Судья: Алексеенко В.Н. Дело № 33-1095 КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 13 февраля 2012 г. Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе: председательствующего судьи Ткаченко Л.И., судей Будаева В.В., Мельник Н.И., при секретаре Пономаревой О.М., заслушав в судебном заседании по докладу Будаева В.В. гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Воробьеву Ю.Н. о досрочном взыскании кредиторской задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество по кассационной жалобе Воробьева Ю.Н. на решение Железнодорожного районного суда г.Ростова-на-Дону от 8 декабря 2011 года, установила: Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону с исковым заявлением к Воробьеву Ю.Н. о досрочном взыскании 4459997,19 рублей, в том числе: 177604,44 рублей - задолженность по плановым процентам; 6 227, 29 рублей - задолженность по пени; 1 182, 16 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу, 4274983,30 рублей - остаток ссудной задолженности; об обращении взыскания на земельный участок, площадью 240 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов - для эксплуатации домовладения, кадастровый номер 61:44:060401:0027 и жилой дом, общей площадью 55,6 кв.м., жилой площадью 30 кв.м., литер: А, этажность: 1, инвентарный номер: 2523/5а, расположенные по адресу: Россия, АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, об определении способа реализации вышеуказанного земельного участка и жилого дома в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость земельного участка и жилого дома в размере 4254000 рублей РФ; взыскании с [ФИО]1.Н. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходов по уплате государственной пошлины в сумме 34 499 рублей 98 коп., ссылаясь на следующие обстоятельства. В соответствии с условиями кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН Банк ВТБ 24 предоставил [ФИО]1 кредит в размере 4470000 рублей на срок 182 календарных месяца для целевого использования, а именно для приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения земельного участка, площадью 240кв.м., категория земель: земли населенных пунктов - для эксплуатации домовладения, кадастровый номер 61:44:060401:0027 и жилого дома, общей площадью 55,6 кв.м., жилой площадью 30 в.м., литер :А, этажность 1, расположенных по адресу: Россия, АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН. Кредит в сумме 4 470 000 рублей РФ зачислен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на счет НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, что подтверждается мемориальным ордером от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Согласно разделу 2 п.2.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является: 1) пп.2.4.1. Залог (Ипотека) земельного участка и жилого дома залоговой стоимостью 5 597 000 рублей РФ. Истец направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита Исх. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, с просьбой погасить задолженность по Кредитному соглашению в срок не позднее ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Однако до настоящего времени требования Истца оставлены без ответа и удовлетворения. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА жилой дом и земельный участок оценены в размере 4254000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Лендлорд-эксперт», отчет об оценке от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Государственная регистрация договора купли-продажи земельного участка и жилого дома с использованием кредитных средств НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 15/08/2008г. произведена ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА УФРС по РО. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Земельного участка и Жилого дома, удостоверены Закладной и выданной УФРС по РО первоначальному залогодержателю- Банку ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА за НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Земельный участок и Жилой дом приобретены в собственность [ФИО]1. С момента получения кредита ежемесячные платежи по погашению суммы кредита производились ответчиком в суммах, недостаточных для погашения платежа. В последствии истец уточнил исковые требования в части определения начальной продажной стоимости земельного участка и жилого дома – 2512000 рублей. Решением Железнодорожного районного суда г.Ростова-на-Дону от 08.12.2011 года взыскана с Воробьева Ю.Н. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность в сумме 4459997,19 рублей в том числе: 177604,44 рублей - задолженность по плановым процентам; 6227,29 рублей - задолженность по пени; 1182,16 рублей -задолженность по пени по просроченному долгу, 4274983,30 рублей - остаток ссудной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 34 499 руб. 98 коп, а всего в общей сумме 4494497 руб. 17 коп.; обращено взыскание на земельный участок, площадью 240 кв.м., категория На данное решение Воробьевым Ю.Н. подана кассационная жалоба, в которой он просит решение Железнодорожного районного суда г.Ростова-на-Дону от 08.12.2011 года отменить, ссылаясь на то, что пунктами ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Кредитного договора на Заемщика в нарушение ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.819, 861 ГК РФ возложена обязанность нести расходы по предоставлению и обслуживанию кредита и счета. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительный условия договора, ущемляющие права потребителя. Условия договора, обязывающие его нести расходы по уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительны. Свобода договора не является безграничной. Воробьев Ю.Н. и представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явились, о времени месте рассмотрения дела извещены надлежащий образом, о причинах неявки не сообщили. Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия полагает, что решение Железнодорожного районного суда г.Ростова-на-Дону от 8 декабря 2011 года подлежит оставлению без по следующим основаниям. Из материалов дела усматривается, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и [ФИО]1 был заключен Кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил [ФИО]1 кредит на сумму 4470000 рублей на срок 182 календарных месяца для целевого использования: для приобретения и капитального ремонта или иного улучшения земельного участка для эксплуатации домовладения, расположенных по адресуя: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН. Сумма в размере 4470000 рублей была зачислена ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на счет НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, что подтверждено мемориальным ордером. Согласно разделу 2 п.2.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является залог земельного участка и жилого дома залоговой стоимостью 5597000 рублей. Истец направлял ответчику требование о досрочном погашении кредита. Согласно заключению оценщика ООО «Лендлорд-эксперт» от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА жилой дом и земельный участок оценены в размере 4254000 рублей. Государственная регистрация договора купли-продажи земельного участка и жилого дома с использованием кредитных средств произведена УФРС по РО ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Права Залогодержателя по кредитному договору удостоверены Закладной от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. В соответствии со ст.330 ГК РФ, п.п. 6.3. и 6.4. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 процента за каждый день просрочки. Согласно п. 5.4.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части беле чем на 15 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по договору. Ответчик не вносил полные ежемесячные платежи по договору, в результате чего образовалась задолженность в размере 4459997,19 рублей. Суд пришел к правомерному выводу о том, что в соответствии со ст. 334 и 811 ГК РФ ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимости в соответствии с условиями п.п.5.4.1 и 5.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное домовладение с земельным участком. В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу положений п.2.п.п. 1 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом». Статья 56 пункт 1 Закона указывает, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Согласно ст.1 Закона «Об ипотеке(залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно выводам экспертов рыночная стоимость земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, определена в размере 5218 000 руб. Суд пришел к правильному выводу о том, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 34 499 руб. 98 коп, от цены иска. Суд первой инстанции полно и правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал все представленные доказательства в их совокупности, дал им надлежащую оценку, правильно применил материальный и процессуальный закон. Факт заключения кредитного договора, зачисления суммы кредита на условиях ипотеки, не исполнения ответчиком обязательств по своевременному и полному погашению суммы кредита ни кем не оспорены. Ответчиком оспаривается лишь правомерность взыскания платы за предоставление кредита и ведение ссудного счета. Доводы кассатора о том, что пунктами ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Кредитного договора на Заемщика в нарушение ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.819, 861 ГК РФ возложена обязанность нести расходы по предоставлению и обслуживанию кредита и счета, в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительный условия договора, ущемляющие права потребителя. Условия договора, обязывающие его нести расходы по уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительны, свобода договора не является безграничной, не могут быть приняты, поскольку из расчета задолженности истца и решения суда не усматривается взыскание с ответчика оплаты за предоставление кредита и за ведения счета, в том числе ссудного. Ответчик в судебном заседании встречных исковых требований не предъявлял, не оспаривал договор или его части. Напротив, в протоколе судебного заседания от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на л.д. 237 указано «ответчик – в части суммы долга иск признаю, в части обращения взыскания на имущество не признаю». На л.д.238 в протоколе указано «ответчик против удовлетворения иска не возражаю, прошу определить начальную стоимость домовладения и земельного участка в соответствии с последним заключением 5218000 рублей». Замечания на протокол судебного заседания ответчиком не подавались. Руководствуясь ст.361-366 ГПК РФ, ст.2 ФЗ РФ №353-ФЗ от 09.12.2010 года, судебная коллегия Определила: Решение Железнодорожного районного суда г.Ростова-на-Дону от 08.12.2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Воробьева Ю.Н. без удовлетворения. Председательствующий: Судьи:
земель: земли населенных пунктов- для эксплуатации домовладения, кадастровый
номер 61:44:060401:0027 и жилой дом, общей площадью 182, 4 кв.м., жилой площадью 114, 8 кв.м., литер: А, этажность: 2, инвентарный номер: 2523/5а, расположенные по адресу: Россия, АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН в том числе определен способ реализации вышеуказанного земельного участка и жилого дома в виде продажи с публичных торгов; определена начальная продажную стоимость земельного участка и жилого дома в размере 5218000 руб.