15 ноября 2011 года

Ростовский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего Бабич В.Е.,

при секретаре ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета, процентов и компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала и пояснила, что ею, на момент заключения договора ФИО3, и ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 279000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 9% годовых и комиссии за ведение ссудного счета 1116 руб. ежемесячно. Кредит получен физическим лицом на приобретение транспортного средства. В порядке исполнения обязательств по кредитному договору ею уплачено в пользу Банка 45756 руб. (1116 руб.х 41 мес.) комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается графиком погашения кредита. Поскольку действия ответчика по истребованию указанной комиссии противоречат ст. 428 ГК РФ, ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», Положению «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, просила признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ею и ОАО «<данные изъяты>» в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета; взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в ее пользу денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета в размере 45756 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6591 руб.73 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 1500 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. Также истица, пояснив, что срок исковой давности по взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек, просила его восстановить, поскольку пропустила его по уважительной причине - по беременности и родам, находится в отпуске по уходу за ребенком ДД.ММ.ГГГГг.рождения.

         Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив письменный отзыв, в котором заявленные исковые требования не признал.

         Выслушав истца, участвующего в деле и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

           Судом установлено, что ФИО2 (ФИО3) ФИО4 и ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 279000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 9% годовых и комиссии за ведение ссудного счета 1116 руб. ежемесячно.

Счёт предназначен для обслуживания предоставленной потребителю услуги

кредитования, данный счёт используется банком исключительно в целях учёта движения задолженности по предоставленному кредиту. Каких-либо операций, не связанных с обслуживанием кредита, по данному счёту не производится.

В порядке исполнения обязательств по кредитному договору истцом уплачено в пользу ответчика 45756 руб. (1116 руб. х 41 мес.) комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается графиком погашения кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с IIостановлением IIленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя- гражданина, не связанных с осуществление предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей и др.

         При этом, согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие; нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, договорные отношения по предоставлению финансовых услуг с участием гражданина - потребителя имеют специальное правовое регулирование. С учётом специфики данных отношений возложение на потребителя обязательства по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита при предоставлении кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей по следующим основаниям:

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского счета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П).

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчётности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ,

выше названных положений Банка России N 205-П и N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силy закона.

Кроме того, нормами ГК РФ не предусмотрены дополнительные затраты истца в виде комиссии за ведение ссудного счета и иных сопутствующих платежей при заключении кредитного договора

Требование комиссии за ведение ссудного счета нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой законодательства.

Положения п. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, не могут означать наличие у банка права на взимание комиссии, поскольку это следует из Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 ода N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 26 ФЗ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности»», гражданин является экономически слабой стороной правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. Конституция РФ гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст. 8).

     Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает признание свободы договора. При этом конституционная свобода договора не

является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч. 1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. Е едеральньгм законом, однако лишь в той мере, в какой это необкодимо в целях защиты основ _ онституционного строя, прав и законнь~ интересов другик лиц.

В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединиться к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, необходимо отнести и кредитный договор с гражданами, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны - банка.

    Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

С учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009г. размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 6591 руб.73 коп. исходя из периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25%. ОАО «<данные изъяты>» в отзыве на иск заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Суд считает, что срок исковой давности по взысканию денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должен быть восстановлен, поскольку истец пропустила его по уважительной причине - по беременности и родам, в настоящее время находится в отпуске по уходу за ребенком ДД.ММ.ГГГГ рождения. По мнению суда, расчет, представленный истцом, выполнен верно, поэтому исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

Таким образом, следует признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 (ФИО3) ФИО4 и ОАО «<данные изъяты>» в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, с ответчика подлежат взысканию денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета в размере 45756 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6591 руб.73 коп.

       Кроме того, на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, получает право па компенсацию причиненного морального вреда.

       Взимание не основанной на законе комиссии с потребителя ФИО2 (ФИО3) М.Л. причинило ей моральный вред.

       При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из положений ст. 151, 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела и полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 5000 руб.

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя 1500 руб., суд считает, что данные расходы являются разумными, документально подтверждены.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1970 руб. 43 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                              Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 (ФИО3) ФИО4 и ОАО «<данные изъяты>» в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета в размере 45756 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6591 руб.73 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и расходы на оплату услуг представителя в размере 1500 руб.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход государства в размере 1970 руб. 43 коп.

           В удовлетворении остальной части иска - отказать.

           Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в 10-ти дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                                       В.Е.Бабич