за расчетное обслуживание в размере 2 969.90 рублей. Данные денежные суммы должны быть возвращены истцу.

Кроме того, на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, получает право па компенсацию причиненного морального вреда.

Взимание не основанных на законе плат и комиссии с потребителя ФИО4 причинило ему моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из положений ст. 151, 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1500 руб.

Далее, по требованиям о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Истец, не обладая специальным образованием, не мог самостоятельно обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. Дата обезличена года ФИО4 заключил с ФИО2 договор на оказание юридических услуг по представлению интересов заказчика в суде, в соответствии с п.п. 1 и 2 которого ФИО2 принял на себя обязательство представлять ФИО4 в суде на всех стадиях процесса, в том числе при рассмотрении дела в порядке надзора и при исполнении состоявшихся решений, а также обязался изучить имеющиеся у ФИО4 документы, относящиеся к предмету спора, составить исковое заявление, консультировать по всем возникающим в связи с судебными процессами вопросам.

Установлено, исковое заявление направлено лично ФИО4 - подписано им, направлено им по почте, в ходе рассмотрения дела, его представитель участия не принимал. Принимая во внимание эти обстоятельства, суд пришел к выводу, что в рамках указанного договора от Дата обезличена года представителем ФИО4 - ФИО2 исполнена обязанность по изучению материалов и подготовке искового заявления.

Руководствуясь ст. 100 ГПК РФ, считаю расходы, произведенные ФИО4 в размере 5500 руб. на оплату услуг представителя, неразумными. С учетом степени участия представителя и сложности дела, суд считает необходимым взыскать с ОАО НБ «...» в пользу ФИО4 расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 руб.

В соответствии со ст.333.20 Налогового кодекса РФ с ОАО НБ «...» подлежит взысканию в бюджет судебные расходы в размере 600 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования ФИО4 частично.

Признать незаконными пункты 2.8 и 2.16 кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена года между ФИО4 и ОАО НБ «...».

Взыскать с ОАО НБ «...» в пользу ФИО4 2969 руб. 90 коп. - комиссию за расчетное обслуживание; 2490 руб. - единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента; 1500 руб. - компенсацию морального вреда; 2 000 руб. - расходы на оплату услуг представителя.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с ОАО НБ «...» в доход бюджета судебные расходы 600 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в 10-ти дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.И. Захарова