2 августа 2011 года                          г. Ростов Ярославской области              

       Ростовский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего Захаровой С.И.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 в интересах ФИО2 к ОАО НБ «<данные изъяты>» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

    ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО НБ «<данные изъяты>» по Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено два кредитных договора № и №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

      Положениями заключенных договоров предусмотрено оказание ряда дополнительных услуг - ежемесячный платеж за расчетное обслуживание в размере 146,54 руб. в течение первых шести месяцев, в размере 410,31 руб. за оставшееся время по договору №, ежемесячный платеж за расчетное обслуживание в размере 247,56 руб. в течение первых шести месяцев, в размере 693,17 руб. за оставшееся время по договору №.

       Счет предназначен для обслуживания предоставленной потребителю услуги кредитования, данный счет используется банком исключительно в целях учета движения задолженности по предоставленному кредиту. Каких-либо операций, не связанных с обслуживанием кредита, по данному счету не производится.

     В период с ДД.ММ.ГГГГ по 25.03. 2010 года ФИО2 уплатила банку ежемесячный платеж за расчетное обслуживание по договору № в размере 879.24 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору - 6 154. 65 руб.; ежемесячный платеж за расчетное обслуживание по договору по договору № в размере 1485,36 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору - 10397,55 руб.

     ФИО4 в интересах ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «<данные изъяты>», просит признать незаконными положения кредитных договоров № и № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с банка в пользу ФИО1 7033,89 руб. - уплаченную комиссию за расчетное обслуживание по договору №, 406,02 руб. - проценты за пользование денежными средствами потребителя в банковской деятельности; 7033,89 руб. - неустойку, предусмотренную п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей»; 10397,55 руб. - уплаченную комиссию за расчетное обслуживание по договору №; 685,93 руб. - проценты за пользование денежными средствами потребителя в банковской деятельности; 10397,55 руб. - неустойку, предусмотренную п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей»; 10000 рублей - компенсацию морального вреда, 7500 руб. - расходы на оплату услуг представителя, 700 руб. - расходы на оформление доверенности.

          В судебном заседании истец участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

     Представитель ответчика ОАО НБ «<данные изъяты>» о дне слушания дела извещен, от явки в суд уклонился.

          Рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, прихожу к выводу, что исковые требования являются обоснованными, подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлено, что по условиям договора ответчик отрыл на имя истца счет, выпустил и направил на его имя карту и предоставил ему возможность получения кредита. Таким образом, между сторонами по делу был заключен договор банковского счета, в рамках которого истец осуществлял платежи со счета, не смотря на отсутствие на нем денежных средств, то есть осуществлял кредитование счета (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ) и кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). Следовательно, к спорным правоотношениям необходимо применять правила договоров, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрено оказание истцу дополнительной услуги на возмездной основе расчетное обслуживание на время пользования кредитом.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", части 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление ответчиком денежных средств истцу, исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за расчетное обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Закон РФ "О защите прав потребителей" устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.

Поэтому включение банком в кредитный договор условий о взимании единовременно и ежемесячной комиссии за облуживание кредита - расчетное обслуживание противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах, указанные условия договора вступают в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами, ничтожны в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о признании названных условий договора недействительными, поскольку они противоречат требованиям гражданского законодательства.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку взимание банком ежемесячной и единовременной комиссии за обслуживание кредита и за зачисление денежных средств на счет клиента неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с ФИО2 данной платы является незаконным.

Представителем банка не оспаривался размер уплаченных истцом денежных сумм за расчетное обслуживания кредита. Денежные суммы в размере 7033,89 руб. по договору № и 10397,55 руб. по договору № должны быть возвращены истцу.

    Исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами основаны на законе.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

     Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами имеется в материалах дела, ответчиком не оспорен, по договору № проценты составят 406.02 руб., по договору №.33 руб.

        Далее, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка представителем истца была направлена претензия, банку предложено добровольно возвратить излишне уплаченные по кредитным договорам денежные суммы. Претензия осталась без удовлетворения.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя, что послужило основанием к удовлетворению иска, расчет неустойки заявлен истцом по основаниям ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с неудовлетворением отдельных требований потребителя в установленный законом срок, с учетом того, что суд пришел к выводу об обоснованности требований ФИО2, оснований к отказу в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки в соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. Расчет неустойки, произведенный истцом ответчиком не оспорен, неустойка рассчитана за 52 дня просрочки, по договору № неустойка составила 9052,68 руб., по договору № - 15293,2 руб. Т.к. сумма неустойки не может превышать цену отделенного вида работы или общую цену заказа, то неустойка ограничена по договору № до 7033.89 руб., по договору № до 10 397.55 руб.

Кроме того, на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, получает право па компенсацию причиненного морального вреда.

        Исходя из системного толкования указанных правовых норм, сам факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав ФИО1 как потребителя. Данное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда.

        При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из положений ст. 151, 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Далее, по требованиям о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

           Истец, не обладая специальным образованием, не мог самостоятельно обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ООО «<данные изъяты>» договор на правовое обслуживание по представлению интересов заказчика в суде, в соответствии с п. 1 которого, представитель ООО «<данные изъяты>» принял на себя обязательства подготовить претензию банку, подготовить и подать документы в суд, представлять интересы ФИО2 в суде (не более трех заседаний).

Установлено, что в рамках данного договора направлена претензия банку, подготовлены и направлены документы в суд. Представитель истца в судебных заседаниях участия не принимал. Принимая во внимание эти обстоятельства, суд пришел к выводу, что в рамках указанного договора представителем ФИО2 не в полном объеме, выполнены обязательства, предусмотренные договором, следовательно, сумма уплаченная по договору в размере 7 500 руб. должна быть скорректирована на объем выполненной работы.

     Руководствуясь ст.ст. 88, 94, 100 ГПК РФ, суд пришел к выводу о неразумности расходов ФИО2 в размере 7 500 руб. С учетом степени участия представителя и сложности дела, суд считает необходимым взыскать с ОАО НБ «<данные изъяты>» в пользу ФИО2 5 тыс. рублей и 700 рублей - расходы на оформление доверенности.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                               Р Е Ш И Л:

          Удовлетворить исковые требования ФИО4 в интересах ФИО2 частично.

          Признать незаконными положения в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредитных договоров № и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ФИО2 и ОАО НБ «<данные изъяты>».

          Взыскать с ОАО НБ «<данные изъяты>» в пользу ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 7033,89 руб. - уплаченную комиссию за расчетное обслуживание; 406,02 руб. - проценты за пользование денежными средствами потребителя в банковской деятельности; 7033,89 руб. - неустойку, предусмотренную п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей»; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 10397,55 руб. - уплаченную комиссию за расчетное обслуживание; 685,93 руб. - проценты за пользование денежными средствами потребителя в банковской деятельности; 10397,55 руб. - неустойку, предусмотренную п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей»; а также 3000 руб. - компенсацию морального вреда; 5 000 руб. - расходы на оплату услуг представителя, 700 руб. - расходы на оформление доверенности.

          В удовлетворении остальной части иска - отказать.

          Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в 10-ти дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                        С.И. Захарова