Дело № 2-297/ 2011 г. Именем Российской Федерации Город Россошь 17 февраля 2011 года Россошанский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Ворона А.В. при секретаре Лаптиевой Л.И., с участием истца /Пушкарская Л.В./, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску /Пушкарская Л.В./ к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, установил: /Пушкарская Л.В./ предъявила в суде вышеуказанный иск к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК», ссылаясь в обоснование заявленных требований на следующее. 28 апреля 2007 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям п. 1 которого /Пушкарская Л.В./ был предоставлен кредит в размере 420656р.90к. со сроком возврата до 28 апреля 2012 года, под 9% годовых., с уплатой ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2103р.28к. В соответствии с п.14 кредитного договора, в первую очередь производится погашение комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Таким образом, из перечисляемой ею ежемесячно денежной суммы на погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитом, ответчик в первоочередном порядке производит погашение комиссии, что, в дальнейшем влияет на размер погашенной суммы по кредиту и размере процентов, начисляемых за пользование суммой кредита. Данное обязательное условие договора ею добросовестно исполнялось, что подтверждается историей всех платежей клиента по договору 348638 за период с 28.04.2007 года по 25.10.2010 год, квитанциями от 25.11.2010 года, от 27.12.2010 года. Однако, согласно частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливается, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Центральным Банком России. В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Центральный Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В силу пункта 5 статьи 4 этого же Федерального закона Центральный Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком России 05.12.2002г. № Из правового анализа приведенных выше норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В то же время, согласно пунктам 1 и 14 кредитного договора, заключенного 28.04.2007г. между Обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» и ею, плата за открытие и ведение ссудного счета была возложена на потребителя услуги - заемщика. На основании ч.2 ст.167 ГК РФ). За период с 28 апреля 2007 года по 26 декабря 2010 года /Пушкарская Л.В./ уплачена ответчику ежемесячная комиссия в размере 92544р.32к. (2103р.28к. х 44). /Пушкарская Л.В./ просит суд признать недействительным (ничтожным) подпункт г пункта 1 кредитного договора № от 28 апреля 2007 года в части обязания Заемщика вносить плату за кредит в размере ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 2103,28 (две тысячи сто три рубля 28 копеек), с 28 апреля 2007 года; взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в ее пользу сумму уплаченной ежемесячной комиссии за период с 28 апреля 2007 года по 26 декабря 2010 год в размере 92544р.32к. В судебном заседании /Пушкарская Л.В./ полностью поддержала заявленные ею исковые требования. Ответчик, уведомленный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, представил возражение на исковое заявление, заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности. Ответчик просит в иске /Пушкарская Л.В./ отказать, т.к. кредитный договор №, был заключен 28 апреля 2007 года, и именно с указанной даты должен исчисляться годичный срок, когда истица узнала или должна была узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Уважительных причин, препятствовавших своевременному обращению в суд, истицей суду не названо и не представлено. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, действующим в момент его заключения. Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах. Комиссия за ведение ссудного счета является фиксированной частью процентов за пользование кредитом. Выслушав объяснения участников, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссии, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат выше указанным требованиям гражданского законодательства. Довод ответчика о том, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета является фиксированной частью процентов за пользование кредитом, не подтверждается материалами дела. Из содержания исследованного судом кредитного договора следует, что в нем установлен размер процентов за пользование кредитными средствами, а комиссия за ведение ссудного счета установлена помимо и дополнительно к указанным процентам. Ссылка ответчика на то, что Потребитель при получении кредита пользуется равными с банком правами по внесению изменений в кредитный договор, по убеждению суда, не соответствует действительности. Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Постановлении от 23.02.1999г. № 4-П, условия договора кредита, так же как и условия договора банковского вклада, в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК Российской Федерации определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на содержание договора. Этого недостаточно для обеспечения принципа свободы договора имеющаяся у гражданина возможность отказаться от заключения договора кредита. Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом деятельности. Согласно ст.181 ГК РФ, подлежат удовлетворению в полном объеме. Таким образом, иск подлежит частичному удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным (ничтожным) подпункт г пункта 1 кредитного договора № от 28 апреля 2007 года в части обязания Заемщика вносить плату за кредит в размере ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 2103,28 (две тысячи сто три рубля 28 копеек), с 28 апреля 2007 года. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК», /Адрес/, в пользу /Пушкарская Л.В./ уплаченные в период с 29 января 2008 года по 27.12.2010 год суммы ежемесячной комиссии в размере 75718 рублей 08 копеек. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Россошанский районный суд в течение десяти дней после его принятия судом в окончательной форме. Председательствующий судья А.В.Ворона