РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р. п. Ромоданово 27 декабря 2011 года
Ромодановский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Пурцакина В.В., при секретаре судебного заседания Ежовой Е.Г., с участием представителя истца Карабанова Р.А., действующего по доверенности № от 25 ноября 2011 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Горюнову Владимиру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Горюнову Владимиру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец сослался на то, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и Горюновым Владимиром Сергеевичем на основании заявления 25 апреля 2008 года был заключен кредитный договор на сумму 90 000,00 рублей, со сроком погашения кредита через 60 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 19.5 % годовых. Клиент обязан возвратить кредит, уплатить проценты, начисленные за пользованием кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в заявлении на кредит. Однако, ответчик Горюнов В.С. нарушил свои обязательства. В соответствии с выпиской по счету заемщика по вкладу остаток денежных средств на счете заемщика по вкладу отсутствует, вследствие чего осуществление права Банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика по вкладу в погашение его обязательств перед Банком невозможно. Общая сумма задолженности Горюнова В.С. перед Банком по кредиту на 30 ноября 2011 года составляет 53592 руб. 61 коп., из которой: просроченные проценты 2 963,55 руб., просроченные комиссии 1000.0 руб., просроченный основной долг 13 315,80 руб., пени по основному долгу 1 132.68 руб., пени по процентам 175, 76 руб., пени по комиссии 48, 75 руб., остаток основного долга 34 918, 76 руб., проценты текущие 37, 31 руб.
Просит взыскать с Горюнова Владимира Сергеевича в пользу ЗАО «Раффайзенбанк» задолженность по кредитному договору (заявление № на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ) в общей сумме 53592 руб. 61 коп. Взыскать с Горюнова Владимира Сергеевича в пользу ЗАО «Раффайзенбанк» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1807 руб. 78 коп.
В судебном заседании представитель истца Карабанов Р.А., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал полностью по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Кроме того, суду пояснил, что, несмотря на неоднократные извещения своевременно погасить причитающийся платеж и предупреждения о принятии мер принудительного взыскания, ответчик до настоящего времени задолженность не погасил. Просит иск удовлетворить.
В судебное заседание ответчик Горюнов В.С., о времени и месте судебного заседания извещён, в суд не явился, направив в Ромодановский районный суд письменное заявление, согласно которому исковые требования полностью признал, просит дело рассмотреть в его отсутствие.
Заслушав объяснения истца, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании по заявлению № о предоставлении заёмщику кредита означающего заключение между заёмщиком и банком кредитного договора и на основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ был выдан ответчику кредит в сумме 90 000 руб. на срок 60 мес. Должником Горюновым В.С. в настоящее время не исполнено его обязательство по возврату задолженности, на 30.11.2011 год она составляет согласно представленногорасчёта 53592.61 руб.
В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно статьям 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с статьёй 809 Гражданского кодекса РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В силу HYPERLINK "http://lawsrf.ru/kodeks/Grazhdanskij_kodeks/clause_811.asp" \t "_blank" статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 Гражданского кодекса РФ). Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании по заявлению № о предоставлении заёмщику кредита означающего заключение между заёмщиком и банком кредитного договора и на основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ был выдан ответчику кредит в сумме 90 000 руб. на срок 60 мес., путем выдачи перечисления денежных средств на текущий счет заемщика № в размере 90 000 руб. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 19,5% годовых, ежемесячную комиссию за предоставление и обслуживание кредита в размере 250 руб. (л.д.15,16) согласно прилагаемого графика ( л.д. 17). Должником Горюновым В.С. в настоящее время не исполнено его обязательство по возврату задолженности, на 30.11.2011 год она составляет 53592.61 руб.
Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Ответчик подписав заявление о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и получив сумму кредита, в соответствии со HYPERLINK "http://lawsrf.ru/kodeks/Grazhdanskij_kodeks/clause_428.asp" \t "_blank" статьей 435 ГК РФ заключил с истцом кредитный договор. Условия данного договора определены в пунктах заявления и пунктах1-10 дополнительного соглашения к кредитному договору, с которыми согласился ответчик путем подписания договора. То есть согласно условиям договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме 25 апреля 2008 года, ответчику предоставлены денежные средства в размере 90 000 рублей путем зачисления на банковский счет (л.д.15). В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Судом установлено, что заёмщик Горюнов В.С. не предпринимал мер для погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность.
Обязанность Горюнова В.С. как заемщика, установлена условиями кредитного договора, а также положениями статей 809, 819 ГК Российской Федерации.
Учитывая все доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком возложенных на него кредитным договором обязанностей, выразившийся в непогашении кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Требования истца в части взыскания суммы основного долга и задолженности по процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 2 HYPERLINK "http://lawsrf.ru/kodeks/Grazhdanskij_kodeks/clause_811.asp" \t "_blank" статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовал от ответчика в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты. Однако задолженность до настоящего времени не погашена. Расчет задолженности Горюнова В.С. по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан в части взыскания комиссионных выплат за обслуживание и ведения ссудного счёта в размере 1000 руб. и пени по комиссии 48,75 руб. необоснованным, а в остальной части правильным и обоснованным основанным на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Ответчик с расчетом задолженности, представленным истцом, как видно из заявления, согласен. Истцом ответчику высылалось извещение о погашении задолженности, предпринимались меры досудебного урегулирования спора, но до настоящего времени задолженность не погашена. Поскольку ответчик не исполнил надлежащим образом условия кредитного договора, суд считает, требования истца о взыскании с ответчика долга подлежат удовлетворению лишь в общей сумме 52 543,86 рублей и возврат госпошлины. В остальной части иска 1000 руб. и пени 48,75 руб. задолженность ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение счёта следует отказать.
Вместе с тем с момента заключения кредитного договора с 25 апреля 2008 года ответчиком была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере. В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 ФЗ от 26 января 1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, кредитный договор, заключенный между ответчиком как потребителем и истцом, регулируется вышеуказанными правовыми нормами и не должен им противоречить. Из Положения Банка России "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Иными словами действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом возможность взимания банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета законодательством Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителя. В связи с этим следует, что условие кредитного договора, предусматривавшего взимание банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права заемщика как потребителя банковских услуг, и на основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" такое условие договора признаётся недействительным. При оценке условий договора следует учитывать, что норма части 4 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года №2300-1 содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере. Истец допустил включение в кредитный договор от 25.04.2008 года в заявлении и дополнительном соглашении условие, ущемляющее права ответчика, а именно, заемщик уплачивал кредитору 250 рублей ежемесячную комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета. В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года №54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако такие документы не должны противоречить части 1 статьи 422 ГК РФ, в силу которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. В данном случае таким правилом, в частности, является часть 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года №205-П. Ссудный счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. При этом ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05 декабря 2002 года №205-П и от 31 августа 1998 года №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, обслуживание кредита является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно. При данных обстоятельствах условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за ведение ссудного счета являются ущемляющими права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Виды комиссий, как комиссия за обслуживание кредита и комиссия за ведение ссудного счета, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. В соответствии со статьёй 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая закону или и правовым актам, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части. В судебном заседании установлено, что истцом частично оплачена комиссия за ведение обслуживание ссудного счета. Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд считает не правомерным и не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании просроченной комиссии в размере 1000 рублей, поскольку данное условие кредитного договора от 25.04.2008 года, заключенного между истцом и ответчиком в части возложения обязанности оплаты комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета в размере 250 рублей, противоречит вышеназванного законодательству. В соответствии со статьёй 39 ГПК Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Суд принимает признание иска ответчиком Горюновым В.С., поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. В соответствии с частью 3 статьи 173 ГПК Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьёй 56 ГПК Российской Федерации ответчик Горюнов В.С. не представил суду достоверных доказательств в опровержение доводов истца.
При данных обстоятельствах, суд считает необходимым иск удовлетворить частично, взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» общую сумму долга в размере 52543,86 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 1807,78 руб. Как следует из материалов дела, исковое заявление оплачено государственной пошлиной в размере госпошлины в размере 1807,78 руб. (л.д.4). Государственная пошлина при подаче иска уплачена истцом в большем размере, исчисленном не в соответствии с требованиями, предусмотренными подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 налогового кодекса Российской Федерации.
В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1776,3 руб.
На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества "Райффанзенбанк" к Горюнову Владимиру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Горюнова Владимира Сергеевича в пользу Закрытого акционерного общества "Райффанзенбанк" (ЗАО "Раффайзенбанк") задолженность по кредитному договору (заявление № на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ) в общей сумме 52 543(пятьдесят две тысячи пятьсот сорок три) рубля 86 копеек.
Взыскать с Горюнова Владимира Сергеевича в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1776, 3 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ромодановский районный суд.
Судья В.В. Пурцакин