Судья: Персидская И.Г. Дело № 33-1869

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 февраля 2012 г. Судебная коллегия по гражданским делам

Ростовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Л.И.,

судей Будаева В.В., Руденко Т.В.,

при секретаре Пономаревой О.М.,

заслушав в судебном заседании по докладу Будаева В.В.

гражданское дело по иску Алексеевой А.В. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о признании недействительными условий предоставления кредита и применении последствий недействительности по кассационной жалобе представителя ООО КБ «Ренессанс Капитал» на решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 17 октября 2011 года,

установила:

Алексеева А.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО КА «ЭОС», в котором просила признать недействительными п. 2.8 предложения о заключении договоров, п. 1.5. 5.3 и 5.6 Общих условий предоставления кредитов по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и [ФИО]3 и применить последствия недействительности, взыскав с ООО КБ «Ренессанс - Капитал» в пользу [ФИО]3 ранее уплаченную комиссию за обслуживание кредита по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 34320 рублей 00 копеек; признать недействительным п. 4.3 в части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и [ФИО]3 и применить последствия недействительности, взыскав с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в польз-. [ФИО]3 ранее оплаченные штрафные санкции по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 47190 рублей 15 копеек; признать недействительным п.2.2 Предложения о заключении договоров в части комиссии за подключение к программе страхования, п.1.9, п.8 общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и [ФИО]3 и применить последствия недействительности, взыскав с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу [ФИО]3 ранее уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей 00 копеек, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА она обратилась к ООО КБ «Ренессанс - Капитал» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей, ответчик акцептовал оферту путем перечисления вышеуказанного займа на ее счет. Фактически между ней и ООО КБ «Ренессанс - Капитал» заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

Согласно предложению о заключении договоров, общих условий предоставления кредитов в российских рублях и графика платежей сумма кредита составляет 100 000 руб., без учета страхования, на срок 36 месяцев, под 12 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,2 % от суммы кредита с учетом страхования, ежемесячное страхование 0,4 % от суммы кредита.

В соответствии с пунктом 2.8. Предложения о заключении договоров, п. 1.5, 3.3 и 3.6
Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Истец обязан уплачивать
Ответчику ежемесячную комиссию за обслуживание кредита - 1,2 % от суммы кредита с
учетом страховки.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА полномочия по урегулированию задолженности истца перед ООО КБ4 «Ренессанс - Капитал» были переданы компании ООО КА «ЭОС», специализирующейся на возврате долгов.

Кредитный договор содержит условие о взимании банком с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита которое является, по мнению истца, ничтожным, поскольку не соответствует требованиям ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ. Ею была уплачена в пользу ответчика комиссия за обслуживание кредита в сумме 34320,00 рублей, которую она просит взыскать.

Истец считает ничтожным условие кредитного договора о первоочередной оплате неустойки перед процентами и основным долгом, содержащееся в п. 4.3, согласно представленной банком выписки по лицевому счету за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о фактических операциях по вышеуказанному кредитному договору ею оплачены штрафы в общей сумме - 47190,15 руб. Истец не согласен с очередностью погашения требований по денежному обязательству что штрафы должны погашаться после процентов и основного долга, условие кредитного договора о погашении первоочередных штрафов по отношению к процентам и основному долгу считает ничтожным и просит взыскать с ответчика уплаченные в качестве штрафов денежные средства.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ею в адрес ответчиков были направлены заявления об устранении нарушений, однако ответчики ничего не ответили.

Согласно п. 2.2. предложения о заключении договоров установлена комиссия за страхование жизни и здоровья, которая составляет 0, 4 % ежемесячно от суммы кредита и равна 14 400, 00 руб. за весь период пользования кредитом.

Это положение, по мнению истца, нарушает положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей, в силу которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), полагает, что условие договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку выдача кредита, обусловлена оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика. Ею была оплачена комиссия по страхованию жизни и здоровья в сумме 14 400. 00 рублей.

Решением Волгодонского районного суда Ростовской области от 17.10.2011 года исковые требования Алексеевой А.В. удовлетворены в части; признаны недействительными п. 2.8 Предложения о заключении договоров, п. 1.5, 3.3 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В.; признать недействительным п. 4.3 в части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В.; признан недействительным п.2.2 Предложения о заключении договоров в части комиссии за подключение к программе страхования, п. 1.9, п. 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В.; взыскана с ООО КБ «Ренессанс - Капитал» в пользу Алексеевой А.В. ранее уплаченная комиссия за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей, ранее уплаченная комиссию за обслуживание кредита в сумме 34 320 рублей, ранее оплаченные штрафные санкции по договору в сумме 47190 рублей 15 копеек, а всего 95 910, 15 рублей; взыскан с ООО КБ «Ренессанс - Капитал» в доход местного бюджета штраф в размере 47 955,08 рублей в порядке ст. 13 Закона о Защите прав потребителей; взыскана с ООО КБ «Ренессанс — Капитал» в доход государства госпошлина в сумме 3077,30 рублей; в остальной части исковых требований отказать.

На данное решение представителем ООО КБ «Ренессанс Капитал» подана кассационная жалоба, в которой он просит решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 17.10.2011 года отменить в части признания недействительной возмездной услуги, по подключению Алексеевой А.В. к программе страхования, а так же взыскания с Ответчика штрафа в доход государства за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и в исковых требованиях в этой части отказать, ссылаясь на следующие обстоятельства. контекстный анализ раздела 8, в частности п.8.1 общих условий, позволяет сделать только один вывод, что услуга по подключению клиентов банка к договору страхования носит добровольный характер и зависит напрямую от волеизъявления самого клиента. П. 8.1 общих условий гласит « В случае, если в Предложении заемщик выразил согласие на оказание ему услуги по страхованию его жизни и здоровья, то…» Данное условие означает только одно, для того, что бы банк оказал заемщику услугу по сованию его жизни и здоровья, заемщик должен выразить свое согласие, которое оформляется отдельным документом, а именно заявлением о страховании. Статья 56 ГПК РФ регламентирует, что каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Со стороны Ответчика представлены документы подтверждающие выражение согласия истца на оказание ему услуги по страхованию его жизни и здоровья, посредством направления подписанного заявления о страховании в банк, с просьбой застраховать его жизнь и здоровье, а также заявления о страховании других клиентов банка, которые не выражали своего желания на оказание им услуги по сованию их жизни и здоровья, но кредитные средства ими были получены в полном объеме. Клиенту полностью предоставляется вся необходимая информация об услуге по подключению к программе страхованию, вся необходимая информация содержится в правилах добровольного страхования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и с которыми клиент был ознакомлен до заключения кредитного договора, а так же получил на руки, что подтверждается его подписью под предложением о заключении договора. Во-вторых, информация содержится в разделе 8 общих условий, где указана стоимость услуги и т.д. Пункт 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» устанавливает, что «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». В адрес КБ «Ренессанс Капитал» не поступало требование Истца о добровольном исполнении его требований с обоснованием позиции. Из представленных судом в адрес Ответчика искового заявления и приложений, видно, что Истец обращался с требованиями в адрес ООО «ЭОС», который не является аффилированным лицом с КБ Ренессанс Капитал», ни структурным подразделением не является и не входит в одну группу лиц. В исковом заявлении так же не содержится требования Истца о взыскании с Ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Суд вышел за пределы исковых требований, самостоятельно приняв решение о взыскании штрафа с Ответчика.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» [ФИО]4 в судебное заседание явился, просил удовлетворить требования кассационной жалобы, поддержав доводы жалобы.

Алексеева А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ООО КБ «Ренессанс Капитал» [ФИО]4, рассмотрев дело в пределах доводов кассационной жалобы, судебная коллегия к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА [ФИО]3 обратилась в ООО КБ «Ренессанс - Капитал» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей. Данное заявление является офертой на основании ст. 435 ГК РФ.

ООО КБ «Ренессанс - Капитал» акцептовал оферту путем перечисления суммы займа 100 000 рублей на счет [ФИО]3, то есть фактически между сторонами был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

Согласно предложения о заключении договоров, общих условий предоставления кредитов в российских рублях и графика платежей сумма кредита составляет 100000 руб., без учета страхования, на срок 36 месяцев, под 12% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,2% от суммы кредита с учетом страхования, ежемесячное страхование 0,4 % от суммы кредита.

Суд пришел к выводу об обоснованности требований истца о признании недействительными п.2 предложения о заключении договоров, п. 1.5, 3.3 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и [ФИО]3 и применении последствий недействительности, взыскании с ООО КБ «Ренессанс - Капитал» в пользу [ФИО]3 ранее уплаченной комиссии за обслуживание кредита по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 34 320 рублей 00 копеек.

Статьей 9 Закона РФ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной стороной в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Суд пришел к правомерному выводу о том, что действия банка по взиманию комиссии за организацию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию с заемщика указанной комиссии, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права ответчика, как потребителя.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд сослался на то, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, следовательно возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансово услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным до сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим момент его заключения.

Суд пришел к выводу об обоснованности требований [ФИО]3 о признании недействительным п. 4.3 общих условий части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и [ФИО]3, применении последствий недействительности, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в ее пользу ранее оплаченных штрафных санкции по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 47 190 рублей копеек.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашен погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты; а в оставшейся части - основную сумму долга. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга.

Неустойка, являющаяся в силу ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательства не отнесена к установленному ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации исчерпывающему перечню денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а отнесение частичного исполнения денежного обязательства в погашение неустойки перед процентами и основным долгом противоречит ст. ст. 319, 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из содержания общих условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется помесячно и, в случае ненадлежащего исполнения этого условия, на сумму невнесенного платежа начисляется неустойка. Таким образом, неустойка, хотя и является способом обеспечения обязательства, тем не менее, в данном случае начисляется ежемесячно и, соответственно, ежемесячно должна погашаться.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Кроме того, в данной части решение суда кассатором не оспаривается.

Далее суд пришел к выводу об удовлетворении требования истца о признании недействительным п.2.2 Предложения о заключении договоров в части комиссии за подключение к программе страхования, п. 1.9, п. 8 общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и [ФИО]3, применении последствий недействительности, взыскании с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в пользу истца ранее уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда, поскольку доводы об обязательности подключения истицы к программе страхования не были подтверждены в судебном заседании.

В п.8.1 Общих условий предоставления кредитов указано « В случае, если в Предложении заемщик выразил согласие на оказание ему услуги по страхованию его жизни и здоровья, то…» Данное условие означает, что банк может оказать заемщику услугу по страхованию его жизни и здоровья, если заемщик выразит свое согласие на это, которое оформляется отдельным документом, а именно заявлением о страховании.

Истец в данном случае выразил сове согласие на подключение к программе страхования, написав такое заявление.

В нарушение требования ст.56 ГПК РФ истец не представил доказательств тому, что данное заявление было написано истицей под принуждением либо под условием.

Само по себе включение в Особые условия, в Предложение о заключении договора согласованных сторонами условий договора страхования положениям гражданского законодательства не противоречит.

Истице была предоставлена необходимая информация об услуге по подключению к программе страхованию, и с которой истица была ознакомлена до заключения кредитного договора, что подтверждается его подписью под предложением о заключении договора.

В данной части решение Волгодонского районного суда АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении данных исковых требований.

Судебная коллегия также не может согласиться в выводом суда о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» штрафа в порядке п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за не соблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства обращения [ФИО]3 в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с заявлением о добровольном исполнении ее требований. Обращение с такими требованиями в ООО «ЭОС» не может быть расценено таковым обращением.

В данной части решение суда Волгодонского районного суда АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН также подлежит отмене.

Руководствуясь ст.361-366 ГПК РФ, ст.2 ФЗ РФ №353-ФЗ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, судебная коллегия

Определила:

Решение Волгодонского районного суда Ростовской области от 17.10.2011 года отменить в части признания недействительным п.2.2 Предложения о заключении договоров в части комиссии за подключение к программе страхования, п. 1.9, п. 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В.; взыскании с ООО КБ «Ренессанс - Капитал» в пользу Алексеевой А.В. ранее уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей, и вынести новое решение в данной части, которым отказать Алексеевой А.В. в удовлетворении исковых требований о признания недействительным п.2.2 Предложения о заключении договоров в части комиссии за подключение к программе страхования, п. 1.9, п. 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В., взыскании с ООО КБ «Ренессанс - Капитал» в пользу Алексеевой А.В. ранее уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей; отменить решение суда в части взыскания с ООО КБ «Ренессанс - Капитал» в доход местного бюджета штрафа в размере 47 955,08 рублей в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; в остальной части решение Волгодонского районного суда Ростовской области оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: